Está usando um Roth IRA como um fundo de emergência uma boa idéia?

Lembre-se do Movimento Roth IRA dia dois meses atrás? Junto com algumas centenas de outros escritores de finanças pessoais, Eu tentei torcer seu braço para abrir um Roth IRA, a conta de aposentadoria mais flexível da América.

Expliquei que o Roth IRA permite que você contribua com dólares após os impostos e os retire sem impostos durante a aposentadoria e que todos com uma renda inferior a US $ 125, 000 (solteiro) ou $ 183, 000 (conjunta) podem contribuir para um.

Oh, e também mencionei que um Roth IRA pode dobrar como um fundo de emergência.

Você podia ouvir os ruídos tsk-tsk por toda parte. Encorajando as pessoas a vasculhar suas contas de aposentadoria para uma emergência comum? Investindo seu dinheiro de emergência no mercado de ações? Irresponsável!

Nós vamos, Eu mantenho meu conselho. Para muitas pessoas, mas nem todo mundo, um Roth IRA pode ser um grande fundo de emergência de backup, ou até mesmo todo o seu fundo de emergência. Isso funcionaria para você? Leia.

Mas primeiro, vamos desculpar algumas pessoas que NÃO devem usar seu Roth IRA como um fundo de emergência:

• Se você ganhar muito para contribuir com um Roth IRA, esqueça.
• Se você ganhar o suficiente para contribuir com $ 5, 000 em economias de aposentadoria para o seu Roth e ainda tem muito para colocar em uma conta poupança de emergência, faça isso.

Robôs contra humanos

Se você já se endividou com cartão de crédito, você sabe que há um debate interminável sobre como pagar:comece com a dívida de juros mais altos, o que resulta nos menores pagamentos de juros gerais? Ou use o "método da bola de neve da dívida" de Dave Ramsey e comece com o menor saldo, o que o mantém motivado por apresentar pequenas vitórias no início do processo?

Usar um Roth IRA como um fundo de emergência levanta as mesmas questões:matematicamente, não há dúvida de que faz sentido. Mas, uma vez que você adiciona pessoas reais com suas fraquezas humanas na equação, fica mais sombrio.

O motivo pelo qual estamos falando sobre isso é que o Roth IRA tem uma característica única entre contas de aposentadoria:você pode retirar contribuições sem impostos e sem penalidades a qualquer momento. Se eu colocar $ 50 no meu Roth IRA, Posso sacar esses $ 50 a qualquer momento no futuro, mesmo que eu não esteja nem perto de me aposentar. Se eu ganhar juros (ou dividendos, ou ganhos de capital) sobre o dinheiro, Não posso retirar esses juros sem multa, apenas a quantia que contribuí.

Com isso em mente, vamos examinar um exemplo simples de alguém tocando seu RothIRA para uma emergência.

Digamos que acabei de conseguir meu primeiro emprego, e posso economizar $ 4, 000 por ano fora do meu 401 (k). Eu coloquei $ 4, 000 em meu Roth IRA. Então eu tenho um $ 1, 000 emergência. Eu fico com $ 3, 000 na minha Roth.

É aqui que os dedos começam a balançar. Como disse o Bankrate.com, “Quando você retira dinheiro de seu Roth, você perde o benefício de ter o dinheiro crescendo sem impostos ao longo de muitos anos. ”

Isto é verdade, mas irrelevante, porque você também perde o benefício do crescimento sem impostos se você nunca colocou o dinheiro no Roth em primeiro lugar. Pense da seguinte maneira:cada dólar que você economiza é mais valioso em um Roth (porque ele cresce sem impostos) do que em uma caderneta de poupança normal. Sempre que você deixar de usar seus $ 5 inteiros, 000 de contribuições Roth anuais, você está pagando impostos desnecessários.

Os humanos contra-atacam

Tudo bem para os robôs que nunca se comportam mal financeiramente. Os humanos gostariam de salientar que tirar dinheiro de suas contas de aposentadoria antes da aposentadoria é um mau hábito e se você está fazendo isso para cada emergência de dois bits, você vai acabar na aposentadoria com $ 125 em seu Roth IRA.

“Não acho que possamos argumentar contra a utilização inteligente de uma conta simplesmente por medo de exceções, ”Diz Tim Maurer, um planejador financeiro certificado no Consulado Financeiro perto de Baltimore.

Maurer não aconselha o uso de um Roth IRA como seu único fundo de emergência, mas para um jovem poupador, considerar o Roth IRA como um fundo de emergência de backup pode realmente reforçar o bom comportamento. “Eles podem ser um pouco mais agressivos com suas economias para a aposentadoria, " ele diz, “Reconhecendo que se eles tivessem absolutamente que ir buscar um pouco, eles poderiam."

Em outras palavras, saber que você poderia invadir aquele Roth IRA sem penalidade se realmente tivesse que fazer isso significa que você pode ser agressivo ao preenchê-lo, mesmo que isso signifique demorar mais para construir aquele lendário fundo de emergência de “seis meses de despesas”.

Outro ponto na coluna "profissional":normalmente, quando você faz uma retirada de seu Roth IRA, mesmo se você estiver retirando as contribuições sem penalidade, seu banco ou corretora lhe dará um aviso severo, algo como, "Você tem certeza de que quer fazer isso? Vou ter que contar ao IRS sobre isso, você sabe." É o suficiente para fazer você pensar muito sobre se está gastando em uma emergência real. Contas de poupança regulares não são tão desagradáveis.

Fazendo economia

Agora, e quanto a essa última objeção? O Roth IRA de um jovem é normalmente preenchido com investimentos no mercado de ações. Você não iria investir seu fundo de emergência em ações, porque pode ser uma fração do que era antes no meio de uma emergência. (Especialmente porque emergências como desemprego ou perda do seguro saúde tendem a coincidir com recessões, que tendem a coincidir com as quedas do mercado de ações.)

Nós vamos, não há nenhuma lei que diga que você tem que investir seu Roth IRA em ações. Você pode criar um fundo de emergência dentro de seu Roth IRA usando um fundo de títulos de curto prazo ou CDs com penalidade de retirada mínima. Você pode até colocar uma conta de poupança on-line comum dentro de seu Roth IRA.

Não, nenhum desses investimentos oferece muito em termos de juros. Mas eles pagam ainda menos juros fora de sua Roth, porque fora de um Roth, os juros são tributáveis. Depois de construir um fundo de emergência sólido, dentro ou fora do seu Roth, então você pode adicionar investimentos de risco ao seu portfólio.

Basicamente, aqui está o que estou dizendo:se você é responsável e um bom poupador, mas ainda não está em posição de economizar mais de $ 5, 000 fora do seu 401 (k), você deve aproveitar ao máximo a caixa isenta de impostos do Tio Sam, chamada Roth IRA. Se você é irresponsável e um mau poupador, você terá problemas para construir um fundo de emergência e economias para a aposentadoria, não importa qual caixa usar.

Tim Maurer discorda, e ele é um consultor profissional, então vou dar a ele a última palavra e depois deixar você pesar nos comentários.

“Hábitos que você começa cedo tendem a ser mais difíceis de quebrar, ”Diz Maurer. “Se você deu a alguém essa liberdade 100% - você é jovem, você só tem $ 5, 000 em dólares discricionários, vamos apenas esperar que você não tenha nenhuma emergência - e apenas jogar tudo no Roth ... pode ser mais difícil para eles a qualquer momento dizer:Oh, Nós vamos, agora vamos separar cinco, dez, ou $ 15, 000 para ter apenas para emergências. ”

Matthew Amster-Burton é um Finanças pessoais colunista em Mint.com. Encontre-o no Twitter @Mint_Mamster .