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Principais dicas de planejamento de aposentadoria que todos podem seguir para economizar mais dinheiro,

mesmo em uma pandemia p O medo extremo, perturbação, e a volatilidade que nossa nação tem suportado nos últimos meses nos lembra que nada deve ser dado como certo. Na esteira da pandemia COVID-19, muitos americanos estão compreensivelmente mais preocupados em cumprir suas metas financeiras de longo prazo e em garantir a segurança financeira para eles e suas famílias.

p Uma pesquisa publicada em abril de 2020 pelo National Endowment for Financial Education descobriu que quase 90% dos americanos estão passando por estresse financeiro devido ao surto de coronavírus - e 23% dos entrevistados identificaram não ter economias suficientes para a aposentadoria como uma das principais preocupações que causam estresse. .

p Apesar da presente incerteza, existem medidas concretas que os americanos de todas as idades podem dar hoje e no futuro para preservar e aumentar suas economias de aposentadoria - garantindo que tenham perspectivas muito melhores de viver a vida que desejam viver na aposentadoria, ao mesmo tempo em que cobrem as despesas necessárias, como assistência médica ou de longo prazo Cuidado.

p Abaixo estão algumas dicas que todos podem seguir para economizar mais para a aposentadoria, independentemente das condições de mercado:

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p Consolide suas economias 401 (k) conforme você muda de emprego: O Employee Benefit Research Institute (EBRI) estima que a maioria dos americanos mudará de empregador pelo menos sete vezes ao longo de uma vida profissional de 40 anos.

p Em um momento em que a força de trabalho do nosso país está mais móvel do que nunca, os trabalhadores precisam manter o controle de várias contas de poupança 401 (k).

p Resgatar ativos 401 (k) depois de mudar de emprego pode diminuir a poupança para a aposentadoria a longo prazo. De acordo com um estudo realizado pelo Center for Retirement Research do Boston College, retiradas prematuras reduzem sua economia total de 401 (k) em 25%, em média.

p Para ilustrar melhor a perda, nossa equipe na Câmara de Compensação de Aposentadoria, LLC analisou dados do setor de serviços de aposentadoria e descobriu que um trabalhador hipotético de 30 anos que sacou US $ 5, Saldo 000 401 (k) hoje perderia até $ 52, 000 que os $ 5, Soma de 000 teria acumulado, por meio de juros compostos, quando o trabalhador completou 65 anos (assumindo que a conta teria crescido 7% ao ano).

p Deixar a poupança 401 (k) para trás ao mudar de emprego também pode diminuir seus resultados de aposentadoria. Mesmo que suas economias permaneçam investidas no sistema de aposentadoria dos EUA se você deixá-las no plano de seu antigo empregador, a conta ainda está sujeita a taxas.

p New England Pension Consultants relatou em sua 11ª pesquisa de plano de contribuição definida anual (DC) que a taxa média de manutenção de registros entre os planos DC é de $ 57. Se a mesma pessoa hipotética de 30 anos mudar de emprego e deixar para trás $ 5, 000 em 401 (k) de economia no plano do empregador anterior, eles perderiam cerca de US $ 2, 052 em taxas nessa conta nos próximos 35 anos.

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p Mas, além das taxas, esse trabalhador hipotético também está perdendo economias compostas de $ 2, 052 em taxas teria ganho. Mais uma vez, assumindo que a conta 401 (k) retida teria crescido 7% ao ano, os $ 2, 052 em taxas na conta teria aumentado para $ 8, 488,07 quando o trabalhador completou 65 anos.

p Para maximizar suas economias de aposentadoria conforme você muda de um emprego para outro, você pode lançar suas economias 401 (k) do plano de seu empregador anterior para a conta 401 (k) ativa no plano de seu novo empregador no início de seu emprego. Seu plano deve permitir isso - de acordo com a 61ª pesquisa anual de planos de aposentadoria do Plan Sponsor Council of America, 95,6% dos planos 401 (k) aceitam prorrogações de outros planos 401 (k). Pergunte ao departamento de benefícios do seu novo empregador ou ao registrador de planos sobre como consolidar suas economias 401 (k) por meio de uma transação de rollover.

p Mantenha seu endereço de correspondência atualizado nos arquivos 401 (k) Plan Recordkeeper: Quando você retira uma conta poupança 401 (k) em um plano anterior do empregador, após mudar de emprego, a conta pode não ficar lá para sempre. De acordo com a Lei de Reconciliação do Crescimento Econômico e do Alívio Fiscal (EGTRRA) de 2001, os patrocinadores do plano de contribuição definida têm o direito de rolar automaticamente contas de poupança 401 (k) perdidas de ex-funcionários com menos de $ 5, 000 fora de seus planos, e em IRAs de porto seguro. Contudo, esses veículos de investimento são geralmente produtos protegidos pelo principal, como fundos do mercado monetário, que são as únicas opções de investimento padrão permitidas pela EGTRRA.

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p No atual ambiente de baixa taxa de juros, muitos produtos protegidos pelo principal geraram retornos bastante baixos. Na verdade, muitos IRAs de porto seguro geraram juros anuais na faixa de 0,1% a 0,5%, que é menor do que suas taxas.

p De acordo com as informações do produto em domínio público, alguns IRAs de porto seguro cobram $ 50 ou mais em taxas de administração anuais - bem mais do que o dobro dos juros ganhos em média $ 1, Saldo de 600 contas com rendimento de 1%. Você não precisa ser um matemático para descobrir o que poderia acontecer com as economias para aposentadoria transformadas em IRAs de porto seguro.

p Os patrocinadores são obrigados a notificar os ex-funcionários de que suas economias foram transferidas para IRAs de porto seguro. Mas se o titular da conta mudou, e seu novo endereço não é registrado nos arquivos do registrador do plano, então eles não terão a oportunidade de evitar que suas economias 401 (k) sejam esgotadas em um porto seguro IRA.

p Além disso, os patrocinadores estão autorizados a sacar automaticamente contas 401 (k) perdidas com saldos abaixo de $ 1, 000. Mas, mais uma vez, se um titular de conta mudou e o registrador do plano não tem o novo endereço, então eles não receberão o cheque.

p Apenas aproveite as economias de aposentadoria para obter liquidez como último recurso: O estímulo fiscal assinado em lei em resposta à pandemia COVID-19, o Coronavirus Aid, Alívio, e Lei de Segurança Econômica (CARES), renuncia a penalidades para retiradas prematuras 401 (k) de até $ 100, 000 feitos até 31 de dezembro, 2020. Estas disposições destinam-se a ajudar os indivíduos, famílias, e as empresas atendem às despesas de emergência durante este período desafiador, mas como mencionado acima, qualquer retirada prematura 401 (k) que você fizer hoje reduz significativamente a renda que você terá na aposentadoria.

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p Para piorar as coisas, muitos patrocinadores do plano 401 (k) foram forçados a encerrar ou diminuir suas contribuições patronais. De acordo com a pesquisa da Lei CARES do Plan Sponsor Council of America, conduzido no início de abril, 16,3% de todos os planos de contribuição definida estão suspendendo as contribuições correspondentes do empregador, e 8,7% estão reduzindo suas contribuições de contrapartida.

p Isso é por que, se tudo for possível, os poupadores de aposentadoria devem evitar utilizar suas economias 401 (k) como fonte de liquidez de curto prazo.

p Os poupadores de aposentadoria precisam preservar o máximo possível de economia no sistema de plano 401 (k), especialmente agora, a fim de alcançar uma aposentadoria financeiramente segura. O que quer que você retire hoje fará com que você perca a renda que você teria acesso depois de se aposentar.

p Seguir essas dicas ao longo de sua vida profissional aumentará suas chances de atingir seus objetivos na aposentadoria. Seu eu de 70 anos vai agradecer por isso.

p Spencer Williams é presidente e CEO da Retirement Clearinghouse, LLC, um fornecedor de soluções de portabilidade de ativos para o setor de serviços de aposentadoria.

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