Como economizar dinheiro para o futuro

Economizar para uma casa ou para a aposentadoria pode parecer assustador. Não é de um novo equipamento ou eletrodoméstico que estamos falando aqui. Você precisará economizar quantias significativas para necessidades de longo prazo, como aposentadoria, a compra de uma casa ou os custos da educação de uma criança.

A boa notícia é que o tempo está do seu lado - assim como o IRS. Em muitos casos, economizar para necessidades de longo prazo significa que você pode economizar em contas com vantagens fiscais, como IRAs, Planos de poupança 401 (k) se 529.

Aqui estão seis dicas a seguir para alcançar suas metas de economia de longo prazo.

1. Aproveite as vantagens de contas com impostos diferidos

A aposentadoria pode demorar décadas para você, mas você deve começar a economizar para ele o mais rápido possível. Uma boa regra prática é economizar 10 a 15% de sua renda bruta por ano para a aposentadoria.

Configure deduções automáticas de seu salário para um plano 401 (k) no trabalho, se estiver disponível. 401 (k) s geralmente vêm com contribuições de contrapartida de seu empregador. Com um 401 (k), suas contribuições são feitas sem impostos, e você é tributado sobre suas retiradas na aposentadoria.

Se seu empregador não oferece um 401 (k), configurar contribuições automáticas mensais de sua conta bancária para um IRA tradicional ou um Roth IRA. A diferença entre os dois é que você contribui com a renda após os impostos para um Roth IRA e retira os ganhos sem impostos na aposentadoria. Com um IRA tradicional, você contribui com a renda antes dos impostos e paga impostos sobre as retiradas. Considere um SEP IRA se você for autônomo.

Um plano de poupança para educação 529 é uma conta de investimento que permite retirar os ganhos sem impostos para a faculdade, bem como escolas primárias e secundárias, para despesas educacionais qualificadas, incluindo mensalidades, livros e alojamento e alimentação. Os saques podem ser usados ​​em qualquer escola.

Um plano de faculdade pré-pago, por outro lado, permite que você compre créditos para que um beneficiário frequente uma universidade pública estadual específica com os valores de hoje, economizando dinheiro à medida que os custos das mensalidades aumentam. Um plano de faculdade pré-pago não cobre hospedagem e alimentação.

2. Automatize suas economias

O caminho mais seguro para o sucesso é automatizar a economia para metas de longo prazo, para que você nem tenha que pensar sobre isso.

“A inércia é uma coisa poderosa, ”Diz Greg McBride, CFA, analista financeiro chefe do Bankrate. “Você tem que automatizar sua economia para que aconteça primeiro. Se você esperar até o final do mês e guardar o que sobrou, muitas vezes, nada sobra. Quando há, não há consistência nisso. ”

Configure transferências automáticas todos os meses de sua conta bancária para uma conta de investimento, de sua conta corrente para sua conta poupança, ou do seu salário para um 401 (k).

3. Invista de forma mais agressiva para economias de longo prazo

Uma boa regra prática é investir de forma conservadora para o dinheiro que você precisará acessar em cinco anos. Com metas de economia de longo prazo, você pode se dar ao luxo de ser mais agressivo. Um grande erro que as pessoas muitas vezes cometem com economias de longo prazo é investir de forma muito conservadora, McBride diz.

“Se você está assumindo uma taxa de retorno de 8 por cento, é melhor você ter a maior parte em ações, '' ele diz. “Você não pode encher suas contas de aposentadoria com títulos e dinheiro.”

Usando uma calculadora de economia como exemplo, se você começar com $ 1, 000 e contribuir com $ 100 por mês para uma conta do mercado monetário em um banco que rende 0,5 por cento composto mensalmente, você vai acabar com $ 13, 359 após 10 anos. Se você investir a mesma quantidade de dinheiro em ações que ganham 6 por cento no mesmo período de tempo, você acabaria com $ 18, 289 - quase US $ 5, 000 mais.

4. Aproveite os retornos compostos

Retornos compostos significam que seus retornos estão rendendo dinheiro, e não apenas suas contribuições. Isso permite que seu dinheiro cresça significativamente com o tempo.

Um exemplo da Vanguard mostra como isso funciona. Se você investiu uma quantia única de $ 10, 000, e seus retornos foram em média 6 por cento ao ano, mas você retirou os ganhos a cada ano, você ganharia $ 24, 000 ao longo de 40 anos. Se você reinvestir esses retornos a cada ano, você acabaria com cerca de US $ 93, 000 em ganhos adicionais, então sua conta de aposentadoria valeria $ 103, 000

“Ao economizar para o longo prazo, o tempo é o seu maior aliado, ”, Diz McBride.

5. Dedique suas economias a objetivos específicos

Para manter o controle de suas economias, tente configurar contas separadas para cada meta. Você deve ter uma conta poupança de curto prazo para emergências, como um conserto de carro, e contas ou CDs separados para cada meta de economia de longo prazo, como uma conta de aposentadoria, uma conta para o pagamento de uma futura casa, e um plano de poupança para a faculdade.

Faça uma estimativa de quanto você precisará economizar em cada categoria todos os meses para atingir sua meta. Calculadoras online tornam isso fácil de fazer. Por exemplo, se você precisar de $ 20, 000 para o pagamento de uma casa, você precisará economizar cerca de US $ 255 por mês durante seis anos com juros de 3% compostos mensalmente.

6. Evite invadir suas contas de aposentadoria

Em algum ponto, você pode ficar tentado a acessar suas economias para a aposentadoria antes de se aposentar. Não Você está roubando do seu futuro eu quando invade suas contas de aposentadoria mais cedo. Você pode até ter que pagar uma multa pesada de 10 por cento para retiradas antecipadas, além de pagar impostos sobre o faturamento.

Não pense em suas contas de aposentadoria como fontes de dinheiro para as necessidades atuais. Considere um empréstimo pessoal, arranjar um segundo emprego ou arranjar um colega de quarto, caso surja a necessidade de dinheiro extra.

“Se você não pode comprar uma casa sem comprometer sua aposentadoria, ”McBride diz, “Você não pode comprar uma casa.”