O que fazer com uma herança

Recebendo uma herança após o falecimento de um ente querido, especialmente quando é inesperado, pode deixá-lo um pouco sobrecarregado com as opções. Idealmente, o dinheiro deve aproximar você da independência financeira, mas muitos herdeiros não sabem como lidar com uma sorte inesperada e muitas vezes não ficam em melhor situação do que antes.

A primeira prioridade é desenvolver uma estratégia. “A maioria das pessoas passa por uma herança em dois anos ou menos, ”Diz Jason Flurry, presidente do Legacy Partners Financial Group em Woodstock, Geórgia. Em sua experiência, o primeiro erro que as pessoas cometem é "gastar dinheiro com coisas para si mesmas". O segundo erro é que optam por maus investimentos porque consideram a herança como dinheiro e, consequentemente, assumem um risco muito grande.

Um dólar ainda é um dólar, se você ou seu benfeitor o mereceram. Portanto, antes de sair correndo para comprar um novo Tesla ou comprar ações com moedas de um centavo, é importante montar um plano sólido para fazer isso durar.

Faça um plano financeiro

“A primeira coisa que você precisa fazer é anotar seus objetivos atuais e os obstáculos para alcançá-los, ”Diz Scott Bishop, CFP, vice-presidente executivo de planejamento financeiro da STA Wealth, “Veja onde esse dinheiro pode ser usado para colocar seu plano financeiro de longo prazo nos trilhos.”

O plano de jogo financeiro de cada um será diferente dependendo de fatores como idade, nível de endividamento, sejam eles sustentando filhos ou pais, e como eles querem viver na aposentadoria. O objetivo é construir primeiro a estabilidade financeira e depois colocar o restante para alcançar seus objetivos.

Algumas das possibilidades incluem o seguinte:

• Pagando dívidas com juros altos, como cartões de crédito. Se você está lutando com dívidas de juros altos que persistem, agora pode ser a hora de colocá-lo para descansar. Isso poderia tirar um peso enorme de seus ombros e permitir que você comece a melhorar sua pontuação de crédito e outras finanças que possam estar sofrendo como resultado do peso da dívida.
• Contribua para um fundo de faculdade. Aqueles que desejam contribuir para a educação de seus filhos podem adicionar dinheiro a um plano 529, mas certifique-se de pesquisar como isso pode impactar os recursos de ajuda financeira em potencial, tanto do governo federal quanto de várias instituições de ensino.
• Financie sua aposentadoria. Se você está perto da aposentadoria, foco na renda, Flurry diz. “Coloque o dinheiro em áreas que sejam razoavelmente estáveis, como uma espécie de abordagem para todas as condições climáticas.” Apenas não jogue com tanta segurança a ponto de seus investimentos não acompanharem a inflação.

É importante avaliar quais são seus objetivos específicos, para que você possa criar um plano financeiro de seu interesse.

Não se apresse

Quando alguém herda, Flurry diz, “A tentação é sentir que você tem que fazer algo, mas você realmente não quer. Sente-se e sonhe um pouco, em seguida, volte para os números e pergunte, ‘Como podemos fazer isso com o mínimo de risco?’ ”

Agir precipitadamente pode causar problemas. Pagar sua hipoteca sem pensar na renda futura na sua velhice, por exemplo, pode deixá-lo vivendo sem dívidas, mas na pobreza. “Se sua casa está paga, mas você passa por todo o resto, você não pode usar telhas para pagar mantimentos, ”Flurry diz. “Então o que você faz? Você não quer estar nessa situação. ”

Nicholas Stuller, O fundador e CEO da MyPerfectFinancialAdvisor sugere que os novos herdeiros esperem algumas semanas antes de fazer qualquer coisa.

“É um período de grande emoção (supondo que a quantidade seja significativa para você), ”Diz Stuller, “E é o período em que você está propenso a cometer um erro.”

Esse sentimento também vale para encontrar um consultor financeiro. Se você ainda não tem um, não se apresse para conseguir um só porque você recebeu uma herança. Em vez de, reserve um tempo para pesquisar e examinar potenciais conselheiros. Em última análise, você quer encontrar alguém que não esteja em conflito e que o guie na direção certa.

“O consultor deve perguntar sobre seus objetivos, ambições, obrigações financeiras atuais, dívidas e despesas importantes futuras, como casamentos ou compra de carro novo. ” diz Mark Charnet, fundador e CEO do American Prosperity Group.

Quando faz sentido entrar em contato com um consultor profissional?

A resposta curta:É sempre uma boa ideia consultar um profissional ao lidar com uma herança, especialmente se incluir uma quantia significativa de dinheiro ou investimentos.

“Muitas pessoas acreditam que o dinheiro vai durar mais do que dura, têm uma falsa sensação de segurança e até mesmo uma falsa noção de suas próprias capacidades ”, diz Stuller.

“Comece contratando um planejador financeiro, contador e advogado de planejamento imobiliário, ”Diz Greg McBride, CFA, Analista financeiro-chefe do Bankrate. “Tome essas três primeiras decisões para não cometer nenhum erro. Comunique suas metas a esta equipe de consultores para que eles possam ajudar a mantê-lo em dia com essas metas e objetivos futuros. ”

Se você sabe que vai herdar, você pode começar a planejar com antecedência. Mas se a herança vier como uma surpresa, um profissional financeiro pode fornecer uma ideia melhor de suas opções.

“As pessoas vão sair da toca, ”Flurry diz, com bancos e seguradoras tentando vender produtos. “Não há nada de errado com isso, " ele adiciona, mas não confie nos representantes de vendas sem primeiro obter uma opinião objetiva sobre todo o seu quadro financeiro e um entendimento completo de seus objetivos.

Ativos complicados, como uma empresa familiar ou um ativo que você herdou de outras pessoas, como uma casa, provavelmente exigirá um profissional para ajudar a resolver as opções.

Embora um plano mestre ajude você a manter e aumentar os ativos que você herdou, não precisa ser perfeito ou estático. Isso pode e deve mudar com o tempo.

“O plano médio é melhor do que nenhum plano, ”Diz Flurry. “Atenha-se a seus objetivos, e isso fornecerá seu verdadeiro norte. ”

Como descobrir o que salvar, gastar ou mesmo doar

Esta decisão varia de pessoa para pessoa, pois depende muito do seu plano financeiro pessoal. Isso pode incluir considerações importantes como aposentadoria, pagando uma hipoteca, enviar seus filhos para a escola ou outros eventos críticos da vida. Independentemente do que seja, será diferente de pessoa para pessoa.

Se você é alguém com muitas dívidas de juros altos, então essa provavelmente será uma das primeiras coisas que você pensará em pagar quando conseguir mais dinheiro. Enquanto que, alguém que está em uma posição mais confortável pode pensar a longo prazo e aplicar o dinheiro extra na poupança para a aposentadoria.

Algumas pessoas podem até querer devolver parte de sua boa fortuna pagando a uma causa ou grupo. Nesse caso, Charnet diz que “10 por cento ou menos não estaria fora da linha”.

E os impostos?

A resposta curta é não - o governo federal atualmente não tem um imposto sobre herança. Contudo, dependendo de onde o benfeitor morava e da relação do herdeiro com o benfeitor, você pode ser tributado sobre tudo o que você herda em nível estadual.

Estados com imposto sobre herança

A maioria dos estados não cobra imposto sobre herança (em junho de 2020), Contudo, há seis que fazem.

• Iowa - 0 a 15 por cento
• Kentucky - 0 a 16 por cento
• Maryland - 0 a 10 por cento *
• Nebraska - 1 por cento a 18 por cento
• Nova Jersey - 0 a 16 por cento
• Pensilvânia - 0 a 15 por cento

* Maryland impõe impostos sobre herança e propriedade

Se você herdar dinheiro de alguém que viveu em um estado que impõe impostos sobre herança, então você será tributado independentemente de residir no mesmo estado ou não. Contudo, sua relação com o benfeitor também determinará quanto você é tributado, mas essas regras variam de estado para estado.

Estados com impostos imobiliários adicionais

O governo federal cobra um imposto de 40 por cento sobre ativos que excedam US $ 11,4 milhões (US $ 22,8 milhões para casais), não importa o estado em que você more. há 11 estados que cobram um imposto de propriedade adicional (a partir de junho de 2020) com regras separadas e isenções.

• Washington - 10 a 20 por cento
• Oregon - 10 por cento a 16 por cento
• Minnesota - 13 por cento a 16 por cento
• Illinois - 0,8 por cento a 16 por cento
• Nova York - 3,06 por cento a 16 por cento
• Massachusetts - 0,8 por cento a 12 por cento
• Rhode Island - 0,8 por cento a 16 por cento
• Connecticut - 7,2 por cento a 12 por cento
• Maine - 8 a 12 por cento
• Maryland - 0,8 por cento a 16 por cento *
• Washington, D.C. - 12 por cento a 16 por cento

* Maryland impõe impostos sobre herança e propriedade

Os impostos imobiliários são um pouco mais complicados, por isso é útil trabalhar com um profissional para descobrir as complexidades. Para resumir, os impostos imobiliários são retirados da propriedade do falecido e não são de responsabilidade dos herdeiros.

“O tipo de ativo e a forma como foi realizado irão determinar o que, caso existam, os impostos são devidos, ”Diz Tim Bain, presidente e diretor de investimentos da Spark Asset Management. “Essa questão é muito complexa e você deve consultar um profissional da área tributária ou um consultor financeiro antes de tomar qualquer decisão”.

Por exemplo, se você estiver herdando um IRA, poderá ter alguns problemas fiscais devido ao SECURE Act. As novas regras mudam por quanto tempo você pode segurar um 401 (k), um IRA tradicional ou um Roth IRA que você herdou. Anteriormente, você foi capaz de esticar o equilíbrio ao longo de sua vida, mas sob a nova lei, esses saldos devem ser retirados dentro de 10 anos.

Mas há algumas exceções. Se você é um indivíduo com deficiência crônica ou doença, bem como um cônjuge sobrevivente ou filho menor do proprietário da conta, você não estaria sujeito a esses novos regulamentos.

Existem algumas maneiras de reduzir os impostos sobre herança em potencial, como presentear bens antes da morte. Contudo, é melhor consultar um especialista em impostos.

Resultado

Receber uma herança pode causar uma onda de emoções que vão desde excitação até tristeza pelo falecimento de um ente querido ou conhecido.

Depois de dar a si mesmo tempo para pensar e lamentar, crie um plano que o ajudará a alcançar seus objetivos financeiros de longo prazo. O plano financeiro de cada pessoa será diferente, mas independentemente, uma herança deve melhorar sua situação financeira atual ou configurá-lo melhor para o futuro, se administrado com sabedoria.

Nota:Judy Martel também contribuiu para uma versão anterior desta história. Imagem apresentada pela FatCamera da Getty Images.

Saber mais:

• Você tem que pagar impostos sobre uma herança?
• O que acontece com a dívida do cartão de crédito quando você morre?
• Como escolher um consultor financeiro