Chegando a um acordo:Aposentadoria vs. independência financeira

Último domingo, Compartilhei a transcrição de uma conversa recente entre mim e o Sr. Money Mustache. Conversamos muito sobre aposentadoria e o que é preciso para chegar lá.

"Você e eu estamos supostamente aposentados, e ainda estamos fazendo esse trabalho aqui, conversando sobre dinheiro, ”Eu disse em um ponto. Pete e eu acumulamos ninhos de ovos que nos permitiriam nunca mais trabalhar. Ambos nos considerávamos aposentados. Ainda, ambos optamos por continuar trabalhando por dinheiro.

Em sua resposta, O Sr. Dinheiro Bigode explicou assim:“Este é o ponto principal. [Durante a aposentadoria, ] você não vai ficar sentado sem fazer nada a menos que esse seja o seu verdadeiro tipo de personalidade ... Aposentadoria para mim significa apenas que você está livre para fazer o que realmente quer. ”

Nós somos verdadeiramente aposentado se continuarmos a trabalhar por dinheiro? Nós pensamos que sim, mas nem todos concordam. Nos comentários dessa conversa, Patrick escreveu:

Não entendo qual é a definição de aposentado. Se você chegar ao ponto em que é financeiramente independente e não tenho trabalhar, mas continue assim - você realmente se aposentou mais cedo?

[…]

Para mim, aposentar-se é parar de trabalhar em troca. Quando as pessoas param de fazer algo de que não gostam e mudam para algo de que gostam, não significa que estão aposentadas.

Patrick não é o único que luta com uma definição de aposentadoria que inclua trabalho. Para alguns, aposentadoria especificamente significa que você não trabalha mais por dinheiro - goste ou não.

Observação: A seção a seguir foi retirada diretamente do Seja o seu próprio CFO guia, que faz parte do ano inteiro Fique rico lentamente curso.

Quatro tipos de aposentadoria

Para muitas pessoas, aposentadoria significa uma coisa:chegar a uma idade avançada - 60 ou 65, normalmente - e deixando a força de trabalho para desfrutar do dinheiro economizado nas décadas anteriores. Esse dinheiro pode vir de várias fontes:uma pensão da empresa, poupança pessoal, benefícios do governo. Nesta visão, aposentadoria é uma época de viajar e experimentar coisas que você nunca teve tempo de fazer antes.

Embora seja assim que a maioria das pessoas aborda a aposentadoria, certamente não é a única maneira.

Reforma antecipada é exatamente igual a uma aposentadoria convencional, mas não vem no fim da vida. Em vez de, é alcançado aos 50, 40 ou 30 anos. Para se aposentar mais cedo, você tem que economizar mais do que a média. Aposentar-se muito cedo, você tem que salvar um muito mais que a média. Algumas pessoas acreditam que a aposentadoria precoce é um sonho, Mas isso não. Se você puder aumentar sua taxa de poupança para 50% - o que é difícil, mas possível -, provavelmente poderá se aposentar em cerca de 15 anos.

Outra opção é semi-aposentadoria . Quando você está semi-aposentado, você continua a trabalhar - mas em seus próprios termos. Você tem economias significativas - talvez até o suficiente para estar realmente aposentado - mas opta por ganhar uma renda para não ter que sacar suas economias tão rapidamente. Eu me considero semi-aposentado:provavelmente poderia deixar de trabalhar e viver meus dias feliz, mas opto por fazer um trabalho significativo. Isso me permite viajar mais do que poderia. Bob Clyatt explora longamente a semi-aposentadoria em seu livro Trabalhe menos, Viva mais .

No A semana de trabalho de 4 horas , Tim Ferriss descreve outra abordagem para a aposentadoria. Ele argumenta que, em vez de adiar décadas de aposentadoria até o final de nossas vidas, seríamos mais felizes, mais realizado, e mais produtivo se redistribuíssemos desta vez na forma de mini aposentadorias ao longo de nossas carreiras. Essas interrupções na carreira nos permitem explorar novas pessoas e lugares enquanto ainda somos jovens e em forma, e enquanto ainda temos tempo para mudar de rumo se descobrirmos uma nova oportunidade.

Como você pode ver, a aposentadoria vem em uma variedade de formas e tamanhos. Realmente existe não é uma definição do termo. Para pessoas como Patrick, aposentadoria significa que você não trabalha mais por um salário. Mas muitas pessoas que atendem a essa definição se irritariam com a ideia de que se aposentaram.

No Trabalhe menos, Viva mais , Bob Clyatt escreve:

Muitas pessoas se sentem desconfortáveis ​​ao usar o termo "aposentadoria" para descrever suas vidas após deixarem o trabalho em tempo integral, mesmo que já estejam recolhendo a Previdência Social. Para eles, essa palavra evoca imagens de idosos frágeis que penduraram suas esporas ... Eles se consideram totalmente engajados em viver a vida, não se retirando dele em nenhum sentido.

No fim, não importa como você rotula seu estilo de vida. Se você está aposentado ou não, tudo o que importa é garantir que seu trabalho e gastos correspondam à sua declaração de missão. Se você fizer, você ficará feliz.

Forjando Independência Financeira

Em última análise, “Aposentadoria” é uma palavra carregada, e tento não usá-lo, exceto em uma conversa casual. Prefiro falar sobre “independência financeira, ”Que é essencialmente a mesma ideia, mas sem a bagagem. (É precisamente por isso que uso o termo "mudança climática global" em vez de "aquecimento global". Este último é mais comum, mas carrega tanta bagagem que tende a atrapalhar as conversas sobre um assunto importante.)

A independência financeira ocorre quando você economiza o suficiente para sustentá-lo pelo resto de sua vida sem precisar trabalhar para ganhar dinheiro. Você pode optar por trabalhar para outros fins - como paixão e propósito - mas não precisa mais de uma renda para cobrir suas despesas.

Reenquadrar a conversa em termos de independência financeira tem outra vantagem. Existem graus claramente diferentes de liberdade financeira, então é possível falar sobre o progresso ao longo de uma espécie de continuum FI.

• Em uma extremidade do espectro, você é totalmente dependente de outras pessoas para sua segurança financeira. Como uma criança, por exemplo, você depende de seus pais para obter apoio.
• Quando você não precisar mais do apoio financeiro de sua família, você atinge um certo grau de liberdade financeira. Você ainda pode depender de outros credores (seu banco, sua administradora de cartão de crédito), mas são empresas e não pessoas.
• Quando você se livra das cadeias da dívida do consumidor, você alcança outro grau de liberdade financeira.
• Mais adiante no continuum, você obtém maior liberdade quando faz coisas como eliminar sua hipoteca ou ter dinheiro suficiente do F-U economizado para não ficar mais preso ao seu trabalho.
• No extremo oposto do espectro está a independência financeira completa. Aqui, você tem economias suficientes para financiar seu estilo de vida pelo resto da vida.

De quanto você precisa para alcançar a independência financeira total? A resposta depende das suposições que você faz sobre a inflação, retornos de investimento, sua expectativa de vida, e assim por diante. Contudo, Eu argumentaria que em geral , o seguinte é verdadeiro:

Quando você economizar o suficiente para financiar 25 anos de seu estilo de vida atual, você alcançou a liberdade financeira. Se você for cauteloso e / ou fizer suposições conservadoras, você pode querer economizar 30 anos em despesas antes de se considerar financeiramente independente. Se você for agressivo e / ou fizer suposições ousadas, você pode economizar apenas o suficiente para 20 anos.

Esta é outra maneira de ver isso:fazendo suposições padrão, para cada $ 25 que você tem em economias para a aposentadoria, você pode pagar $ 1 por ano. Se você tem $ 2, 500 salvos, você pode financiar $ 100 de gastos anuais. Se você tem $ 25, 000, você pode financiar $ 1, 000; $ 250, 000 fundos $ 10, 000; $ 2, 500, 000 fundos $ 100, 000. E assim por diante.

Observação: Esses números destacam o poder da frugalidade. Se você gastar menos, você tem menos para economizar antes de se aposentar - e você salvará mais rapidamente!

E você? O que a palavra “aposentadoria” significa para você? Qual é a diferença entre aposentadoria e independência financeira? Como vai tu sabe quando você alcançou a independência financeira? E o que você fará quando chegar lá?