Como fazer um orçamento com uma renda irregular

É o tipo de conselho que muitas pessoas dão:para garantir que uma tarefa financeira seja realizada, automatizar a tarefa.

Ainda, a prática pode não funcionar bem, se em tudo, para pessoas cujos salários sobem e descem como as mãos de um pianista. Por exemplo, é difícil saber quanto você pode transferir automaticamente para suas economias a cada poucas semanas se você não souber quanto está entrando - e quando.

“Você tem que fazer ajustes, ”Diz a Dra. Barbara O'Neill, um distinto professor da Rutgers University e um planejador financeiro certificado. “Você não pode fazer um orçamento das formas tradicionais quando não pode contar com uma renda regular.”

O desafio do fluxo de caixa se torna mais complexo por horas de trabalho erráticas, grandes cargas de dívidas do consumidor e um sistema de pagamento que, de modo geral, ainda não mudou para o tempo real. Mas também há uma lista crescente de tecnologias e técnicas projetadas para ajudar a resolver o espinhoso problema de gerenciamento de dinheiro.

Um emprego estável não é garantia de pagamento estável

O JPMorgan Chase Institute descobriu que seus correntistas experimentavam maior volatilidade mensalmente do que anualmente quando analisava dados de transações dos correntistas há vários anos. Embora essas mudanças incluam aumentos de receita, eles também incluem um risco:uma mordida de despesa atingindo no mesmo momento que a renda de alguém está caindo.

Fiona Greig, diretor administrativo e diretor de pesquisa do consumidor no JPMorgan Chase Institute, refere-se a esses momentos como risco duplo. “Pode ser particularmente difícil, ”, Diz Greig.

É o tipo de cenário que leva alguém a contrair mais dívidas e ser cobrado por taxas de cheque especial. É também o tipo de desequilíbrio que pode levar a eventos como inadimplência de hipotecas.

Quando há dinheiro extra entrando, também determina onde as pessoas gastam seu dinheiro. O instituto descobriu que os consumidores aumentaram seus gastos diretos com saúde com cartões de débito em 83 por cento na semana após as declarações de impostos, por exemplo.

Pode ser tentador presumir que o problema é exclusivo de indivíduos de baixa renda, Mas isso não.

“É realmente em todo o espectro de renda, ”, Diz Greig.

De acordo com o estudo de maio do Federal Reserve Board, a renda variava ocasionalmente para 2 em cada 10 adultos, e variou com bastante frequência para um pouco menos de 1 em 10 adultos por mês em 2017. O estudo também descobriu que um terço das pessoas com renda variável citou sua renda errática como a razão pela qual lutaram para pagar suas contas pelo menos uma vez em o ano passado.

Não é o que muitas pessoas preferem, Contudo. Vários estudos mostraram que as pessoas preferem estabilidade a um aumento. O estudo de pesquisa U.S. Financial Diaries, que acompanhou 235 famílias de baixa e moderada renda ao longo de um ano, descobriram que 77 por cento dos participantes acreditavam que "estabilidade financeira" era mais importante do que "subir na escada da renda, " por exemplo.

Nos últimos anos, jovens empresas de tecnologia entraram no mercado para tentar resolver partes do problema. Mas se houver uma solução, não será apenas uma coisa.

Considere a variabilidade da volatilidade de alguém. Há pessoal de manutenção em meio período cujo horário, e, portanto, seu pagamento, flutuar semana a semana. Há assistentes de saúde que perdem um de seus pacientes e de repente passam por uma queda drástica na receita. Existem cabeleireiros cujas cargas de trabalho mudam com a estação, e portanto, o que eles levam para casa.

“Existem tantas camadas para isso, ”Diz Eric Espinoza, um diretor de defesa estratégica da Neighbourhood Trust Financial Partners, um provedor de aconselhamento financeiro.

Mas existem abordagens criadas para ajudar a assumir o que pode parecer impossível:planejar e fazer um orçamento.

Entenda e acompanhe seu fluxo de caixa

Primeiro, Espinoza, que trabalhava como conselheiro financeiro, recomenda descobrir com que frequência sua renda muda. A ideia é ter uma ideia dos tempos bons e dos tempos menos bons em uma tentativa de encontrar a solução certa.

Então, ele sugere saber tudo o que você precisa ter em mãos. Isso significa calcular quanto custam suas despesas fixas, bem como quanto custam suas despesas variáveis ​​importantes, como comida, custo. Você revisará esses números mais tarde e regularmente.

Verifique seus hábitos de consumo, também. Digamos que você ganhe a maior parte do seu dinheiro nas primeiras duas semanas do mês. Durante essas semanas excedentes, Espinoza recomenda lembrar a si mesmo que não é dinheiro extra - é dinheiro que você precisa investir para pagar suas despesas mensais. Você pode separar esse dinheiro em uma conta bancária separada para não ficar tentado a gastá-lo. Ou, você pode querer usar os fundos para pagar despesas fixas antecipadamente, como a conta de serviços públicos, enquanto você tem dinheiro para fazê-lo.

Corrija problemas mecânicos

Se o calendário está complicando suas finanças, suavizar o tempo.

Espinoza sugere que suas contas cheguem à conta quando você estiver mais apto a absorver esse custo. Para fazer isso, ligue para seus cobradores e peça-lhes que ajustem as datas de vencimento de seu pagamento para que vencam no momento em que você está recebendo o pagamento.

No Citibank, você pode até fazer a solicitação de pagamento da fatura do cartão de crédito em outro horário por meio do aplicativo móvel do banco.

Construir um buffer

Em um cenário ideal, você aproveitará os picos de receita - como três dias de pagamento em um mês - e guardará alguns desses fundos em uma conta de fácil acesso.

Pelos cálculos do JPMorgan Chase Institute, uma família de renda média precisa de cerca de US $ 4, 800 para gerenciar as oscilações ou cerca de 14% da receita anual após os impostos. Os dados do instituto mostraram que as famílias de renda média geralmente tinham apenas cerca de US $ 3, 000 disponíveis.

Alcançar o ideal é fácil de dizer, mas muitas vezes difícil de alcançar na prática. Os resultados dos dados do instituto estão longe de ser o único estudo que revela a lacuna entre o que deveria acontecer e o que é.

“As estatísticas mostram que isso não é fácil de fazer, ”Diz Jane Barratt, diretor de defesa da MX, um provedor de dados financeiros.

E ainda, ela diz que construir o colchão é a melhor maneira de administrar as despesas do dia-a-dia sem se endividar cada vez mais.

Use a tecnologia para gerenciar seu dinheiro

Há uma variedade de aplicativos desenvolvidos para ajudá-lo - alguns de bancos e outros de empresas de fintech.

Empresas como a Steady oferecem serviços para conectar os consumidores a atividades paralelas para aumentar a renda. Algum, como Even e Earnin, ajudar os consumidores a serem pagos quando desejam. Outros, como Track, ajude freelancers e outros a rastrear o que eles ganharam e o que eles devem em impostos.

O seu banco pode até fazer parceria com uma empresa de tecnologia como a MX para fornecer ferramentas de gerenciamento de dinheiro digital - incluindo permitir que você estabeleça metas e projete seu fluxo de caixa. A grande ideia é prepará-lo para o que está por vir. Não vai resolver tudo, mas pode ajudar em alguma coisa.

“Nada pode compensar a falta de dinheiro que entra, ”Barratt diz, “Mas pelo menos ter uma ideia de onde estão as despesas e o que esperar no futuro é uma mudança fundamental real.”