Os prós e contras de usar o reembolso de impostos como um plano de poupança forçado

p De acordo com pesquisas e dados do IRS, aproximadamente 59% dos americanos esperam receber uma restituição de impostos este ano, com um valor médio de reembolso de $ 2, 894. Isso significa que muitos contribuintes estão permitindo que seus empregadores deduzam muito de seus cheques.

p Embora qualquer pessoa possa ajustar suas retenções a qualquer momento, solicitando um novo formulário W-4, muitos americanos podem preferir receber aquele grande cheque no final do ano.

O ideal é não dever nem receber nada

p De acordo com os resultados de uma pesquisa de 1, 500 adultos pela American Express, aproximadamente 59% dos americanos esperam receber uma restituição de impostos este ano. O IRS informa que a restituição de imposto média até 8 de março foi de $ 2, 894.

p Dos entrevistados na pesquisa American Express, 37% disseram que usariam o dinheiro para pagar dívidas ou contas, enquanto 26% disseram que planejam economizar. Um pouco mais de um quarto dos entrevistados disseram que gastariam o reembolso em viagens, família ou outras compras.

p Em um mundo perfeito, nenhum contribuinte deveria dinheiro ou receberia uma restituição ao declarar seus impostos. O conselho financeiro comum diz para ajustar suas retenções em seu W-4 para garantir que você está pagando a quantidade certa de impostos ao longo do ano.

p Receber um reembolso significa que você deixou o governo federal ficar com parte do seu dinheiro o ano todo. Pior ainda, o IRS não lhe deve juros quando você paga a mais e, como muitos consultores financeiros dirão, “Você está dando a eles um empréstimo grátis.”

p Mari Adam da Adam Financial Associates em Boca Raton, Flórida, diz que o pior cenário é quando as pessoas devem grandes somas de dinheiro no final do ano. Para a maioria dos trabalhadores comuns, não é um problema porque algum nível de impostos geralmente é deduzido de seus contracheques.

p “A maioria das pessoas não tem dinheiro disponível quando precisa preencher esse cheque. Talvez seja melhor pagar um pouco a mais do que a menos, ”Diz Adam. “Em geral, você deseja evitar ficar devendo dinheiro.”

Reembolsos poderiam ser melhor usados ​​ao longo do ano

p Na maioria dos casos, a ideia de deixar o governo federal sentar no seu dinheiro o ano todo soaria como uma proposta perdida. Talvez seja melhor receber esse dinheiro aos poucos, em cada cheque de pagamento ao longo do ano.

p Kimberly Foss, fundador da Empyrion Wealth Management e autor de Rico por Design:Um Plano de 5 Etapas para Segurança Financeira , diz que isso é especialmente importante se a pessoa está endividada com juros altos.

p Isso porque colocar esse dinheiro no saldo do cartão de crédito ao longo do ano poderia reduzir significativamente os juros que pagariam do que se fizessem um pagamento fixo com o reembolso.

p Mesmo que o consumidor tenha poucas dívidas, o dinheiro extra em seus cheques ao longo do ano pode impedi-los de recorrer a cartões de crédito se viverem de salário em salário.

p “Se isso significa que você está apenas fazendo os pagamentos mínimos [e pagando mais juros] ou se vai recorrer a cartões de crédito para cobrir as despesas, então você deve ajustar seu W-4, ”Diz Foss.

p Para um trabalhador que é pago quinzenalmente e recebe US $ 2, 800 reembolso, ajustar suas retenções lhes daria $ 107 extras em cada contracheque. Esse é um aumento substancial no pagamento líquido que parece que poderia ser melhor aproveitado ao longo do ano.

p Mas na realidade, muitos trabalhadores podem aumentar suas despesas de subsistência e podem gastar grande parte dessa diferença.

Um plano de poupança “forçado” pode ser bom para alguns

p Apesar do fato de que milhões de americanos estão deixando o governo sentar em uma grande parte de seu dinheiro durante todo o ano, essa grande restituição anual de impostos pode servir como um plano de poupança “forçada” para muitos contribuintes.

p Uma pesquisa de 2012 da American Payroll Association descobriu que mais de 68% dos americanos vivem de salário em salário. Esses entrevistados disseram que seria “um tanto difícil” se seus contracheques atrasassem uma semana.

p Mesmo que eles tenham dinheiro sobrando em cada contracheque e tenham a capacidade de economizar, muitos não têm disciplina.

p Menos de alguns anos atrás, a taxa de poupança pessoal nos Estados Unidos era quase zero e, de acordo com uma pesquisa do Employee Benefit Research Institute, mais da metade dos americanos tem menos de $ 25, 000 em economias e investimentos, excluindo suas casas.

p Recebendo uma quantia total de $ 2, O cheque 800 em abril é a única maneira de alguns americanos economizarem.

p “Para pessoas que não conseguem se disciplinar para economizar dinheiro ao longo do ano, esta pode ser uma maneira viável de, pelo menos, ajudar a criar um fundo de emergência ou ajudar a financiar um IRA, ”Diz Foss.

p Uma restituição de imposto pode servir como um plano de poupança forçada porque é automaticamente deduzido do cheque de pagamento do funcionário entregue em uma única quantia. Isso remove a capacidade de gastá-lo automaticamente ao longo do ano. Para muitos, é muito mais fácil depositar $ 2, 800 cheque em sua conta poupança no final do ano do que reservar $ 75 por semana durante 52 semanas.

p “Muitas pessoas simplesmente não têm disciplina. É uma boa mudança para eles em abril, ”Diz Foss.

p Em teoria, o contribuinte estaria perdendo dinheiro dando ao Tio Sam um empréstimo "sem juros", mas não seria esse o caso se, de outra forma, eles tivessem gasto esse dinheiro em cada contracheque.

p E com a conta média do mercado monetário pagando apenas 0,5%, um contribuinte com $ 2, O reembolso de 800 seria apenas perder $ 14 em juros. Isso é cerca de US $ 1 por mês.

p Pode-se considerar uma taxa administrativa para um plano que essencialmente os obriga a economizar dinheiro.

p Craig Guillot é um escritor de negócios e finanças pessoais de Nova Orleans. Ele cobre seguro, investindo, imobiliária, aposentadoria e dívidas. Seu trabalho apareceu em publicações e sites como Entrepreneur, CNNMoney.com, CNBC.com, Bankrate.com e Investor’s Business Daily. Ele é o autor de “Stuff About Money:No BS Financial Advice for Regular People”.