11 melhores planos de aposentadoria:prós e contras

Se você tem filhos pequenos ou ainda está construindo sua carreira, a aposentadoria pode não ser a prioridade neste momento de sua vida. Mas algum dia, se você tiver sorte e economizar regularmente, será.

Para ter a melhor aposentadoria, é aconselhável criar um plano no início da vida - ou agora, se você ainda não o fez. Ao desviar uma parte do seu salário para um plano de aposentadoria com benefícios fiscais, por exemplo, sua riqueza pode crescer exponencialmente para ajudá-lo a obter segurança financeira para aqueles chamados anos dourados.

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Os benefícios de aposentadoria são tão importantes que devem ser uma consideração importante quando você está procurando um novo emprego. No entanto, apenas cerca de metade dos funcionários atuais entendem os benefícios oferecidos a eles, de acordo com o Employee Benefit Research Institute.

“O design do plano é individualizado, portanto, a fórmula de benefícios de uma empresa pode não ser tão generosa quanto as outras, ”Explica David Littell, professor de tributação e especialista em planejamento de aposentadoria no The American College of Financial Services. “É muito importante que você leia a descrição resumida do plano que é fornecida a todos os participantes para que você possa entender o desenho do plano.”

Bankrate escolheu a mente de Littell sobre os melhores planos de aposentadoria disponíveis para os trabalhadores para descobrir seus prós e contras.

Principais benefícios do plano a serem considerados

Praticamente todos os planos de aposentadoria oferecem uma vantagem fiscal, se está disponível antecipadamente durante a fase de economia ou quando você está recebendo saques. Por exemplo, 401 (k) contribuições são feitas com dólares antes de impostos, o que reduz o seu rendimento tributável. Roth IRAs, em contraste, são financiados com dólares após os impostos, mas as retiradas são isentas de impostos.

Alguns planos de poupança para aposentadoria também incluem contribuições correspondentes de seu empregador, como planos 401 (k), enquanto outros não. Ao tentar decidir se deseja investir em um 401 (k) no trabalho ou em uma conta individual de aposentadoria (IRA), vá com o 401 (k) se você conseguir uma correspondência da empresa - ou faça ambos se você puder pagar.

Se você foi automaticamente inscrito no plano 401 (k) da sua empresa, verifique se você está aproveitando ao máximo a correspondência da empresa, se houver alguma disponível. E considere aumentar sua contribuição anual, já que muitos planos começam em um nível de adiamento insignificante que não é suficiente para garantir a segurança da aposentadoria. Quase metade dos planos 401 (k) que oferecem inscrição automática, de acordo com a Vanguard, use uma taxa de diferimento de poupança padrão de apenas 3 por cento. Ainda assim, T. Rowe Price diz que você deve “ter como objetivo economizar pelo menos 15% de sua renda a cada ano”.

Se você é autônomo, você também tem várias opções de poupança para aposentadoria à sua escolha. Além dos planos descritos abaixo para trabalhadores comuns, bem como empresários, você também pode investir em um Roth IRA ou IRA tradicional, sujeito a certos limites de renda, que têm limites de contribuição anual menores do que a maioria dos outros planos.

Melhores planos de aposentadoria em 2019

1. Pensões

Pensões, mais formalmente conhecido como planos de benefício definido (BD), são os mais fáceis de gerenciar porque muito pouco é exigido de você. As pensões são totalmente custeadas pelos empregadores e fornecem um benefício fixo mensal aos trabalhadores na aposentadoria. Mas os planos do DB estão na lista de espécies ameaçadas porque menos empresas os estão oferecendo.

Apenas 16 por cento das empresas Fortune 500 atraíram trabalhadores com planos de pensão em 2017, abaixo dos 59% em 1998. Por quê? Os planos DB exigem que o empregador cumpra uma promessa cara de financiar uma grande soma para sua aposentadoria.

Pensões, que são pagos por toda a vida, geralmente substitui uma porcentagem de seu pagamento com base em seu mandato e salário. Uma fórmula comum é 1,5 por cento da remuneração média final multiplicada por anos de serviço, de acordo com Littell. Um trabalhador com um salário médio de $ 50, 000 ao longo de uma carreira de 25 anos, por exemplo, receberia um pagamento de pensão anual de $ 18, 750, ou $ 1, 562,50 por mês.

Prós: Este benefício aborda o risco de longevidade - ou o risco de ficar sem dinheiro antes de morrer. “Se você entende que sua empresa está fornecendo uma substituição de 30% a 40% do seu salário pelo resto da vida, além disso, você está recebendo 40 por cento do Seguro Social, isso fornece uma base sólida de segurança financeira, ”Diz Littell. “Economias adicionais podem ajudar, mas não são tão essenciais para sua segurança de aposentadoria.”

Contras: Uma vez que a fórmula geralmente está ligada a anos de serviço e remuneração, o benefício cresce mais rapidamente no final da carreira. “Se você mudasse de emprego ou se a empresa encerrasse o plano antes de atingir a idade de aposentadoria, você pode obter muito menos do que o benefício que esperava originalmente, ”Diz Littell.

O que isso significa para você: Uma vez que as pensões da empresa são cada vez mais raras e valiosas, se você tiver a sorte de ter um, deixar a empresa é uma decisão importante. Você deve ficar ou deve ir? Depende da solidez financeira do seu empregador, há quanto tempo você está na empresa e quão perto está da aposentadoria. Você também pode levar em consideração sua satisfação no trabalho e se há melhores oportunidades de emprego em outro lugar.

2. Planos de saldo de caixa

Este é um tipo de benefício definido, ou plano de pensão, também. Mas em vez de substituir uma certa porcentagem de sua renda para o resto da vida, é-lhe prometido um certo saldo de conta hipotético com base em créditos de contribuição e créditos de investimento (por exemplo, juros anuais).

Uma configuração comum para planos de saldo de caixa é um crédito de contribuição da empresa de 6 por cento do salário mais um crédito de investimento anual de 5 por cento, diz Littell. Os créditos de investimento são uma promessa e não são baseados em créditos de contribuição reais.

Por exemplo, digamos um retorno de 5 por cento, ou crédito de investimento, é prometido. Se os ativos do plano ganham mais, o empregador pode diminuir as contribuições. Na verdade, muitas empresas que desejam abandonar seu plano de previdência tradicional convertem-se em um plano de saldo de caixa porque isso lhes permite um melhor controle sobre os custos do plano.

Prós: Ainda oferece um benefício prometido, e você não precisa contribuir com nada para isso. “Há uma certa certeza de quanto você vai receber, ”Diz Littell. Também, se você decidir mudar de emprego, o saldo da sua conta é portátil, então você receberá tudo o que a conta valer ao sair de seu antigo emprego.

Contras: Se a empresa mudar de um plano de pensão generoso para um plano de saldo de caixa, trabalhadores mais velhos podem perder, embora algumas empresas venham a incluir funcionários de longo prazo no plano original. Também, os créditos de investimento são relativamente modestos, normalmente 4 por cento ou 5 por cento. “Torna-se uma parte conservadora do seu portfólio, ”Diz Littell.

O que isso significa para você: A data em que você se aposentar terá impacto sobre o seu benefício. “Se aposentar mais cedo pode prejudicar seu benefício, ”Diz Littell. Trabalhar mais é mais vantajoso.

Também, você poderá escolher entre um montante fixo ou uma forma de benefício de anuidade. Quando dada a opção entre US $ 200, 000 quantia total ou um cheque de anuidade mensal de $ 1, 000 para a vida, diz Littell, "Muitas pessoas, " ele diz, escolha a quantia total quando seria melhor obter a anuidade para o resto da vida. "

Se você é casado e não quer deixar seu cônjuge em apuros no caso de você falecer antes dele, considere uma anuidade vitalícia em vez de uma anuidade vitalícia.

3. Planos de participação nos lucros

Algumas empresas oferecem um plano de participação nos lucros a seus trabalhadores como um incentivo para que sejam produtivos, de forma que possam ajudar a aumentar e compartilhar os lucros da empresa. Este é outro benefício direto, no sentido de que você não pode contribuir para isso; apenas o empregador pode. Mas aqui está o problema:seu empregador pode decidir se deve contribuir ano a ano. Contudo, o governo insiste que as contribuições sejam “recorrentes e substanciais”.

Prós: “Não custa nada, ”Diz Littell. “Em alguns planos de participação nos lucros, você pode escolher os investimentos que deseja e, em outros, os curadores cuidam das decisões de investimento ”.

Contras: Os planos de participação nos lucros não são uma forma segura de garantir sua segurança financeira. “É difícil prever quanto benefício você receberá na aposentadoria, ”Diz Littell. “Você não sabe com quanto a empresa contribuirá ano a ano, e você não sabe como será a experiência de investimento. ”

O que isso significa para você: Quando você está planejando se aposentar, é uma boa ideia olhar para a história das contribuições da empresa para ter uma ideia do que esperar. Você não precisa tomar muitas decisões, a menos que o plano permita que você determine como investir o dinheiro. Uma advertência importante:“No momento da distribuição, como acontece com qualquer conta, você quer ter certeza de que é incluído em um IRA, então você adia o imposto de renda, ”Diz Littell.

4. Planos de contribuição definida

Desde sua introdução no início dos anos 1980, planos de contribuição definida (DC), que incluem 401 (k) s, quase assumiram o controle do mercado de aposentadoria. Aproximadamente 80 por cento das empresas Fortune 500 oferecem planos de DC em vez de pensões tradicionais.

Embora os planos 401 (k) sejam os planos DC mais onipresentes entre os empregadores de todos os tamanhos, o plano 403 (b) estruturado de forma semelhante é oferecido a funcionários de escolas públicas e certas organizações isentas de impostos, enquanto o plano 457 (b) está mais comumente disponível para governos estaduais e locais. O limite de contribuição do funcionário para cada plano é de US $ 19, 000 em 2019 ($ 25, 000 para pessoas com 50 anos ou mais).

Prós: Eles permitem que você economize antes dos impostos. Isso significa que o valor com que você contribui vai para sua conta de poupança para aposentadoria e não é contabilizado como parte de sua renda tributável, reduzindo sua responsabilidade fiscal com o IRS. Muitos planos de DC também oferecem contribuições equiparadas.

“Eles às vezes fornecem contribuições não-seletivas, o que significa que você não precisa contribuir com nada para obter contribuições do empregador, ”Diz Littell. Contudo, você pode ter que trabalhar para o empregador por um determinado período de tempo antes que essas contribuições do empregador sejam adquiridas.

Contras: Você assume todo o risco, já que você tem a responsabilidade de decidir com quanto contribuir e em quais tipos de ativos investir. E não há garantia de que a economia que você acumular o preparará adequadamente para a aposentadoria. “Quando você dá às pessoas muitas opções de escolha, eles podem errar, ”Diz Littell.

O que isso significa para você: Contribua o suficiente para, pelo menos, obter a correspondência da empresa, o que equivale a dinheiro grátis. “E geralmente, você precisa economizar mais do que isso para acumular o suficiente para a aposentadoria, ”Littell acrescenta.

Muitos planos DC oferecem uma versão Roth, em que você usa dólares após impostos para contribuir, mas você pode retirar o dinheiro sem impostos na aposentadoria. “A eleição de Roth faz sentido se você espera que sua alíquota de imposto seja maior na aposentadoria do que no momento em que você está fazendo a contribuição, ”Diz Littell. Então, jovens que não estão ganhando muito no início de suas carreiras se beneficiariam em seguir o caminho de Roth.

5. O plano do governo federal

O Sistema Federal de Aposentadoria de Funcionários, ou FERS, oferece um banco de três pernas seguro para planejamento de aposentadoria para funcionários civis que atendem a certos requisitos de serviço:

• Um plano básico de benefícios definidos
• Seguro Social
• O Plano de Poupança Thrift, ou TSP

Apenas dois deles são portáteis se você deixar o trabalho do governo - Segurança Social e TSP, este último também está disponível para membros dos serviços uniformizados. O TSP é muito parecido com um plano 401 (k) com esteróides. Os participantes escolhem entre cinco opções de investimento de baixo custo, incluindo um fundo de títulos, um fundo de índice S&P 500, um fundo de pequena capitalização e um fundo de ações internacional - além de um fundo que investe em títulos do Tesouro especialmente emitidos.

Além disso, os trabalhadores federais podem escolher entre vários fundos de ciclo de vida com diferentes datas de aposentadoria-alvo que investem nesses fundos básicos, tomar decisões de investimento relativamente fácil.

Prós: Os funcionários federais são elegíveis para o plano de benefício definido. Além disso, eles podem obter uma contribuição do empregador de 5 por cento para o TSP, que inclui uma contribuição não eletiva de 1 por cento, uma correspondência dólar a dólar para os próximos 3% e uma correspondência de 50% para os próximos 2% contribuíram.

“A fórmula é um pouco complicada, mas se você colocar 5 por cento, eles colocaram 5 por cento, ”Diz Littell. “Outro ponto positivo é que as taxas de investimento são chocantemente baixas - quatro centésimos de ponto percentual.” Isso se traduz em 40 centavos por $ 1, 000 investidos - muito menor do que você encontrará em outro lugar.

Contras: Tal como acontece com todos os planos de DC, sempre há incerteza sobre qual será o saldo de sua conta quando você se aposentar.

O que isso significa para você: Você ainda precisa decidir com quanto contribuir, como investir, e se deve fazer a eleição de Roth. Contudo, sempre faz sentido contribuir com pelo menos 5% de seu salário para obter a contribuição máxima do empregador.

6. Plano de pensão simplificado do empregado (SEP)

É como um IRA tradicional para proprietários de pequenas empresas e seus funcionários. Somente o empregador pode contribuir para este plano, e as contribuições vão para um SEP IRA para cada funcionário, em vez de um fundo fiduciário.

Pessoas autônomas também podem configurar um SEP IRA. Os limites de contribuição em 2019 são 25 por cento da compensação ou $ 56, 000, o que for menor. Descobrir os limites de contribuição para indivíduos autônomos é um pouco mais complicado.

“É muito semelhante a um plano de participação nos lucros, ”Diz Littell, porque as contribuições podem ser feitas a critério do empregador.

Prós: Para funcionários, esta é uma conta de aposentadoria gratuita. Para autônomos, os limites de contribuição mais altos os tornam muito mais atraentes do que um IRA regular.

Contras: Não há certeza sobre quanto os funcionários irão acumular neste plano. Também, o dinheiro é mais facilmente acessível. Isso pode ser visto como mais bom do que ruim, mas Littell considera isso ruim.

O que isso significa para você: Os correntistas ainda têm a tarefa de tomar decisões de investimento. Resista à tentação de abrir a conta mais cedo. Se você aproveitar o dinheiro antes dos 59 anos e meio, você terá que pagar uma multa de 10 por cento além do imposto de renda. “Certifique-se de economizar dinheiro para a aposentadoria, ”Littell diz.

7. IRA SIMPLES

Com planos 401 (k), os empregadores têm que passar por vários testes de não discriminação a cada ano para garantir que os trabalhadores altamente remunerados não estejam contribuindo muito para o plano em relação à base. O SIMPLE IRA ignora esses requisitos porque os mesmos benefícios são fornecidos a todos os funcionários. O empregador tem a opção de contribuir com um equivalente de 3 por cento ou fazer uma contribuição não eletiva de 2 por cento, mesmo que o funcionário não economize nada em seu próprio IRA SIMPLES.

Prós: Littell diz que a maioria dos IRAs SIMPLES são projetados para fornecer uma correspondência, portanto, eles fornecem uma oportunidade para os trabalhadores fazerem diferimentos salariais antes dos impostos e receberem uma contribuição equivalente. Para o funcionário, este plano não parece muito diferente de um plano 401 (k).

Contras: A contribuição do funcionário é limitada a $ 13, 000 para 2019, em comparação com US $ 19, 000 para outros planos DC. Mas a maioria das pessoas não contribui muito de qualquer maneira, diz Littell.

O que isso significa para você: Tal como acontece com outros planos DC, os funcionários têm as mesmas decisões a tomar:com quanto contribuir e como investir o dinheiro.

8. Plano Solo 401 (k)

Alternativamente conhecido como Solo-k, Uni-k e um participante k, o plano Solo 401 (k) é projetado para o proprietário de uma empresa e seu cônjuge. Como o proprietário da empresa é o empregador e o empregado, diferimentos eletivos de até $ 19, 000 podem ser feitos, mais uma contribuição não eletiva de até 25 por cento da remuneração de até $ 56, 000 para empresas incorporadas, não incluindo contribuições de recuperação. O limite para empresas não incorporadas é de 20 por cento, diz Littell.

Prós: “Se você não tem outros funcionários, um solo é melhor do que um IRA SIMPLES porque você pode contribuir mais para ele, ”Diz Littell. “O SEP é um pouco mais fácil de configurar e encerrar. Então, se você não quiser contribuir com mais de 20 por cento de seus ganhos, Eu configuraria um SEP. ” Contudo, se você quiser configurar seu plano como um Roth, você não pode fazer isso em um SEP, mas você pode com um Solo-k.

Contras: É um pouco mais complicado de configurar, e uma vez que os ativos excedam $ 250, 000, você terá que apresentar um relatório anual no Formulário 5500-SE.

O que isso significa para você:se você tem planos de expandir e contratar funcionários, este plano não funcionará. Depois de contratar outros trabalhadores, o IRS determina que eles devem ser incluídos no plano se atenderem aos requisitos de elegibilidade, e o plano estará sujeito a testes de não discriminação.

9. Planos de compensação diferida não qualificados

A menos que você seja um executivo de alto escalão na diretoria, você pode praticamente esquecer que lhe foi oferecido um plano NQDC. Mas podemos checá-los melancolicamente.

Littell diz que existem dois tipos principais:um se parece com um plano 401 (k) com diferimentos de salários e uma correspondência da empresa, o outro é financiado exclusivamente pelo empregador. O problema é que, na maioria das vezes, o último não é realmente financiado. O empregador coloca por escrito uma "mera promessa de pagamento" e pode fazer lançamentos contábeis e reservar fundos, mas esses fundos estão sujeitos a reivindicações dos credores.

Prós: A vantagem é que você pode economizar dinheiro com base no imposto diferido, mas o empregador não pode deduzir o imposto de renda de sua contribuição até que você comece a pagar o imposto de renda sobre as retiradas.

Contras: Eles não oferecem tanta segurança. “Há algum risco de você não receber seus pagamentos (de um plano NQDC) se a empresa tiver problemas financeiros, ”Diz Littell.

O que isso significa para você: Para executivos com acesso a um plano NQDC, além de um plano 401 (k), O conselho de Littell é maximizar as contribuições 401 (k) primeiro. Então, se a empresa for financeiramente segura, contribuir para o plano NQDC se for configurado como um 401 (k) com uma correspondência.

10. Anuidades de renda garantida

GIAs geralmente não são oferecidos pelos empregadores, mas os indivíduos podem comprar essas anuidades para criar suas próprias pensões. Você pode negociar uma grande quantia na aposentadoria e comprar uma anuidade imediata para obter um pagamento mensal vitalício, mas a maioria das pessoas não se sente confortável com esse arranjo.

Mais populares são as anuidades de renda diferida que são pagas ao longo do tempo. Por exemplo, aos 50 anos, você pode começar a fazer pagamentos de prêmio até os 65 anos, se é quando você planeja se aposentar. “Cada vez que você faz um pagamento, aumenta o seu pagamento vitalício, ”Diz Littell.

Você pode comprá-los após os impostos, Nesse caso, você só deverá pagar impostos sobre seus ganhos. Ou você pode comprá-lo dentro de um IRA e pode obter uma dedução fiscal inicial, mas toda a anuidade seria tributável quando você aceita retiradas.

Prós: O próprio Littell investiu em uma anuidade de renda diferida para criar um fluxo de renda para toda a vida. “É muito gratificante, foi muito bom construir uma pensão maior ao longo do tempo, " ele diz.

Contras: Se você não tem certeza de quando vai se aposentar ou mesmo se vai se aposentar, então pode não fazer sentido. “Você também está se agarrando a uma estratégia da qual não consegue se livrar, " ele diz.

O que isso significa para você: Você obterá retornos semelhantes aos de títulos e perderá a possibilidade de obter retornos mais elevados no mercado de ações em troca da renda garantida.

Como os pagamentos são vitalícios, você também recebe mais pagamentos (e um melhor retorno geral) se viver mais. “As pessoas esquecem que essas decisões sempre envolvem uma troca, ”Littell diz.

11. Plano de seguro de vida com valor monetário

Algumas empresas oferecem seguros de veículos como benefício. Existem vários tipos:toda a vida, vida variável, vida universal e vida universal variável. Eles fornecem um benefício por morte enquanto, ao mesmo tempo, agregam valor em dinheiro, que poderia atender às suas necessidades de aposentadoria.

Se você retirar o valor em dinheiro, os prêmios que você pagou - sua base de custo - saem primeiro e não estão sujeitos a impostos. “Existem algumas semelhanças com o tratamento fiscal de Roth, mas mais complicado, ”Diz Littell. “Você não recebe uma dedução no caminho, mas, se projetado corretamente, você pode obter retiradas isentas de impostos na saída. ”

Prós: Ele aborda vários riscos, fornecendo um benefício por morte ou uma fonte de renda. Mais, você obtém diferimento de impostos sobre o crescimento do seu investimento.

Contras: “Se você não fizer direito, se a política caducar, você acaba com uma grande cobrança de impostos, " ele adiciona. Como outras soluções de seguro, uma vez que você compra, você está mais ou menos preso à estratégia de longo prazo. Outro risco é que os produtos nem sempre têm um desempenho tão bom quanto as ilustrações podem mostrar que sim.

O que isso significa para você: Esses produtos são para pessoas mais ricas que já ultrapassaram o limite de todos os outros veículos de poupança para aposentadoria. Se você atingiu os limites de contribuição para seu 401 (k) e seu IRA, então você pode considerar investir nesse tipo de seguro de vida.

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