O que é uma conta poupança de saúde?

Uma conta poupança de saúde, ou HSA, é uma ótima ferramenta que permite que as pessoas usem dinheiro livre de impostos para pagar despesas médicas. E não há prazo para usá-lo ou perdê-lo, ao contrário de uma conta de gastos flexível. Você pode usar os fundos da HSA posteriormente para ajudar a pagar as despesas médicas na aposentadoria.

O problema é que você precisa ter um plano de seguro saúde de alta franquia que se qualifique para um HSA.

Aqui está o que mais você precisa saber sobre contas de poupança de saúde.

Como você pode obter um HSA?

Para se qualificar para um HSA, você deve estar inscrito em um plano de seguro saúde com franquia alta e não ter nenhum outro seguro saúde. Você não pode ser reivindicado como dependente da declaração de imposto de renda de outra pessoa e não pode ser elegível para o Medicare.

O IRS define os limites para o que é considerado um plano de saúde com franquia alta. Para 2020, um plano de seguro qualificado tem uma franquia de pelo menos $ 1, 400 para um indivíduo ou $ 2, 800 para uma família.

Nem todos os planos com franquia alta são elegíveis, portanto, ao comprar um HSA, procure planos que digam "qualificado para HSA". Seu empregador pode oferecer planos de seguro qualificados para a HSA.

Você também pode encontrar instituições financeiras que oferecem essas contas. BMO Harris Bank e State Farm Bank oferecem HSAs, por exemplo. Candidatar-se a um HSA em um banco é semelhante a abrir uma conta poupança. Você deve preencher um formulário e fornecer informações básicas, como seu número de seguro social, data de nascimento, endereço físico, número de telefone e um endereço de e-mail válido.

Você pode usar HealthCare.gov para encontrar planos qualificados para HSA e sites como HSASearch para comparar provedores.

Como funcionam os HSAs?

Depois de ter um HSA, você pode decidir com quanto deseja contribuir a cada ano, até os limites estabelecidos pela Receita Federal. Se você tiver um HSA por meio de seu empregador, você pode configurar contribuições automáticas para a conta a partir de seu cheque de pagamento.

Ao contrário das contas de gastos flexíveis, Os fundos da HSA são acumulados ano após ano. Qualquer dinheiro que você colocar em sua HSA permanece lá até que você o use. Não há distribuições mínimas obrigatórias ou regras sobre quando você deve fazer retiradas. HSAs geralmente vêm com um cartão de débito ou cheques, o que torna o pagamento de despesas médicas fácil e direto.

HSAs podem ser usados ​​para pagar despesas do próprio bolso, como copagamentos e franquias, mas geralmente não podem ser usados ​​para pagar prêmios de seguro. O governo federal estabelece os limites máximos para despesas médicas desembolsadas. Para 2020, o máximo que um segurado pode ser obrigado a pagar do próprio bolso é $ 6, 900; o teto é $ 13, 800 para uma família. Uma vez que a parte segurada atingiu o limite máximo para desembolsos, a seguradora deve cobrir o restante.

HSAs também são portáteis. Se você mudar de emprego ou planos de saúde, seu HSA vai com você.

Se você tem 65 anos ou mais e está inscrito no Medicare, você não pode mais fazer contribuições para um HSA, mas você ainda pode usar o dinheiro que acumulou na conta para pagar despesas médicas desembolsadas.

O que acontecerá com o seu HSA se você morrer?

Você será solicitado a designar um beneficiário de sua HSA ao se inscrever. Se você é casado, seu cônjuge herdaria o dinheiro livre de impostos após sua morte. Para qualquer outro beneficiário, a conta não será mais uma HSA e o beneficiário será tributado sobre o valor da conta no ano em que você morreu.

O IRS diz que os casais não podem ter uma HSA conjunta, mesmo que estejam cobertos pelo mesmo seguro de alta franquia. Mas cada cônjuge que se qualifica pode ter seu próprio HSA e usar distribuições para cobrir as despesas qualificadas do outro cônjuge.

Quais são as vantagens de um HSA?

Existem vários benefícios para um HSA, com benefícios fiscais entre os mais significativos:

• As contribuições para um HSA são dedutíveis de impostos, ou antes de impostos, se feito por meio de dedução na folha de pagamento. Isso significa que eles não estão incluídos em sua receita bruta anual e não estão sujeitos a impostos federais sobre a renda.
• Os juros ganhos na conta são isentos de impostos.
• As retiradas são isentas de impostos, desde que sejam usadas para cobrir despesas médicas qualificadas.
• Você pode usar os fundos em suas contas com vantagens fiscais agora e em seus anos de aposentadoria.
• Vocês, um empregador, um parente ou outras pessoas podem contribuir para a sua HSA.
• Não há restrições de tempo para gastar os fundos. Se você tiver dinheiro sobrando em sua HSA no final do ano, ele rola para que você possa usá-lo no ano seguinte.
• Seu HSA é portátil, então, mesmo que você mude de empregador ou seguradora, você ainda pode usar os fundos para despesas médicas qualificadas.
• A lista de despesas médicas que se qualificam para os gastos da HSA é extensa - tudo, desde óculos e aparelhos auditivos a curativos e pílulas anticoncepcionais.
• HSAs podem ser investidos em fundos mútuos, ações e outros produtos de investimento.

“Uma das melhores coisas sobre um HSA é que você não tem limites de tempo para as distribuições, ”Diz Juli Erhart-Graves, planejador financeiro certificado e presidente da Worley Erhart-Graves em Indianápolis.

Então, você poderia pagar por despesas médicas qualificadas fora de seu fluxo de caixa a cada ano, mas ainda assim fazer a contribuição máxima para sua HSA - potencialmente acumulando dinheiro na conta para uso em anos futuros.

“É importante que você tenha os recibos para combinar com uma distribuição, mas isso dá a você uma distribuição isenta de impostos, o que pode ser muito útil nos anos de aposentadoria, ”Diz Erhart-Graves.

Quais são as desvantagens de um HSA?

A principal desvantagem de um HSA é que ele é limitado em como você pode usá-lo. Outras desvantagens:

• Se os fundos da HSA forem usados ​​para outra coisa que não despesas médicas qualificadas, você deve impostos sobre esse dinheiro, mais uma penalidade de imposto de 20 por cento. Depois dos 65 anos, você deve os impostos, mas não a penalidade.
• Alguns provedores de HSA cobram taxas de conta, como taxas mensais ou taxas por transação. Você pode ser cobrado por saques a descoberto ou depósitos que não compensam. Peça ao custodiante da HSA uma tabela completa de taxas.
• Você deve estar inscrito em um plano de seguro saúde com uma franquia alta para se qualificar para um HSA.

O que acontecerá com sua HSA se você mudar de seguro ou de emprego?

HSAs são contas portáteis. Então, se você mudar de seguro, mudar de emprego ou se aposentar, você ainda terá acesso ao seu HSA. "É seu. Você pode movê-lo para um banco ou custodiante diferente, se quiser, ”Diz Erhart-Graves.

Se você não tiver mais seguro médico que se qualifique para um HSA, seu HSA existente permanece lá até que você o use, mova ou invista, Erhart-Graves diz.

Com quanto você deve contribuir para sua HSA?

A sua contribuição para a sua HSA depende da sua situação financeira pessoal. Idealmente, você contribuiria com o máximo permitido a cada ano pelo IRS, diz Erhart-Graves.

Em 2020, a contribuição HSA máxima permitida é $ 3, 550 para pessoas físicas e US $ 7, 100 para famílias. Se você tiver 55 anos ou mais no final do ano fiscal, você pode contribuir com $ 1 adicional, 000

Se você não pode contribuir com o máximo, tente contribuir com a quantia que espera pagar por despesas médicas qualificadas durante o ano. “Já que você tem que pagar as despesas médicas de qualquer maneira, envie-os por meio da HSA para que você não tenha que pagar impostos sobre esses valores, ”Diz Erhart-Graves.

Você pode investir fundos de HSA?

Todos ou parte dos fundos em contas de poupança de saúde podem ser investidos em fundos mútuos, ações, títulos e outros produtos de investimento. É uma forma isenta de impostos de aumentar sua HSA para pagar despesas médicas na aposentadoria. Mas investir em produtos arriscados como esses pode significar que seu dinheiro não estará lá quando você precisar pagar por um serviço. Felizmente, você também pode colocar seu dinheiro em investimentos seguros, mas de baixo rendimento, como um fundo do mercado monetário.

A escolha das ferramentas de investimento HSA difere entre os custodiantes do plano. Algumas HSAs são meramente contas de poupança que não rendem muitos juros. Procure um plano com opções de investimento de qualidade e baixo custo.

Lembrar, no entanto, que as contas de poupança seguradas pela FDIC estão protegidas até $ 250, 000, mas as ações e outros investimentos não têm essa salvaguarda.

Resultado

Contas de poupança de saúde são benéficas para pessoas com planos de seguro saúde com franquia alta. Eles têm vários benefícios fiscais e podem ser investidos e aumentados para ajudar a pagar as despesas médicas na aposentadoria.

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