Como economizar dinheiro aos 40 anos

Quando você faz 40 anos, o ritmo da sua vida é muito diferente do que era quando você tinha acabado de sair da faculdade ou ainda estava tentando resolver as coisas aos 30 anos.

Suas maiores preocupações provavelmente giram em torno de encontrar o equilíbrio certo entre várias prioridades:ser um bom pai e parceiro, manter o controle das tarefas no trabalho e das tarefas domésticas, ficar de olho em seus pais idosos e se preparar para uma aposentadoria (espero) não tão distante.

Vamos enfrentá-lo - seu prato está cheio. E embora seu salário possa ser mais alto do que nunca, economizar dinheiro não está ficando mais fácil.

Aumentar sua economia pode exigir algum trabalho árduo de sua parte. Mas com uma boa estratégia em mente, pode ser feito. Veja o que fazer se precisar de ajuda para economizar dinheiro aos 40 anos.

1. Saldar dívidas com juros altos

Economizar dinheiro pode ser difícil quando uma grande porcentagem do seu salário líquido vai para o pagamento de contas. O dinheiro que você poderia reservar para o futuro é necessário para cobrir pagamentos com cartão de crédito e pagar uma casa e um carro. Para os mutuários nesta situação, é melhor se concentrar em pagar dívidas com juros altos, disse Stuart Chamberlin, presidente e fundador da Chamberlin Financial.

Chamberlin recomenda ter como alvo as dívidas inadimplentes - como dívidas de cartão de crédito - primeiro. Ao contrário de boas dívidas (como dívidas na compra de uma casa), dívidas inadimplentes custam dinheiro sem gerar qualquer valor crescente no futuro. Use uma calculadora e elabore um plano que permitirá que você salve sua dívida rapidamente. Certifique-se de que seu plano envolva fazer mais do que apenas o pagamento mínimo mensal com cartão de crédito.

“Depois de se livrar da dívida inadimplente e definir um orçamento, então você pode reservar uma certa quantia de dinheiro a cada mês, ”, Disse Chamberlin.

2. Defina as prioridades

Depois de liquidar sua dívida de juros altos, você terá que decidir quais tarefas financeiras realizar em seguida. Você deve trabalhar para aumentar o fundo da faculdade do seu filho antes de comprar uma nova casa? Você deve se concentrar em investir antes de aumentar seu fundo de emergência (dica:não).

Tudo não pode ser feito de uma vez, então priorize e determine o que é mais importante. Apenas certifique-se de fazer escolhas inteligentes. Pagando sua casa antes de economizar para a aposentadoria, por exemplo, pode não ser a melhor ideia.

“Acelerar os pagamentos de hipotecas residenciais em vez de economizar para uma conta de aposentadoria é um dos maiores erros que os americanos na casa dos 40 anos cometem continuamente. ”Diz John Hagensen, fundador e diretor administrativo da Keystone Wealth Partners. “Taxas compostas de retorno dentro de contas de aposentadoria podem ser usadas para renda, viagens e outras despesas de subsistência, uma vez que se aposentou e superou um pote de dinheiro ilíquido dentro do Sheetrock de sua casa. ”

3. Limite máximo de contas de aposentadoria patrocinadas pelo empregador

Nem todo mundo tem acesso a um plano de aposentadoria no trabalho. Mas se você tiver um, faça um esforço para trabalhar no sentido de maximizar sua conta.

Para 2019, o máximo que você pode contribuir para um plano de aposentadoria 401 (k) e similares patrocinados pelo empregador é $ 19, 000, que é ligeiramente superior ao limite estabelecido em anos anteriores. Titulares de contas de aposentadoria individuais podem contribuir com até $ 6, 000

Você provavelmente está ganhando mais dinheiro do que na casa dos 20 e 30 anos. Mas ganhar mais dinheiro não significa que você deva gastar mais dinheiro.

“É tentador gastar esse dinheiro extra, atualize (seu) estilo de vida, mas é um momento crítico para economizar para a aposentadoria, ”Diz Hagensen. “(Você) ainda tem um longo caminho até a aposentadoria, permitindo que os juros compostos trabalhem a seu favor, mas muitas vezes ganhando valores de salário que permitem contribuições de poupança consideráveis. ”

A menos que você trabalhe para o governo, você provavelmente não terá acesso a um plano de aposentadoria financiado pelo seu empregador. Isso significa que depende de você garantir que está guardando dinheiro suficiente para a aposentadoria e considerando os tipos de custos que você pode pagar, como contas médicas caras.

"Nos E.U.A., nos tornamos quase uma sociedade "sem aposentadoria", ”Diz Andrew McNair , presidente da SWAN Capital, uma empresa de serviços financeiros independente em Pensacola, Flórida. "Portanto, o fardo da aposentadoria está sobre seus ombros. Devemos escolher economizar agora ou trabalhar até os 70 anos. ”

4. Comece a economizar para a educação universitária de seus filhos

Além de economizar e se preparar para a aposentadoria, é melhor começar a economizar para o futuro de seus filhos. Não há garantia de que seus filhos irão realmente para a faculdade. Mas com os custos da faculdade e o endividamento estudantil em alta, vale a pena começar a economizar anos antes de seu filho se formar no ensino médio.

Existem várias maneiras de economizar para a faculdade. Um veículo popular é o plano 529, que está disponível de alguma forma em todos os estados dos EUA. Os benefícios e as desvantagens de investir em planos 529 dependem, em última análise, de onde você mora e do tipo de plano escolhido. Os ganhos aumentam sem impostos e as retiradas podem ser isentas de impostos, também, se você usar os fundos para pagar despesas com educação. Em certos estados, você pode se qualificar para uma dedução do imposto de renda estadual. Coverdell ESAs são outra opção, mas suas contribuições anuais por aluno são limitadas a US $ 2, 000

Suas escolhas não param por aí. Vale a pena considerar um Roth IRA porque você pode retirar tecnicamente suas contribuições sem penalidades se o dinheiro for usado para cobrir despesas de ensino superior. Alguns especialistas até recomendam usar o valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida para cobrir despesas da faculdade e, potencialmente, maximizar a quantidade de auxílio estudantil que um aluno pode receber.

“Digamos que você esteja se qualificando para receber auxílio estudantil. O seguro de vida não consta do documento de divulgação financeira quando se qualifica para auxílio financeiro, ao contrário de um plano 529, o que poderia impedir uma criança com base no lado do ativo do balanço do pai de ter a capacidade de se qualificar para vários auxílios, ”Diz Andrew Whalen, CEO da Whalen Financial.

5. Considere contas de gastos flexíveis

Uma conta de gastos flexível é outro benefício oferecido pelos empregadores. Não deve ser confundido com contas de poupança de saúde (HSAs), contas de despesas flexíveis (FSAs) permitem que os funcionários reservem dinheiro antecipadamente para certas despesas.

As contribuições para FSAs são feitas por meio de deduções na folha de pagamento, e uma parte do dinheiro que você concorda em reservar para o ano é retirada de cada cheque de pagamento antes de chegar à sua conta corrente. Essas contribuições são consideradas dólares antes dos impostos e reduzem o valor da renda sujeita a tributação.

Para 2019, você pode contribuir com até $ 2, 700 para despesas de saúde, incluindo:

• Serviços médicos, tratamentos e suprimentos.
• Medicamentos e medicamentos de venda livre.
• Despesas de visão, como óculos e lentes de contato.
• Despesas odontológicas.

As famílias podem considerar uma FSA de cuidado de dependentes e cobrir o custo de creches e programas depois da escola usando dólares antes dos impostos. O limite de contribuição para 2019 é de US $ 2, 500

Os FSAs podem ser benéficos para os poupadores com uma grande redução de impostos. Mas há algumas coisas que você deve ter em mente antes de se inscrever. Alguns dólares não utilizados podem ser transferidos para o próximo ano. Um período de carência pode ser aplicado, dando a você mais tempo para usar o restante de seus fundos. De outra forma, você perderá o acesso aos dólares não utilizados com que contribuiu.