Para que servem as economias?

Semana Anterior, Escrevi sobre uma conversa com meu consultor de investimentos. No artigo, Mencionei que minha renda atual cobre aproximadamente meus gastos atuais exceto que estou gastando em média US $ 2, 000 por mês em viagens. Por causa desse déficit de gastos, Tenho retirado minhas economias de médio prazo, que deve durar até o final de 2014. Enquanto isso, Estou explorando uma variedade de opções para equilibrar a receita e os gastos.

Alguns leitores do GRS ficaram surpresos com isso.

“Talvez o nome deste blog deva ser alterado para Get Poor Quickly, Marsha escreveu. Brian, da Disciplina da Dívida, expressou a preocupação comum de que me retirar de meus investimentos parece um passo na direção errada. E Greg escreveu que este blog deve estar perdendo o rumo se estou escrevendo sobre “roubar do futuro para manter um estilo de vida atual de viagens”.

Outros leitores, Contudo, teve uma visão diferente.

O Frugal Scholar observou que não há nada de errado em aceitar saques se minhas economias totais puderem sustentá-los. O sempre perceptivo Sam escreveu:“Se J.D. está vivendo uma vida de semi-aposentadoria, o que me parece que ele é, então faria sentido tirar dinheiro de investimentos, pois é isso que se faz na aposentadoria. ” E a EMH foi ainda mais direta:“Por que ter todos esses investimentos e não usá-los?”

Passei muito tempo respondendo aos comentários sobre o artigo da semana passada. Ao fazer isso, Percebi que fiz um péssimo trabalho ao compartilhar todos os fatos sobre minha situação. Tenho sido tímido quanto à transparência total, o que significa que os leitores não têm todas as informações de que precisam para fazer um julgamento. Hoje, Eu quero mudar isso.

Também me ocorreu que existem opiniões divergentes sobre para que servem as economias. Em alguns níveis, essas opiniões divergentes são o resultado de cada um de nós ter planos e prioridades diferentes. Mas acho que algo que passa despercebido é que o dinheiro é usado de maneira diferente em diferentes estágios da vida.

As fases das finanças pessoais

Em fevereiro de 2009, Escrevi um artigo meditativo sobre os estágios das finanças pessoais. Isso levou a uma série de artigos sobre o assunto. Veja como eu os defini:

• No estágio zero das finanças pessoais, estamos tateando no escuro. Não temos habilidades financeiras e não temos ideia de como usar melhor o nosso dinheiro. Vivemos impulsivamente, reagindo à vida ao nosso redor.
• No primeiro estágio de desenvolvimento financeiro, há uma vela na escuridão, e somos atraídos para a luz. Ficamos cientes de que certas ações geram melhores resultados financeiros. Aprendemos habilidades básicas como frugalidade, economia e redução de dívidas. Ainda cometemos muitos erros, mas agora temos uma ideia de para onde devemos ir.
• Durante a segunda fase das finanças pessoais, podemos ver a luz no fim do túnel. Nós fomos além do básico para criar uma base sólida para o crescimento futuro. Eliminamos dívidas, construiu nossas contas de poupança, economia de emergência estabelecida, e começou a reservar dinheiro para a aposentadoria. Nós aprendemos que nós estão no controle de nosso futuro financeiro e não à mercê de alguns vastos, universo indiferente.
• No terceiro estágio de aptidão financeira, você ilumina o caminho para os outros. (Garoto, minhas metáforas foram forçadas!) Nossa base é sólida, e agora passamos anos (ou décadas) construindo um edifício financeiro que nos sustentará pelo resto de nossas vidas. Isso geralmente significa pagar a hipoteca, sobrecarregando nossa receita (e, portanto, nossa taxa de economia), e se preparando para o objetivo final ...
• O estágio final da gestão do dinheiro é a independência financeira. Nesta fase, não precisamos mais nos preocupar com dinheiro. Temos o suficiente salvo para fazer o que quisermos. Porque cada um de nós tem objetivos diferentes, forças, e fraquezas, independência financeira significa coisas diferentes para pessoas diferentes. A independência financeira é apenas outra maneira de dizer "aposentadoria".

Quando comecei este blog, Eu tinha acabado de progredir do estágio zero das finanças pessoais para o primeiro. Ao longo dos próximos anos, Documentei meu progresso à medida que adquiria maior conhecimento e controle do meu dinheiro. Hoje, Tenho a sorte de estar nessa fase final das finanças pessoais. Sou independente financeiramente.

O que quero dizer com independência financeira?

Algumas pessoas acreditam que você alcançou independência financeira somente quando pode viver dos dividendos ou juros que suas economias produzem. Outros - inclusive eu - assumem a posição de que você é financeiramente independente se, dadas suposições razoáveis ​​(4 por cento de inflação, 6,5 por cento de retorno real de longo prazo sobre as ações, Taxa de retirada de 4 por cento, etc.) você também atrairá seu principal.

Como eu compartilhei nos comentários da semana passada, Eu poderia parar de trabalhar hoje e viver de minhas economias pelo resto da minha vida. Em essência, Eu poderia escolher me aposentar mais cedo - se quisesse. Mas eu não quer, e por vários motivos:

• Continuando a trabalhar, Eu ganho mais dinheiro, que faz duas coisas. Quando minha receita excede minhas despesas, Eu adiciono ao meu estoque. Quando minhas despesas excedem minha receita - como fazem agora - a receita diminui o quanto preciso sacar minhas economias.
• O trabalho me dá sentido. Gosto de escrever sobre liberdade pessoal e financeira. É divertido. Mais, os e-mails que recebo indicam que também posso ajudar outras pessoas a perseguir seus sonhos. Contanto que o trabalho me dê um propósito, Vou continuar trabalhando.
• Para mim, o trabalho cria conexões sociais. Tenho a oportunidade de conhecer leitores, colegas e profissionais financeiros, o que me ajuda a expandir meu conhecimento e aprender sobre muitas outras coisas.
• E assim por diante.

Quando as pessoas optam por continuar trabalhando, mesmo que possam desistir, eles são considerados semi-aposentados. Eu acho que é um termo apropriado, e é assim que classifico meu estado atual. Estou semi-aposentado.

Para que servem as economias?

A poupança é uma parte fundamental das finanças pessoais. Na verdade, Passei a acreditar que é o chave parte das finanças pessoais. Quando economizamos dinheiro, nós construímos hábitos inteligentes hoje, ao mesmo tempo em que protegemos e provemos nosso futuro.

Dito isto, a poupança desempenha papéis diferentes em diferentes estágios das finanças pessoais.

Por exemplo, quando você está acumulando ou pagando dívidas, poupar não deve ser uma alta prioridade. Além de um fundo de emergência mínimo (de $ 500 ou $ 1, 000), seu dinheiro é melhor direcionado para outro lugar. É por isso que em minha amada fórmula do dinheiro equilibrado - que incentiva as pessoas a gastar menos de 50 por cento da receita após os impostos em Necessidades, mais de 20 por cento na economia, e o resto sobre desejos - o pagamento da dívida é classificado como poupança. Existem poucos usos para o dinheiro que proporcionam um retorno melhor do que pagar cartões de crédito e outros empréstimos com juros altos.

Assim que a dívida for eliminada, Contudo, salvar se torna uma alta prioridade. Durante o segundo e terceiro estágios das finanças pessoais, trabalhamos para construir três tipos de economia:

• Poupança de curto prazo , como em um fundo de emergência. A maioria dos especialistas recomenda que as pessoas economizem entre três e doze meses de seus gastos atuais para que estejam preparadas se algo inesperado acontecer, como perda de emprego ou doença catastrófica.
• Poupança de longo prazo para a aposentadoria. É por isso que salvamos em um 401 (k), Roth IRA, e outras contas de aposentadoria. Estamos economizando para um futuro distante, quando não seremos capazes de gerar renda no nível que podemos hoje.
• Economia de médio prazo é o que normalmente chamo de economia direcionada. Para a maioria das pessoas, isso assume a forma de economizar para um carro, uma casa, férias ou para a educação universitária. Mas outras pessoas usam a poupança de médio prazo como forma de financiar licenças sabáticas e minirreformas. Outros usam esse dinheiro para pedir demissão e se arriscar em um novo negócio ou uma nova carreira.

Economizamos dinheiro para dois propósitos:Proteger contra um futuro incerto e nos ajudar a realizar nossos sonhos.

As economias de curto e longo prazo são geralmente defensivas. Eles são uma forma de autosseguro para nos proteger das fundas e flechas da fortuna ultrajante. A economia de médio prazo é usada mais para o crime; é buscar as coisas que nos proporcionam prazer e propósito.

Parece haver um subconjunto de pessoas, Contudo, para quem nunca é aceitável gastar economias. Todos conhecemos pessoas que gastam muito e nunca economizam, mas também tem gente que economiza muito e nunca gasta. Eles são ridicularizados em livros como Conto de Natal e Silas Marner . Eles são demonizados em filmes como É uma vida maravilhosa . Mas por algum motivo, na vida real, esses tipos são frequentemente considerados heróis. Isso me intriga.

Não vejo nada de heróico em morrer com uma fortuna. Não vejo nada de nobre em economizar e economizar e nunca gastar. O dinheiro é uma ferramenta. Seu objetivo é proporcionar conforto e prazer para nós e para os outros. Salvar não é um fim em si mesmo. Acumulamos economias para que possamos fazer as coisas que queremos.

Minha Própria Situação

No passado, Tenho estado perto do colete em relação à minha situação financeira. Meu advogado, meu contador, e minha ex-mulher queria que eu calasse as coisas. Contudo, depois de algumas conversas recentes - incluindo uma com Pat Flynn - decidi ser mais transparente. Não posso (e não vou) revelar tudo, mas vou compartilhar algumas informações gerais.

Já compartilhei que atualmente estou gastando minha renda em cerca de US $ 2, 000 por mês por causa das viagens. Foi isso que irritou algumas pessoas na semana passada. Também compartilhei que tenho economias de médio prazo suficientes para manter esse déficit até o final de 2014 (o que significa que tenho cerca de US $ 25, 000 economizados para este fim). Eu também tenho cerca de $ 5, 000 em economias de emergência. Mais, Tenho a sorte de ter mais de um milhão de dólares em economias para a aposentadoria de longo prazo.

Observação: Sim, é verdade:ao escrever um blog sobre como ficar rico lentamente, Eu fiquei rico rapidamente. Essa ironia não passou despercebida em mim. Um comentarista na semana passada sugeriu que isso poderia causar problemas, pois não tive tempo de construir a mentalidade necessária para administrar o dinheiro. Esta é uma preocupação válida, e um motivo pelo qual estou tentando ser cauteloso e fazer apenas "pequenos movimentos". Já li muitas histórias de terror sobre pessoas que esbanjam fortunas repentinas.

Em um mundo ideal, Eu estaria ganhando uma renda que vai de encontro às minhas despesas. E, na verdade, esse foi o ponto principal do artigo da semana passada; Estou procurando maneiras de alinhar ganhos e gastos. Ao mesmo tempo, Não tenho vergonha de gastar mais do que meus ganhos atuais em $ 2, 000 por mês. Por que não? Porque é para isso que existe o meu dinheiro.

Se eu ainda estivesse em dívida, este $ 2, Déficit mensal de 000 seria uma preocupação. Se eu tivesse apenas uma economia mínima, ainda seria um problema. Mas eu diria que mesmo para alguém no terceiro estágio das finanças pessoais, gastos deficitários por um curto período de tempo são perfeitamente aceitáveis. E se você está na fase final de finanças pessoais? Nós vamos, então é assim que se espera que você viva. Quando você estiver aposentado, você está retirando seu capital.

Observação: Na semana passada, escrevi que o Sr. Money Mustache provavelmente me aconselharia a ser mais frugal. Eu estava errado. Depois de ler o artigo, MMM me enviou um e-mail para dizer:“Acabei de gostar de seu último post sobre GRS. Eu acho que você pode estar subestimando sua receita passiva de poupança ... Uma vez que isso é mais do que seus gastos por uma grande margem, Eu sentiria muito confiante de que toda a sua renda de trabalho é 100% opcional. Claro, você ainda deve fazer um trabalho agradável, porque isso o deixa feliz, assim como me deixa feliz. Mas o cheque de pagamento é realmente apenas a cereja do bolo. ”

Na verdade, o problema fundamental das finanças pessoais é descobrir quanto economizar para poder viver de seus investimentos na aposentadoria e morrer com saldo zero. (Ou, se é sua intenção, deixar dinheiro para os outros.) Um cálculo rápido (usando suposições conservadoras) mostra que eu poderia escolher nunca mais trabalhar e mesmo que vivesse até os 80 anos, meus ativos me permitiriam viver com cerca de US $ 4, 000 por mês pelo resto da minha vida. Se eu vendesse meu condomínio, esse número subiria para $ 5, 000 por mês.

E se eu decidir gastar $ 2, 000 por mês, qual foi a ideia que criou tanto rebuliço na semana passada? De acordo com FIRECalc, meu dinheiro provavelmente nunca vai acabar ! E, na verdade, por causa do extraordinário poder de composição, minhas economias continuarão a crescer para sempre.

The Bottom Line

A discussão da semana passada foi fascinante. Se eu fosse sacar minhas economias de uma só vez para comprar um carro ou uma casa, Duvido que alguém se oporia às minhas ações. Afinal, é assim que pensamos que as economias deveriam ser gastas. Mas porque estou optando por usar minhas economias para financiar viagens e ganhar tempo enquanto procuro outras maneiras de ganhar dinheiro, algumas pessoas pensam que estou sendo tola.

Suspeito que mesmo após esta longa discussão sobre poupança e aposentadoria, ainda haverá pessoas que acreditam que é irresponsável para mim (ou qualquer outra pessoa, quanto a isso) para sacar economias para esse tipo de coisa. Se é você, diga-nos o que você acha questionável. Sob quais condições tu acredita que não há problema em sacar as economias? Faz diferença qual fase das finanças pessoais você alcançou? Como você decide quando pode usar o dinheiro que você economizou para fazer as coisas que deseja fazer?