Expectativa de vida:a variável mais importante no planejamento da aposentadoria

Quando escrevo sobre aposentadoria e planejamento de aposentadoria, Menciono freqüentemente que pretendo que minhas economias e investimentos durem mais trinta anos. Então, por exemplo, quando eu uso calculadoras de aposentadoria para determinar quanto tempo meu pecúlio vai durar, Eu uso 78 como minha idade projetada para morrer. Vários leitores me escreveram perguntando como cheguei a esse número.

Por exemplo, Richard escreveu:

Estou me perguntando por que você está projetando apenas 30 anos. Você tem apenas 48 anos. Tenho 54 (e sou aposentado) e, em minhas projeções e cálculos, Eu saio 40 anos. Provavelmente não preciso planejar tão longe, mas você nunca sabe. Meu último avô sobrevivente morreu há apenas alguns anos, aos 99 anos.

Esta é uma grande pergunta. Na verdade, eu acredito a expectativa de vida é o fator mais crítico para determinar quanto dinheiro você precisa para economizar - e quanto você pode gastar. Infelizmente, também é a variável mais difícil de calcular com qualquer tipo de precisão.

Por que a expectativa de vida é tão importante?

Quando a grande mídia publica um artigo sobre aposentadoria precoce, os comentários são preenchidos com pessoas que dizem coisas como, “Essas pessoas são baratas. Eu nunca poderia viver assim. Além do mais, e se eles morrerem amanhã? Então, para que serve todo esse dinheiro? YOLO! ”

Por outro lado, Os fóruns de aposentadoria precoce estão cheios de pessoas que vão ao extremo oposto. "OH MEU DEUS! Não acredito que você só espera viver até os 90 anos. E a medicina moderna? E a terapia genética? E se você viver até 108 anos? Garoto, então você vai se arrepender de não ter economizado mais! ”

Ambos os lados apresentam pontos válidos.

• Se suas suposições sobre a expectativa de vida forem muito otimistas, você corre o risco de não aproveitar ao máximo o dinheiro que economizou. Se você fizer um orçamento como se fosse viver até 95, mas acabar morto aos 65, você terá muito dinheiro que essencialmente vai para o lixo - dinheiro que você pode ter usado para fazer as coisas que sempre sonhou em fazer.
• Se suas suposições sobre a expectativa de vida forem muito pessimistas, corre o risco de ficar sem dinheiro. Se você fizer escolhas com base na ideia de que morrerá aos 65 anos, por exemplo, mas viva até 95, você vai acabar quebrado. Você passará décadas comendo feijão e arroz.

Aqui está o resultado final: Se você soubesse quando iria morrer, você poderia calcular quanto dinheiro você precisaria obter de agora até então.

Finja que na próxima semana Elon Musk anunciou que desenvolveu o Matusalém, uma máquina que pode informar aos usuários a data e hora exatas de sua morte. É 100% preciso e de alguma forma pode até explicar a morte acidental. Quando o Matusalém chega ao mercado, você tenta apenas por diversão. Diz que você morrerá em 6 de novembro de 2034. Você tem cerca de dezessete anos de vida.

Com base nessas informações, você seria capaz de calcular com grande precisão quanto dinheiro seria necessário para chegar à data de sua morte. Você saberia se precisa continuar trabalhando ou poderia encerrar agora. Você saberia se economizou o suficiente para viajar pelo mundo com luxo ou se precisava viver uma existência mais pobre.

Infelizmente - ou felizmente, dependendo do seu ponto de vista - não há como dizer com precisão quanto tempo você ainda vai viver. Elon Musk não desenvolveu a máquina Matusalém. (Ainda.) Tudo o que você pode fazer é adivinhar.

Como determinar a expectativa de vida

Uma forma básica de estimar o tempo restante é consultar uma tabela de vida atuarial. A Administração da Previdência Social dos Estados Unidos, por exemplo, tem uma tabela básica de período de vida que mostra quanto tempo resta para uma pessoa média viver com base em sua idade atual. Um homem de 48 anos como eu pode esperar viver mais 31,32 anos - até os 79.

Meus companheiros e eu temos cada um 0,4167% de chance de morrer este ano. De 100, 000 de nós nascidos em 1969, 93, 759 ainda estão vivos.

Mas as tabelas atuariais se aplicam a populações inteiras. Eles não levam em consideração nossos hábitos individuais e predisposições genéticas. Para um palpite mais personalizado sobre a data de sua morte, você pode consultar uma das muitas calculadoras de expectativa de vida online. De um jeito ou de outro, essas ferramentas levam em consideração variáveis ​​como dieta, exercício, e história da família.

Aqui estão três calculadoras de expectativa de vida online que experimentei e gostei:

• The Blueprint Income Quanto tempo vou viver? calculadora usa dados do AARP e do National Institute of Health. Ele faz algumas perguntas básicas sobre seus hábitos de saúde para gerar um perfil pessoal e expectativa de vida estimada. De acordo com esta ferramenta, Posso esperar viver até 86.

• Sou um fã de longa data da calculadora de expectativa de vida do Living to 100. Essa ferramenta é legal porque leva em consideração uma ampla gama de fatores, em seguida, fornece recomendações específicas sobre como você pode aumentar sua expectativa de vida. A desvantagem? Para obter o máximo desta calculadora, você tem que se registrar para uma conta. Viver até os 100 anos diz que provavelmente viverei até os 82 anos. (Sem surpresa, Posso adicionar muito mais tempo à minha expectativa de vida, melhorando minha dieta e condicionamento físico - e reduzindo meu consumo de álcool.)
• A calculadora de expectativa de vida de John Hancock é curta e direta. Mais, faz ajustes em tempo real para que você possa ver como diferentes fatores influenciam as projeções. Eu poderia aumentar minha expectativa de vida em sete anos se eu bebesse menos cerveja e vinho. Esta ferramenta mostra que devo viver até os 81 anos.

Com base nessas calculadoras de expectativa de vida, Posso esperar viver até meus oitenta anos. Se eu perder um pouco de peso, comeu mais vegetais, e reduzi minha ingestão de álcool, minha expectativa de vida aumentaria em quase uma década! Hmmm….

Tenho certeza de que existem outras calculadoras de expectativa de vida boas por aí. Se você conhece um, por favor, compartilhe nos comentários.

Minha própria vida

Se as calculadoras de expectativa de vida me mostrarem vivendo até 81 ou 82 ou 86, então por que uso 78 como minha idade projetada para morrer?

A verdade é que sou mais pessimista do que isso. A verdade é que quando faço apresentações, Costumo usar uma data muito mais próxima no horizonte:04 de julho de 2019. Isso mesmo:há uma parte de mim que pensa que estarei morto em cerca de um ano. Eu não estou brincando.

Eu não quero ser mórbido, mas eu não posso evitar. Você vê, os homens da família de meu pai costumam ter vida curta. Meu pai morreu de câncer dez dias antes de seu quinquagésimo aniversário. Seu irmão morreu de câncer aos 52 anos. Meu primo morreu de câncer aos 46 anos. Minha avó morreu de câncer aos setenta e poucos anos. Eu tenho outro primo - um dos meus melhores amigos, na verdade - quem completa 54 anos hoje. Ele também está lutando contra o câncer. (Agradecidamente, ele parece estar ganhando a luta.)

Com um histórico de saúde como este, Eu fico nervoso. Eu planejo o pior.

Esse é um dos motivos pelos quais estou tão ansioso para viajar enquanto ainda sou relativamente jovem. Tenho medo de que se eu não visitar a Europa, se eu não fizer uma viagem em um trailer pelos EUA, se eu não passar um tempo na América do Sul, então eu nunca terei a chance.

Ainda, Reconheço que minha situação é diferente da de meus familiares que tiveram câncer. Para um, Estou mais saudável. Eu como melhor e me exercito mais. (Isso não quer dizer que eu não pudesse fazer mais. Eu absolutamente poderia.) Além disso, Tenho melhor acesso aos cuidados de saúde. Talvez o mais importante de tudo, Estou ciente e vigilante de problemas potenciais. (Eu faço uma colonoscopia a cada cinco anos, por exemplo.)

Também reconheço que a família de minha mãe tem estatísticas de longevidade completamente diferentes da família de meu pai. As pessoas do lado da minha mãe vivem muito.

Com base em tudo isso, Eu seguro dois separados, idéias contraditórias em minha cabeça quando faço projeções sobre meu futuro. Por um lado, eu sempre me pergunto qual seria minha melhor opção se eu soubesse que morreria em alguns anos. Por outro lado, Eu também exploro opções com base no que poderia acontecer se eu atingisse minha expectativa de vida projetada de 78. (Eu nunca projeto além disso, no entanto.)