Gerenciando Sua Conta Poupança Saúde

Muitas empresas estão se aproximando do final do período de inscrições abertas em breve, o que significa que é hora de você finalizar suas escolhas sobre seus benefícios. Uma das opções que muitos empregadores oferecem atualmente é uma Conta Poupança Saúde, ou HSA. Uma HSA é exatamente o que o nome indica:uma conta poupança especificamente para seus custos de saúde. Embora semelhante a outras opções de economia, como a conta de despesas flexível ou conta de reembolso de saúde, uma HSA tem regras próprias (veja este post para mais informações sobre as diferenças específicas). Aqui estão algumas diretrizes para quem pode abrir uma HSA e como ela deve ser gerenciada.

Quem pode abrir um HSA?

Você pode abrir um HSA se tiver um Plano de Saúde de Alta Franquia (HDHP) como seu único seguro e não for reivindicado como dependente por outra pessoa. O que conta como uma franquia alta? Em 2012, os níveis são:

- $ 1, 200 para um único plano

- $ 2, 400 para um plano familiar.

Por que abrir uma conta poupança separada para despesas de saúde?

O principal motivo para abrir um HSA (se você for elegível) é que você pode depositar dinheiro nele antes dos impostos, o que lhe dá um desconto efetivo em tudo o que você gasta. Pense desta forma:se você paga uma taxa de imposto de 20%, então você tem que ganhar $ 125 para pagar por um serviço de $ 100. Mas se você estiver pagando com sua HSA isenta de impostos, você só precisa ganhar $ 100.

Em que posso gastar meu HSA?

Você só pode gastar o dinheiro da HSA em "despesas de saúde qualificadas, ”Que inclui a maioria dos principais médicos, dental, ou despesas de visão. Os medicamentos de venda livre já foram cobertos, mas não contam mais a partir de janeiro de 2011. Você também pode pagar certos prêmios de seguro saúde com seu HSA. Esses incluem:

- Prêmios COBRA

- Seguro de saúde enquanto recebe seguro-desemprego

-Medicare Parte A, B, e D premiums

- Prêmios do plano de saúde do Retiree

- Prêmios de seguro de cuidados de longo prazo qualificados

Quanto devo depositar em meu HSA?

Assim como qualquer conta poupança ou conta de aposentadoria, depende do que você planeja fazer com ele.

Você espera obter um seguro saúde com uma franquia menor em breve (incluindo o Medicare)? Qual foi o seu gasto histórico? (Use um serviço como Simplee ou Cake Health para descobrir isso rapidamente.) Quais despesas de saúde você espera ter no próximo ano?

Existem dois tipos de consumidores de HSA. Vamos chamá-los de "Economizadores de saúde" e "Planejadores de saúde". Qual é você?

Poupadores de saúde não tem altos custos médicos no momento e tem algum dinheiro extra de sobra.

Para eles, uma HSA é como um fundo para dias chuvosos. Não faz mal colocar um pouco mais em uma HSA. Porque o dinheiro é seu, passa de ano para ano e você não vai perder se não gastar. O dinheiro acumulado ainda renderá juros.

Não vá e deposite suas economias em um HSA. Há uma penalidade para sacar fundos para qualquer coisa que não seja uma despesa de saúde qualificada, então, se você acha que pode precisar do dinheiro para outra coisa, pode ser melhor adiar porque você sempre pode depositá-lo mais tarde. Também há limites para o quanto você pode contribuir a cada ano (veja abaixo).

Quando você se torna elegível para o Medicare, você não pode mais contribuir para um HSA. Contudo, o dinheiro que você já depositou é seu e você ainda pode sacá-lo para pagar as despesas médicas, livre de impostos.

Planejadores de saúde sabem que eles têm alguns custos médicos ao virar da esquina, portanto, um HSA é mais uma ferramenta de planejamento. Uma boa regra é economizar o valor de sua franquia, mais o copagamento ou cosseguro pelos serviços que você planeja obter. Existem limites anuais para quanto você pode contribuir. Para 2012, os níveis são:

- $ 3, 100 para um único plano

- $ 6, 250 para um plano familiar

Se você tem dependentes, você também pode pagar por suas despesas de saúde com o seu HSA, mesmo que não sejam cobertos por seu HDHP.

Finalmente, não se preocupe se você não souber exatamente quanto economizar, ou se você não acertar sua HSA. Pense nisso como dinheiro que você iria gastar com saúde de qualquer maneira, apenas é salvo em um lugar onde você não será tributado. Então, se você precisar aproveitar outras economias, ou se sua HSA passar para o próximo ano, tudo bem! Como a maioria dos orçamentos, As contas de poupança de saúde nunca serão perfeitamente equilibradas.

Tomer Shoval é o CEO e cofundador da Simplee, uma ferramenta online gratuita de gestão de despesas com cuidados de saúde pessoais. Conecte-se com ele no twitter, Facebook ou e-mail.