ETFFIN Finance >> Finanças pessoais curso >  >> Gestão financeira >> Poupança

Guia do Freelancer para Gestão de Dinheiro:IRAs e Economia para Aposentadoria

Economizar para a aposentadoria pode ser uma tarefa assustadora e confusa para qualquer pessoa com pulso. Mas economizar dinheiro é especialmente difícil para o número crescente de jovens (ish) americanos que trabalham em empregos não tradicionais.

Quer você se chame de freelancer, permalancer, empreendedor, Contratante independente, temporizador parcial ou proprietário de uma pequena empresa, há boas chances de você não estar economizando o suficiente para chegar perto de viver bem quando se aposentar.

Se você está na casa dos 30 anos, como eu sou, é hora de levar a sério a economia. Eu sei que é difícil, mas a menos que você (nós) enfrente o monstro da aposentadoria de frente enquanto ainda somos relativamente jovens, estaremos em apuros em apenas alguns anos.

Então, vamos nos organizar - juntos. Durante as próximas semanas, Mint.com começará a examinar maneiras diferentes de você, o trabalhador independente, pode economizar e planejar para a aposentadoria. Também examinaremos maneiras de ajudá-lo a se organizar na hora do imposto.

Uma vez que este pode ser um tópico assustador e confuso, Eu estarei lidando com o problema com você. Por preencher formulários estranhos, para encontrar um corretor, para (possivelmente) formar um trust ou uma corporação - estarei com você em cada passo do caminho.

Felizmente, Mint.com pode nos ajudar com muitas dessas tarefas incômodas, então, se você não tem uma conta, agora seria um ótimo momento para se inscrever para um.

O IRA - Tradicional versus Roth

Tudo bem, vamos pular direto para o fundo do poço. Nosso primeiro curso de ação será abrir uma conta poupança para a aposentadoria. Uma vez que somos indivíduos, vamos primeiro abrir um IRA (Arranjo de Aposentadoria Individual). Essas contas são fáceis de abrir e manter. Você pode usar o dinheiro depositado em seu IRA para investir em praticamente qualquer coisa, desde opções de alto risco até certificados de depósito (CDs) de muito baixo risco.

Existem cinco tipos de IRAs, Mas para agora, vamos nos concentrar nas duas contas mais populares - o IRA tradicional e o IRA de Roth. As diferenças entre um Roth e um IRA tradicional têm a ver principalmente com impostos e liberdade. Em um Roth IRA, você está investindo dólares após os impostos e com um IRA tradicional, você está investindo dólares antes dos impostos. Mas quando chega a hora de se aposentar, você poderá retirar todo o dinheiro de sua conta Roth IRA sem impostos, considerando que você deve pagar impostos sobre as retiradas feitas com um IRA tradicional.

Então você quer pagar seus impostos agora (Roth) ou mais tarde (tradicional)? Pagar agora (Roth) parece ser o curso de ação mais favorável. Isso porque você provavelmente estará em uma faixa de impostos mais alta quando for mais velho (supondo que você estará ganhando mais dinheiro - dedos cruzados). Se for esse o caso, você pode economizar dinheiro em impostos pagando sua conta de impostos mais cedo, quando você está em uma faixa inferior, em vez de mais tarde, quando você será tributado a uma taxa mais elevada.

Além disso, as taxas de impostos estão atualmente em um nível mais baixo, então, mesmo que você não ache que estará em uma faixa de impostos mais alta quando se aposentar, há uma chance de você ainda pagar impostos mais altos no futuro.

Outra grande diferença entre Roth e os IRAs tradicionais gira em torno da liberdade de depositar e retirar seu dinheiro. Com um IRA tradicional, você só poderá começar a sacar seu dinheiro depois de completar 59 anos e meio (sim, seis meses depois de completar 59 anos). Se você sacar seu dinheiro antes disso, você terá que pagar uma multa de 10% e lidar com uma pesada fatura de impostos sobre seu principal e seu ganho.

Ao mesmo tempo, você só tem permissão para fazer contribuições para o seu IRA tradicional até a idade de 70 anos e meio. Isso porque você deve começar a sacar seus fundos após essa idade.

Com um Roth IRA, você pode abrir uma conta e fazer contribuições em qualquer idade. Você também tem a liberdade de sacar suas contribuições (não seus ganhos) sempre que quiser, sem penalidade ou pagamento de impostos - desde que sua conta esteja ativa há pelo menos cinco anos.

Esta é a chave para trabalhadores independentes, como nunca sabemos quando vamos precisar de algum dinheiro. A maioria de nós não se qualifica para o seguro-desemprego, portanto, um Roth pode funcionar como uma espécie de fundo de emergência secundário - mais sobre isso mais tarde.

Abrindo uma conta

OK, o suficiente sobre o tradicional versus Roth - vamos mergulhar e abrir uma conta. O Centro de IRA da Mint.com nos ajuda a decidir qual tipo de IRA é melhor para nós e como encontrar um corretor ou banco que possa atuar como custodiante de nossa conta.

Provavelmente, existem muitas opções de custódia disponíveis para você, mas qual está certo? Nós vamos, só você pode responder a essa pergunta. Todos os corretores têm seus pontos positivos e negativos. Mas, em geral, se você não precisa de muito apoio, vá com um dos muitos corretores de desconto online, já que geralmente têm taxas mais baixas e de nenhum a pouco mínimo de investimento. Se você precisar de um nível mais alto de atenção pessoal e outras coisas boas, escolha um dos muitos administradores de dinheiro ou bancos tradicionais.

Optei por abrir meu Roth IRA com uma corretora de desconto online com a qual eu já tinha uma conta de corretora regular. O corretor já tinha todas as minhas informações pessoais, então achei que seria uma configuração fácil.

Como esperado, a inscrição com meu corretor foi ridiculamente fácil. Acabei de entrar na minha conta de corretora, selecionou a guia que dizia "Orientação e aposentadoria" e, em seguida, escolheu "abrir uma conta". Em seguida, me deu uma escolha de IRAs e selecionei Roth IRA.

Financiando seu novo IRA

Alguns cliques depois, minha conta estava aberta e pronta para ser financiada. Não havia um mínimo exigido para financiar a conta e não havia nenhuma taxa de manutenção mensal ou anual. Consegui colocar dinheiro na conta de várias maneiras diferentes, desde a transferência de dinheiro de minha conta de corretora até o envio de um cheque pelo correio.

No dia seguinte, Recebi um e-mail dizendo que receberia alguns documentos detalhando minha conta, junto com um nome de usuário e senha. Todo o processo demorou cerca de cinco minutos.

Então, Tentei configurar um Roth IRA com mais alguns corretores e alguns bancos grandes. Além de ter que preencher todos os meus dados pessoais várias vezes, a inscrição foi relativamente indolor e levou cerca de 10 minutos. Alguns dos corretores exigiram um investimento mínimo para abrir a conta, enquanto outros queriam que eu concordasse em pagar uma taxa anual de algum tipo.

Existem prós e contras para cada corretor, por isso, reserve um tempo para encontrar aquele que melhor se adapta a você. Esta pode realmente ser a atividade mais demorada na configuração deste IRA.

Então, quanto dinheiro devemos colocar em nossas novas contas de aposentadoria? Nós vamos, o governo limita a quantia que podemos contribuir para qualquer dinheiro do IRA a apenas $ 5, 000 por ano civil. Se você tem mais de 49 anos e meio, então você pode colocar um $ 1 extra, 000 para uma contribuição anual máxima de $ 6, 000 por ano.

Se você atrasar o início do jogo IRA, como eu sou, então, seria uma boa ideia tentar financiar a conta ao máximo. Com seis meses restantes no ano, Posso colocar cerca de US $ 833 por mês. Isto é muito dinheiro.

O Roth e o IRA tradicional não são as únicas maneiras de economizar para nossa aposentadoria. Exploraremos mais nas próximas semanas, então fique ligado.

Cyrus Sanati é um jornalista financeiro famoso, cujo trabalho apareceu em dezenas de publicações importantes, incluindo The New York Times, BreakingViews.com, e WSJ.com. Siga Cyrus no Twitter @csanati