Os prós e os contras de bancos tradicionais vs. bancos online

Embora nem todos os conselhos financeiros se apliquem a todos os indivíduos ou famílias, existe uma regra de dinheiro da qual ninguém pode escapar. Todo mundo precisa ter algum dinheiro em uma conta poupança.

Você não só precisa de economia para um dia chuvoso, mas também é inteligente manter dinheiro extra disponível para despesas de emergência, reparos domésticos caros e contas médicas inesperadas.

Mas, onde você deve guardar suas economias? Essa é uma questão totalmente diferente, mas também é um que só você pode responder.

Manter suas economias em um banco no final da rua pode parecer a jogada óbvia, mas pode haver desvantagens reais em fazer isso. Se você está tentando descobrir o melhor lugar para estacionar seu dinheiro, Continue lendo para descobrir por que os bancos online podem ser a melhor opção.

Os prós e contras de usar seu banco local

De acordo com uma pesquisa de Bankrate and Money de 2018, o adulto americano médio usa a mesma conta bancária há 16 anos. Se você se enquadra nessa categoria, você provavelmente está no banco local desde que abriu sua primeira conta corrente aos 13 anos. Eles lhe deram seu primeiro empréstimo para automóveis quando você mal tinha histórico de crédito, e você pode até ter procurado eles para sua primeira hipoteca. Por que você não iria querer manter suas economias em um banco que desempenhou um papel tão constante em sua vida?

A resposta é simples - custo de oportunidade. O banco de tijolo e argamassa médio está pagando APY 0,01 por cento em suas contas de poupança este ano. Alguns dos maiores bancos do país pagam ainda menos do que isso. Quando você estaciona seu dinheiro em uma conta bancária que não oferece juros suficientes para acompanhar a inflação, é importante pensar muito sobre o que você está desistindo.

Imagine que você tem $ 10, 000 salvos e a possibilidade de deixá-lo em uma conta por cinco anos. Se você ganhou 0,01 por cento em suas economias durante esse tempo e juros compostos mensalmente, você ganharia $ 5 inteiros em cinco anos para um total de $ 10, 005 no final.

Se você ganhou 2,25 por cento em suas economias, por outro lado, você terminaria o período de cinco anos com $ 11, 189,54 no banco. Essa é uma grande diferença, especialmente porque não há nenhum esforço adicional de sua parte.

Outra desvantagem de usar uma conta poupança de um banco tradicional é o fato de que a maioria não está isenta de taxas - ou torna difícil evitá-las. Com uma conta poupança Chase, por exemplo, você deve manter um valor mínimo em depósito, configurar transferências repetidas ou vincular-se a uma de suas contas correntes principais para evitar a taxa de gerenciamento de conta mensal de US $ 5.

Seu banco local também pode oferecer produtos e empréstimos adicionais aos quais você precisa ter acesso, como empréstimos para compra de casa própria, empréstimos para automóveis, empréstimos pessoais e hipotecas, mas você nunca saberá o quão competitivo eles são, a menos que você compre ao redor. Normalmente falando, empréstimos de bancos tradicionais vêm com taxas mais altas e taxas mais altas em geral.

[Relacionado:Como superar o ‘medo da taxa’ com alternativas aos bancos tradicionais]

Claro, existem vantagens em usar um banco tradicional - e especialmente um que você conheceu e confiou durante toda a sua vida. Por exemplo, você pode conhecer seu banqueiro e ter um relacionamento pessoal com pessoas que trabalham em sua agência local. Você também pode passar pelo seu banco para fazer perguntas e falar com uma pessoa que pode acessar sua conta, o que torna o banco tradicional infinitamente mais pessoal do que o banco online. Alguns consumidores gostam da familiaridade de serviços bancários com pessoas que conhecem, e é difícil culpá-los por isso.

Se você tem dinheiro para depositar ou sacar, você também pode passar pela sua agência local e concluir a transação pessoalmente. A maioria dos grandes bancos também tem amplas redes de caixas eletrônicos que os clientes podem acessar na área local e em outras partes do país.

Aqui está uma análise dos prós e contras:

Profissionais de bancos tradicionais:

• Você pode passar aqui pessoalmente para fazer perguntas
• Conveniência e uma experiência pessoal
• Você pode ter acesso a uma ampla rede de caixas eletrônicos

Contras de bancos de tijolo e argamassa:

• Taxas e taxas de juros podem não ser competitivas
• A maioria dos grandes bancos não paga quase nada em suas contas de poupança

Os prós e contras dos bancos online

Se você ama seu banco local, mas deseja empréstimos com melhores condições ou mais juros em suas economias, você pode querer considerar um banco online. Muitos bancos online oferecem taxas de juros que são 20 vezes a média nacional em suas contas de poupança e produtos de CD, e muitos vêm sem taxas. Os bancos online facilitam intencionalmente a transferência de dinheiro para dentro e para fora de suas contas, e alguns vêm com aplicativos móveis que tornam o mobile banking uma brisa.

Pegue a conta CIT Bank Savings Builder, por exemplo. Esta conta poupança de alto rendimento permite que você ganhe 2,45 por cento APY com um saldo mínimo de $ 25, 000 ou uma transferência mensal de pelo menos US $ 100 - e tudo sem taxas.

Mas as contas de poupança de alto rendimento não são a única área em que os bancos online brilham. Quando se trata de empréstimos, uma variedade de credores online, desde Marcus da Goldman Sachs a Earnest, oferecem empréstimos pessoais com taxas incrivelmente baixas e sem taxas de originação ou taxas ocultas.

Claro, existem desvantagens para os bancos online também, incluindo o fato de que muitos não têm ramos físicos para falar. O atendimento ao cliente está normalmente disponível por telefone, chat ou e-mail, mas a experiência será muito menos pessoal no geral.

Os bancos online também exigem um pouco de paciência. Se você quiser fazer um depósito por meio do aplicativo móvel do seu banco, por exemplo, você pode ter que esperar alguns dias para que a transação seja postada. As transferências eletrônicas e ACH também podem levar tempo, o que pode ser inconveniente se você precisa de seu dinheiro com pressa.

Como desvantagem final, muitos bancos online não vêm com uma ampla variedade de caixas eletrônicos em sua rede. Por essa razão, você pode acabar pagando taxas de caixa eletrônico mais altas do que pagaria se usasse um banco tradicional para todas as suas necessidades bancárias.

Aqui está uma análise dos prós e contras:

Profissionais de bancos online:

• Ganhe mais juros sobre suas economias
• Potencial para taxas mais baixas ou sem taxas
• Conveniência do banco online

Contras dos bancos online:

• Potencial para taxas mais altas de caixas eletrônicos
• Não é ideal para quem não usa a Internet
• As transações online podem demorar para serem processadas

O resultado final

Se você não consegue decidir entre seu banco regular ou um banco online, tenha em mente que você não precisa escolher. Você pode optar por ficar com seu banco local para cheques e caixas eletrônicos e abrir uma conta de poupança online de alto rendimento ao mesmo tempo, por exemplo. Não há regra que diga que você deve seguir um caminho ou outro, então por que não tentar os dois?

Como sempre, vale a pena pesquisar e comparar contas antes de se inscrever. Procure contas correntes e de poupança com alto APY e nenhuma ou baixas taxas e fique de olho em empréstimos com taxas e prazos competitivos. Comparando pelo menos três a quatro bancos cada vez que você abre uma nova conta, você pode economizar dinheiro e ganhe mais dinheiro com o tempo.