Como começar a economizar (mesmo se você estiver começando do zero)

Se você fizer login em sua conta bancária online e ver apenas alguns dólares, é fácil sentir que economizar qualquer quantia de dinheiro é impossível.

Respire fundo; você não está sozinho. Economizar dinheiro é uma luta que milhões de americanos enfrentam. Apenas quatro em cada 10 (41 por cento) adultos norte-americanos poderiam cobrir o custo de US $ 1, 000 de emergência usando suas economias, de acordo com uma pesquisa recente do Bankrate.

Você pode pensar que precisa ganhar mais dinheiro para economizar, e você pode estar certo. Mas um aumento de renda por si só não resolverá a crise de poupança.

“Vemos as pessoas lutando para economizar dinheiro, ”Diz Mariel Beasley, co-diretor do Common Cents Lab, um laboratório de pesquisa financeira na Duke University. “Salvar é difícil. O mundo foi projetado para nos tentar a gastar. ”

Agora, a boa notícia:bancos tradicionais e empresas de fintech estão lançando mais aplicativos, novos recursos e produtos do que nunca para ajudar os novos poupadores a economizar pequenas quantias repetidamente. Se economizar dinheiro parece difícil, aqui estão algumas dicas e estratégias para ajudá-lo a começar.

Encontre uma casa para suas economias

Lembrar, nenhuma quantia é pequena demais para começar a economizar - mesmo um dólar conta. Contudo, certifique-se de depositar seu dinheiro em uma conta de poupança acessível que permita pequenos saldos. Você pode encontrar contas de poupança que oferecem mais de 1,85% APY e exigem um saldo mínimo de $ 100 ou menos. Você deseja evitar o pagamento de uma taxa bancária acidental (falo por experiência própria) que consome parte de suas economias.

Você também pode ir à velha escola ao reservar dinheiro. “Pode ser tão simples como um envelope, honestamente, ”Diz John Thompson, diretor de programa da Rede de Saúde Financeira. “Especialmente se você estiver apenas tentando começar.”

Ou, você pode entrar na era digital com os aplicativos inovadores mais recentes. Se você tem uma conta corrente, por exemplo, considere conectá-lo a um aplicativo de economia automatizado como o Digit. A aplicação, com a ajuda de algoritmos, move automaticamente pequenas quantias de dinheiro que acredita que você pode pagar em suas economias em intervalos de alguns dias.

“Muitas pessoas querem mais economia (mas dizem), simplesmente não sabem como, ou é complicado, ou eles não têm tempo para fazer isso, ”Diz Ryan Falvey, co-fundador e sócio-gerente do Financial Venture Studio e um investidor Digit. “Existem todos esses pequenos, bloqueios mini-mentais. ”

Um aplicativo como o Digit é projetado para resolver esses tipos de desafios. O aplicativo é gratuito por 30 dias, e o Digit cobra US $ 2,99 por uma assinatura mensal.

Existem muitos outros aplicativos de poupança automatizados ou contas bancárias a considerar:Qapital, Albert, Dobot do Quinto Terceiro Banco, Ally Bank e Chime são algumas opções para mantê-lo ativo.

Coloque a economia, verificar contas em diferentes instituições

Como novos protetores, você pode querer criar algum atrito entre o dinheiro que você está economizando e o dinheiro que está gastando.

Se você se inscrever em um aplicativo de economia automatizado, você já estará fazendo isso colocando seu dinheiro em cestas diferentes. Se você está abrindo uma conta poupança tradicional, Considere abrir um em um banco diferente do provedor da sua conta corrente. Então, conectar as contas por meio de uma transferência automática de verificação em sua conta poupança.

“É uma coisa psicológica, ”Diz Pamela Capalad, um planejador financeiro certificado e proprietário da Brunch &Budget. “Quando você abre o aplicativo de sua conta bancária e seu número de verificação e poupança está lá, você meio que soma esses números e pensa, 'Oh, é quanto dinheiro eu tenho que gastar.' Mas se eles forem totalmente separados, você meio que esquece. ”

Crie um headspace saudável

Como um novo protetor, é importante refletir sobre como é o sucesso e em que período de tempo. Aqui, seja gentil com você mesmo.

Na opinião de Thompson, o ato de contribuir regularmente com algo conta como uma forma de sucesso, assim como gastar suas economias conforme necessário. “Não é algum tipo de falha, " ele diz. “Isso por si só é um sucesso e um passo em direção aonde você está tentando chegar naquele momento.”

Começar é difícil. Mas para persistir em economizar dinheiro, especialmente quando você sente que não está fazendo progresso, é ainda mais difícil.

Aqui, Existem todos os tipos de truques que você pode tentar para ajudar a mantê-lo engajado. Para alguns, definir metas com nomes específicos (como “dinheiro para carros novos” ou “fundo de emergência”) e atribuir prazos a eles pode ajudar. Para os outros, compartilhar uma meta financeira com um amigo próximo que responsabiliza você pode ser mais eficaz. A chave é identificar o que o motiva.

“Algumas pessoas só precisam de um empurrãozinho para começar, ”Thompson diz. “Algumas pessoas precisam de reforço constante. Algumas pessoas precisam de uma vitória antecipada. ”

Comprometa-se com uma data no calendário para economizar dinheiro

É fácil pensar que vamos começar um hábito saudável em breve. Ou amanhã. Ou na próxima semana.

“Nunca é hoje, ”Beasley diz. Então, fazer com que esse padrão de comportamento funcione para você, e comprometa-se com seu eu futuro salvando algo.

As evidências sugerem que ajuda você a economizar mais se for específico sobre seus objetivos. Em um experimento com Digit, O Common Cents Lab pediu a um grupo de usuários que se comprometesse a economizar uma parte do dinheiro antes de obter o reembolso do imposto. Ele também perguntou a outro grupo quanto eles gostariam de economizar quando Digit detectou que eles receberam um reembolso. No teste, aqueles que pré-comprometeram salvos, na média, 27 por cento de seu reembolso, enquanto o outro grupo economizou apenas 17% de seu reembolso.

Já, alguns bancos e aplicativos de fintech permitem que você imite essa ideia. Por exemplo, o aplicativo JPMorgan Chase permite que você estabeleça uma regra de poupança para que o banco mova dinheiro automaticamente toda vez que você fizer um depósito sobre o valor definido. Talvez você possa definir uma regra que movimentará dinheiro para suas economias no mês em que você receber três contracheques, não dois, por exemplo.

Faça uma auditoria em suas contas bancárias para evitar arrependimento de gastos

É fácil comprar coisas que sabemos que não devemos - e não, não estamos argumentando que comprar café com leite é o motivo pelo qual muitos de nós não são milionários.

“Se você quiser tomar um café, (então) pegue um café, ”Beasley diz. “Mas todos nós podemos olhar para trás em nosso extrato bancário e dizer:'Oh cara, Não posso acreditar que gastei tanto nisso. 'Ou, 'Oh cara, Eu gostaria de não ter comprado. '”

Avalie se você está desperdiçando dinheiro com arrependimentos. Se você é, tente evitar essas despesas no futuro. Você também pode querer prestar atenção especial às assinaturas que você tem. Se você não usa o Hulu ou outros tipos de assinatura, cancele-os e coloque uma parte desse dinheiro na poupança.

Se isso soa enfadonho, você pode terceirizar a tarefa. Alguns aplicativos, como Trim e Bill Slasher, pode negociar uma conta em seu nome. Se você quiser decidir quais despesas ficam e vão, tente emparelhar a atividade com algo de que você goste. Por exemplo, não ouça o próximo episódio do seu podcast favorito antes de assumir a tarefa. É conhecido como agrupamento da tentação - emparelhar algo que você deseja com algo que você não deseja fazer.

“Você cria uma maneira de se recompensar por fazer uma atividade desagradável, mas importante, ”Beasley diz.

Tente contabilidade mental

Existe um fluxo de caixa específico que você pode alocar para economizar? Talvez seja dinheiro de aniversário ou dinheiro que você ganhou com um movimento paralelo. Ou talvez sejam as moedas que você trocou. Escolha um de seus fluxos de receita e atribua-o como poupança, Beasley diz. Ao formar uma regra, você pode ter sucesso em seguir com o ato.

Resumindo:não há solução mágica para entrar no trem da economia. Algumas dessas técnicas podem funcionar para você, outros podem não. Fique atento a algo ou alguém que o motive a economizar pequenas quantias de dinheiro regularmente.