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Cuidado com essas estratégias financeiras exageradas

Uma boa regra quando você está tentando comer algo saudável é tomar cuidado com qualquer alimento que veja anunciado. A tarifa mais benéfica - grãos inteiros, frutas, vegetais - tende a não ter um orçamento de marketing.

De forma similar, investimentos que são estimulados com entusiasmo por vendedores que ganham comissões podem não ser os melhores para sua saúde financeira. Antes de comprar qualquer um dos seguintes, você seria inteligente para investigar alternativas de baixo custo e consultar um objetivo, terceiro conhecedor, como um planejador financeiro pago.

ANUIDADES INDEXADAS POR EQUIDADE

Anuidades indexadas a ações são produtos de seguro que baseiam seus retornos em referências do mercado de ações. Eles são frequentemente promovidos como uma forma de se beneficiar dos ganhos do mercado de ações ao mesmo tempo em que são protegidos contra perdas.

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Mas os contratos normalmente limitam quanto os investidores recebem quando o mercado de ações sobe, diz o planejador financeiro certificado Anthony Jones de Groveport, Ohio. Dois clientes, que comprou anuidades indexadas a ações antes de ingressar em sua empresa, recebeu apenas uma fração do aumento de 30% do ano passado (conforme medido pelo benchmark Standard &Poor’s 500).

“Eles esperavam retornos maiores em 2019 e ficaram muito decepcionados, ”Jones diz. “Cada um deles teve menos de 3% de retorno.”

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Anuidades indexadas a ações normalmente vêm com altas comissões e taxas de resgate que podem tornar caro retirar seu dinheiro, diz CFP Scott A. Bishop de Houston. Os contratos podem ser extremamente complexos, e muitos compradores não entendem o que estão recebendo, ele diz.

“Eles não são necessariamente produtos ruins, mas eles são realmente mais como alternativas de títulos do que alternativas de ações, Bishop diz.

HIPOTECA REVERSA

Hipotecas reversas permitem que proprietários de 62 anos ou mais convertam parte do valor de sua casa em um montante fixo, uma série de cheques mensais ou uma linha de crédito. Os mutuários não precisam fazer pagamentos do empréstimo, que não precisa ser devolvido até que morram, vender ou mover.

Mas os mutuários nem sempre percebem que sua dívida está acumulando juros mensais. O valor que eles devem pode crescer tanto que eles não têm mais nenhum patrimônio em suas casas, diz Barbara Jones, um advogado da Fundação AARP.

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Hipotecas reversas normalmente não são uma boa opção para pessoas que podem precisar confiar em seu patrimônio para despesas futuras, como contas médicas ou cuidados domiciliares de idosos. Hipotecas reversas podem ser uma forma de evitar a execução hipotecária se o proprietário não puder pagar uma hipoteca normal, Jones diz. Pode não haver patrimônio deixado para seus herdeiros, “Mas pelo menos a pessoa envelhece no lugar, ”Jones diz.

TRUSTS DE INVESTIMENTOS IMOBILIÁRIOS NÃO NEGOCIADOS

Os fundos de investimento imobiliário permitem que as pessoas invistam em imóveis comerciais sem ter que comprar e administrar as propriedades por conta própria. A maioria dos REITs são negociados publicamente, por isso é fácil comprá-los e vendê-los.

REITs não negociados também investem em imóveis, mas são projetados para reduzir ou eliminar impostos. A desvantagem é que seu dinheiro pode ficar preso por anos. Também, REITS não negociados tendem a ter altas taxas iniciais que reduzem o retorno do seu investimento.

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“REITs não negociados fazem meu coração afundar quando os vejo na carteira de um novo cliente, ”Diz CFP Jonathan P. Bednar de Knoxville, Tennessee. “São produtos muito complexos, com altas taxas, e muitas vezes não é a holding subjacente de maior qualidade. ”

Bednar prefere que os clientes possuam investimentos que possam vender facilmente se necessário, como um fundo negociado em bolsa que investe em imóveis.

SEGURO DE VIDA COM VALOR CAIXA

O seguro de vida com valor monetário combina um benefício por morte com um componente de investimento. (Vida inteira, As apólices de vida universal e de vida variável são todos os tipos de seguro de vida com valor monetário. Às vezes, as apólices são promovidas como uma forma econômica de investir para pessoas de alta renda que estouraram suas outras opções de poupança para aposentadoria, diz CFP Alex Caswell de San Francisco.

Mas os prêmios não são dedutíveis, e as políticas tendem a ter custos elevados, Caswell diz. Muitos investidores têm alternativas melhores, como o uso de uma estratégia de investimento com eficiência fiscal em uma conta de corretora regular, ele diz.

Também, prêmios para apólices de valor em dinheiro tendem a ser muito maiores do que prêmios para a mesma quantidade de seguro de prazo, que tem um benefício por morte, mas nenhum componente de investimento. Os prêmios mais altos podem levar os compradores a economizar na cobertura ou cancelar a apólice por ser muito cara. E às vezes as apólices são vendidas para pessoas que não precisam de seguro de vida, como pessoas solteiras sem dependentes financeiros, diz CFP Tess Zigo de Lisle, Illinois.

Zigo diz que as comissões mais altas pagas por apólices de valor em dinheiro podem levar os agentes de seguros a recomendá-las, mesmo quando existem alternativas melhores.

“Se tudo que você tem é um martelo, tudo parece um prego, ”Diz Zigo.

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Esta coluna foi fornecida à The Associated Press pelo site de finanças pessoais NerdWallet.

Liz Weston é colunista da NerdWallet, um planejador financeiro certificado e autor de "Your Credit Score". Email:[email protected]. Twitter:@lizweston.

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