Os melhores lugares para manter seu fundo de emergência

Além de economizar para os dias com que você sonha - tirar férias ou pagar a entrada de uma casa, por exemplo - você precisa economizar para os dias que espera nunca chegar. Trabalhando para separar seis meses de despesas em um fundo de emergência, você estará preparado quando o pior cenário se tornar realidade. Ter um fundo de emergência é apenas uma parte de uma estratégia de finanças pessoais de sucesso; você precisa encontrar a casa certa para isso, também.

Os melhores lugares para colocar suas economias de emergência

Você precisa ser capaz de dormir à noite com a garantia de que seu fundo de emergência não tem chance de desaparecer, então a segurança é um ingrediente chave. A acessibilidade é essencial, também. Porque você pode precisar do dinheiro em seu estoque de emergência a qualquer momento, você vai querer sacar fundos sem qualquer potencial para atrasos ou penalidades. Aqui estão algumas opções ideais.

Conta de poupança online ou conta de depósito no mercado monetário

Essas contas podem ter nomes diferentes, mas ambos são adequados para o seu fundo de emergência. Além da cobertura de seguro da Federal Deposit Insurance Corp. ou National Credit Union Association, essas contas oferecem as taxas de juros mais competitivas em produtos de poupança. Em normal, tempos não pandêmicos, estes também vêm com um guarda-corpo que o impedirá de pensar em gastar com eles:um limite de seis saques por mês.

Uma coisa a observar:as transferências de uma conta poupança online podem levar de 1 a 2 dias, enquanto as transferências de uma conta poupança em seu banco principal podem acontecer imediatamente. Você pode decidir manter uma pequena quantia em dinheiro em seu banco principal para acesso imediato e a maior parte de suas economias de emergência na conta online.

Você pode comparar as melhores contas de poupança e contas do mercado monetário no Bankrate.

Conta de poupança de banco ou cooperativa de crédito

Você também pode considerar a abertura de outra conta de poupança em sua instituição bancária principal. Isso simplifica sua vida financeira, mantendo tudo sob o mesmo teto, ao mesmo tempo que distingue seu fundo de emergência daquele que você usa para suas finanças do dia-a-dia. E de novo, as transferências de seu banco principal podem acontecer imediatamente.

Contudo, você pode sacrificar o potencial para ganhar juros. As instituições com grandes redes de agências tradicionais oferecem uma ninharia de rendimento em comparação com as despesas gerais baixas, bancos apenas online.

Fundo mútuo do mercado monetário

Esses fundos representam outro lugar relativamente seguro para fundos de emergência. Embora não venham com a garantia de proteção do seguro, são lugares de estacionamento de baixo risco e facilmente acessíveis para dinheiro. Quaisquer ganhos de juros, no entanto, não têm muito que escrever - uma diferença fundamental entre essas contas e as do mercado monetário.

Os piores lugares para colocar suas economias de emergência

Saber onde não guardar seu dinheiro é uma lição igualmente importante. Esses lugares podem servir a um propósito valioso para suas outras necessidades financeiras, mas eles não são projetados para proteção de emergência.

Conta corrente

Agrupar suas economias de emergência com a conta corrente que você usa regularmente apresenta o desafio de ser também acessível. É melhor separar completamente esses dois um do outro. De outra forma, você correrá o risco de mergulhar em seu estoque de emergência com a promessa de que o reabastecerá quando seu próximo pagamento chegar (e com o potencial de quebrar essa promessa). A outra grande desvantagem é a falta de potencial de ganho. Contas correntes padrão oferecem rendimentos nominais, e em alguns casos, eles não oferecem nenhum rendimento de juros.

Comprovante de depósito

Um CD tradicional vem com uma penalidade para qualquer retirada antecipada dos fundos. Então, se você estacionar suas economias de emergência em um CD de um ano e acabar precisando do dinheiro em quatro meses, você perderá os juros e, potencialmente, até mesmo ter que entregar dinheiro extra para acessá-lo. Existem CDs alternativos sem penalidade, mas alguns deles ainda apresentam limitações de acesso.

O mercado de açoes

Com uma média de retorno anual de 10 por cento, o mercado de ações é ótimo para um jogo longo. Contudo, quando você tem potencial para jogar um jogo muito curto - precisando de seu dinheiro na próxima semana, por exemplo - evite o mercado a todo custo. Se você quiser evidências da aposta de alto risco que as ações representam para suas economias, dê uma olhada no período de quatro dias em março de 2020, quando o Dow Jones Industrial Average caiu 26%.

Títulos de poupança

Títulos de poupança podem funcionar para uma parte de seu fundo de emergência. Contudo, existem algumas desvantagens significativas em usá-los como almofada de segurança. Depois de comprar um título de capitalização, você não pode sacá-lo por um ano inteiro. E embora paguem juros, você teria que perder três meses desses ganhos se receber o título dentro de cinco anos após a compra.

Em casa

Se você está pensando em manter seu fundo de emergência sob um colchão ou em um cofre em casa, é hora de repensar sua estratégia. No caso de uma emergência doméstica, como incêndio ou roubo, isso cria outra emergência terrível:seu dinheiro terá sumido - sem nenhuma maneira de recuperá-lo.