Se aposentando mais cedo? Prepare-se para esses desafios financeiros

Investidor:a chave para a poupança para a aposentadoria é o 'poder' dos juros compostos

Phil Blancato compartilha seu conselho sobre como economizar para os anos dourados

Aposentar-se mais cedo não é tudo que parece. Certo, você passa os dias fazendo mais coisas de que gosta, em vez de ficar olhando o relógio no trabalho das nove às cinco. Mas você também está se expondo a muito mais riscos financeiros porque suas economias terão que durar ainda mais. Isso não quer dizer que se aposentar cedo não seja possível, mas existem desafios especiais que você enfrentará se decidir fazê-lo. Aqui está uma olhada em alguns deles e como você pode se preparar.

4 SUREFIRE SINA QUE VOCÊ ESTÁ PRONTO PARA SE APOSENTAR

Aposentadoria antes de 59 1/2:penalidades em retiradas de contas de aposentadoria

Mesmo que você seja excelente em economia e esteja pronto para se aposentar antes dos 60 anos, você pode achar difícil acessar seu pecúlio no início. Isso porque o governo federal impõe uma multa de retirada antecipada de 10% na maioria das retiradas de contas de aposentadoria feitas antes de 59,50. Você provavelmente não quer doar milhares de dólares desnecessariamente, então você precisa de um plano para contornar isso.

Se você tem economias substanciais para a aposentadoria de Roth, você pode tentar retirar apenas suas contribuições Roth IRA. Você tem permissão para retirá-los sem impostos em qualquer idade porque já pagou impostos sobre esse dinheiro quando fez as contribuições. Contudo, se você retirar Roth IRA conversões ou ganhos, você pode enfrentar impostos e penalidades.

Você também pode fazer pagamentos periódicos substancialmente iguais (SEPPs). É aqui que você torna regular, retiradas iguais de sua conta de aposentadoria por cinco anos ou até chegar a 59 1/2, o que for mais longo. O IRS tem fórmulas que determinam quanto você deve retirar anualmente, embora você possa escolher entre alguns métodos diferentes. SEPPs ajudam a evitar a penalidade de retirada antecipada, mas uma vez que você se compromete com esta opção, você tem que cumprir, então não é certo para todos.

Uma terceira opção é economizar dinheiro em uma conta de corretagem tributável. Estas não são contas de aposentadoria, então você pode acessar seus fundos a qualquer momento e sacar o quanto desejar. Você também pode investir no que quiser. Mas essas contas não têm os mesmos incentivos fiscais que as contas de aposentadoria. Contudo, se você mantiver seus investimentos por pelo menos um ano, eles ficam sujeitos ao imposto sobre ganhos de capital de longo prazo, o que pode poupar dinheiro em comparação com o pagamento de imposto de renda no mesmo valor.

ESTE BENEFÍCIO DO ROTH IRA MENOS CONHECIDO PODE DEIXAR VOCÊ MAIS RICO NA APOSENTADORIA

Aposentar-se antes de 62:ainda não é possível reivindicar a Previdência Social

Você se torna elegível para o Seguro Social aos 62 anos, então, se você decidir se aposentar antes dessa idade, você terá que financiar a aposentadoria completamente por conta própria até então. A única maneira real de lidar com isso é garantir que você tenha muitas economias para sua aposentadoria para sustentá-lo até que esteja pronto para se inscrever no Seguro Social.

Se você não planeja se inscrever no Seguro Social imediatamente, você pode precisar financiar sua aposentadoria de forma independente por ainda mais tempo. Contudo, atrasar o Seguro Social aumenta o tamanho de seus cheques, então, quando você finalmente se inscrever, seus cheques cobrirão uma porcentagem maior de suas despesas de aposentadoria.

OBTENHA A FOX NEGÓCIOS EM MOVIMENTO CLICANDO AQUI

Aposentar-se antes dos 65:não é possível se inscrever no Medicare

Com apenas algumas exceções para pessoas com deficiência ou com doença renal em estágio terminal, O Medicare atualmente está disponível apenas para adultos com 65 anos ou mais. Então, se você se aposentar antes disso, você deve obter seguro saúde de outra forma. Você pode ser capaz de permanecer na cobertura COBRA do seu antigo empregador por um tempo ou, se seu cônjuge ainda está trabalhando, em vez disso, você pode contar com o seguro saúde deles. Você também pode adquirir uma apólice de seguro saúde individual.

Não é aconselhável abrir mão do seguro saúde e esperar que você não precise dele antes de se qualificar para o Medicare. Um acidente estranho pode deixar você com contas de hospital que podem acabar com uma parte substancial de suas economias, possivelmente acabando com seus planos de aposentadoria completamente. É melhor não arriscar.

Além de ter algum tipo de seguro saúde, você também deve considerar guardar dinheiro em uma conta poupança de saúde (HSA). O dinheiro que você coloca aqui reduz sua renda tributável do ano e se você usá-lo para despesas de saúde em qualquer idade, você não pagará nenhum imposto sobre ele. Você não pode contribuir para um HSA depois de iniciar o Medicare, embora você possa continuar a usar os fundos. Você também pode usá-los para despesas não médicas ao completar 65 anos, mas você deve impostos sobre essas retiradas. Você é tecnicamente capaz de fazer isso com menos de 65 anos também, mas a penalidade de 20% associada a esse movimento o torna uma decisão ruim para a maioria das pessoas.

CLIQUE AQUI PARA LER MAIS SOBRE FOX BUSINESS

Se você decidir abrir e contribuir para uma HSA, você precisa de um plano de seguro saúde com franquia elevada. Aquele com uma franquia de $ 1, 400 ou mais para um único indivíduo ou $ 2, 800 ou mais para uma família. Contanto que você tenha um desses, você pode contribuir com até $ 3, 600 se você for um indivíduo ou US $ 7, 200 para uma família em 2021.

Você nunca será capaz de antecipar todas as dificuldades financeiras que a aposentadoria vai jogar em você, mas você pode se preparar para os três desafios acima até certo ponto. Reveja a lista acima e considere quais desses desafios você enfrentará. Então, fazer alterações em seu plano de aposentadoria, se necessário, para que você não seja pego de surpresa por custos inesperados ao deixar o mercado de trabalho.