Não 401 (k)? Economize para aposentadoria em uma dessas contas,

em vez de

Como economizar para a aposentadoria

p Phil Blancato sobre como se preparar financeiramente para o futuro.

p Há uma razão pela qual os planos 401 (k) são tão populares. Não só eles vêm com limites de contribuição anual generosos, mas muitos empregadores que patrocinam 401 (k) s também combinam as contribuições dos trabalhadores até certo ponto. Isso significa que se você participar de um 401 (k), você pode desfrutar de dinheiro grátis nessa conta.

p Mas os 401 (k) s podem ser caros e complicados de manter, portanto, nem todo empregador os oferece. Se você não tiver acesso a um 401 (k), não se preocupe - existem outras maneiras de gastar dinheiro para a aposentadoria. Aqui estão três opções a serem observadas.

p 1. Um IRA p Os limites de contribuição anual para IRAs são muito mais baixos do que os 401 (k) s permitem. Atualmente, IRAs máximos em US $ 6, 000 por ano para poupadores com menos de 50 e US $ 7, 000 por ano para pessoas com 50 anos ou mais. Mas você ainda pode aumentar muito a riqueza em um IRA, e há uma vantagem em economizar em um.

p Quando você salva em um 401 (k), muitas vezes você está limitado a um punhado de fundos para investir seu dinheiro. Alguns desses fundos podem cobrar taxas pesadas que corroem seus retornos, enquanto outros podem não se alinhar com sua estratégia pessoal ou apetite por risco. IRAs, por outro lado, permitem que você compre ações individuais para sua carteira de aposentadoria, então eles são uma alternativa razoável para 401 (k) s apenas nessa base.

p 2. Um HSA p Você pode não pensar em uma conta poupança saúde, ou HSA, como um plano de aposentadoria, mas na verdade, pode ser facilmente usado como um só. Com um HSA, você separa fundos antes dos impostos para cobrir despesas médicas qualificadas. Esse dinheiro pode ser retirado a qualquer momento - no curto prazo, se você precisar, ou durante a aposentadoria, quando seus custos de saúde provavelmente dispararão.

p O único problema com HSAs é que se qualificar para contribuir para um, você deve estar inscrito em um plano de seguro saúde com franquia elevada. Mas se você é, você pode contribuir com dinheiro hoje que reservará para o futuro. Como 401 (k) se IRAs, HSAs permitem que você invista seu dinheiro para que possa crescer e se tornar uma quantia maior, e os saques são isentos de impostos, desde que sejam usados ​​para despesas médicas elegíveis.

p Atualmente, HSAs máx. Em US $ 3, 600 para pessoas com menos de 50 e US $ 7, 200 para famílias em que o titular da conta tem menos de 55 anos. Quando o titular da conta tem 55 anos ou mais, esses limites aumentam para $ 4, 600 e $ 8, 200, respectivamente.

p 3. Uma conta de corretora tradicional p Quando você coloca dinheiro em uma conta de corretora tradicional, você não recebe nenhum benefício fiscal. Mas você obtém flexibilidade. Ao contrário de IRAs e HSAs, não há limite de quanto dinheiro você pode investir em uma conta de corretora tradicional a cada ano. E você também não ficará restrito à forma como investe.

p Se você vai usar uma conta de corretora para economizar para a aposentadoria, você precisa ser muito disciplinado, uma vez que não há penalidade financeira para sacar investimentos antes de chegar ao final de sua carreira (enquanto com um 401 (k) ou IRA, você será penalizado se retirar fundos antes dos 59 anos e meio). Mas se você confiar em si mesmo para manter esse dinheiro intocado até a aposentadoria, é uma ótima opção de se olhar.

p Não ter acesso a um 401 (k) pode parecer um impedimento no caminho para a construção de riqueza de aposentadoria, mas não precisa ser. Se você não puder participar de um 401 (k), usar um IRA, um HSA, uma conta de corretora tradicional, ou uma combinação dos três. Você pode se surpreender com a quantidade de dinheiro que pode acumular ao longo do tempo, aproveitando ao máximo essas alternativas.