Como escolher a melhor conta poupança saúde

p Estima-se que o casal americano médio gaste algo em torno de US $ 300, 000 em custos de cuidados de saúde na reforma. Contas de poupança de saúde são uma ótima maneira de se preparar para essas despesas, bem como pagar por despesas médicas imediatas. HSAs são contas com vantagens fiscais disponíveis apenas para pessoas com planos de saúde com alta dedução, para ajudá-los a pagar suas despesas médicas diretas agora ou mais tarde.

p “Eles estão crescendo em popularidade como loucos, 25 por cento ao ano, ”Diz Leo Acheson, CFA, um diretor de pesquisa gerencial da Morningstar Inc., uma empresa de pesquisa de investimento global com sede em Chicago. “Mas eles ainda são subutilizados.”

p Se você está considerando uma conta poupança saúde, aqui está o que você precisa saber sobre como encontrar o caminho certo para você.

O que é uma conta poupança de saúde?

p Uma conta de poupança de saúde é uma ferramenta para economizar ou investir com a finalidade de pagar despesas médicas do próprio bolso. Para se qualificar para um HSA, você deve ter um plano de saúde que atenda ao valor de alta franquia definido pela Receita Federal. Para 2020, um plano de seguro qualificado tem uma franquia de pelo menos $ 1, 400 para um indivíduo ou $ 2, 800 para uma família.

p Os benefícios fiscais de HSAs são melhores do que até mesmo 401 (k) s, IRAs tradicionais, Roth IRAs e 529 contas de poupança da faculdade. “Eles são incomparáveis ​​no código tributário, ”Acheson diz.

p Os benefícios fiscais da HSA incluem:

• As contribuições são isentas de impostos, até os limites estabelecidos pelo IRS.
• Os juros ganhos são isentos de impostos.
• As retiradas são isentas de impostos, desde que sejam usadas para pagar despesas médicas qualificadas.

p “Com contas de poupança de saúde, você obtém benefícios fiscais triplos, ”Diz Dan Mathews, um gerente de patrimônio privado na Creative Planning em Overland Park, Kansas. “É realmente o Santo Graal das contas de poupança.”

p Se você gastar os fundos da HSA em algo além dos custos médicos, você vai pagar imposto de renda sobre esse valor, mais uma penalidade de 20 por cento. Se você tem 65 anos ou mais, você deve o imposto, mas não a penalidade.

Como funciona uma conta poupança saúde

p As contribuições anuais para HSAs são limitadas. Para 2020, a contribuição máxima permitida para indivíduos é $ 3, 550; $ 7, 100 é a contribuição máxima permitida para quem tem cobertura familiar. Se você tiver 55 anos ou mais no final do ano, você pode contribuir com outro $ 1, 000

p Existem também limites máximos para planos de saúde com franquia alta. Em 2020, o máximo que um indivíduo tem para pagar do bolso é $ 6, 900; para uma familia, é $ 13, 800.

p HSAs fornecem muita flexibilidade. As contas geralmente vêm com cartões de débito, o que facilita o pagamento de despesas médicas. Eles também são portáteis, então, se você mudar de emprego ou se aposentar, você ainda tem acesso ao seu HSA.

p Uma HSA funciona de maneira diferente de uma conta de gastos flexível. Com um FSA, você deve gastar o dinheiro até o final do ano do plano, ou perdê-lo. O dinheiro da HSA é seu até que você o gaste. O saldo não utilizado rola ano após ano. E ao contrário de IRAs tradicionais e 401 (k) s, você não é obrigado a começar a receber distribuições a partir de uma certa idade.

p Existem HSAs patrocinados pelo empregador e outros oferecidos por bancos, cooperativas de crédito, seguradoras e outras instituições financeiras. Se seu empregador oferece um, você não é obrigado a escolhê-lo; você pode fazer sua própria pesquisa e escolher o HSA de sua preferência.

p Se você decidir comprar um HSA, aqui está o que você deve considerar.

Como escolher uma conta poupança saúde

p A avaliação da Morningstar de 2019 sobre o cenário de HSA descobriu que informações sobre taxas de conta, taxas de juros e outros detalhes relevantes podem ser difíceis de definir. “Com certos provedores, é difícil encontrar até mesmo as coisas mais básicas em seus sites, ”Diz Acheson, co-autor do relatório Morningstar, que observa que a transparência em HSAs é "abaixo da média".

p Aqui está o que você deve procurar ao comprar um HSA.

Decida como você usará a conta

p Antes de escolher um HSA, considere como você vai usá-lo. Você planeja usar sua HSA como uma conta de despesas de curto prazo para despesas médicas conforme elas surjam? Ou você planeja se concentrar em economizar e investir para que os fundos em sua HSA possam ser usados ​​em um futuro distante?

p A maneira como você pretende usar sua HSA determinará quais fatores têm mais peso em sua decisão.

Cuidado com as taxas

p As taxas de HSA “variam drasticamente, ”Morningstar encontrou, e pode haver uma longa lista deles. Existem taxas de manutenção, taxas de investimento, taxas de extrato em papel e encargos por transação. Alguns HSAs cobram uma taxa para abrir a conta, obtivermos, substituir ou renovar um cartão de débito ou transferir dinheiro de uma conta de poupança para uma conta de investimento. HSAs também podem ter taxas de cheque especial ou taxas de fundos insuficientes.

p Independentemente de você planejar gastar sua HSA em despesas médicas à medida que surgirem ou investi-la para a aposentadoria, o fator de taxa é a chave ao comparar suas opções. “As taxas tendem a ser o maior diferencial entre os planos, ”Acheson diz, observando que no atual ambiente de baixa taxa de juros, as taxas podem ter um impacto avassalador sobre os ganhos.

p Sempre peça uma tabela completa de taxas antes de tomar uma decisão.

Informe-se sobre saldos mínimos

p HSAs muitas vezes não exigem um saldo mínimo, mas alguns administradores renunciam a taxas se o saldo da conta for alto o suficiente. Pergunte se a renúncia é baseada em um saldo mínimo de poupança ou uma combinação de saldo de poupança e investimento.

p Se você quiser investir seu HSA, pergunte se há um limite de investimento. A Morningstar descobriu que a maioria dos provedores de investimento em HSA que estudou exigem que os investidores mantenham US $ 1, 000 ou $ 2, 000 em uma conta corrente antes de poderem investir.

p “Certos fornecedores exigem que você mantenha uma certa quantia de dinheiro em uma conta antes de poder investir no mercado, ”Acheson diz. “Eles querem que você tenha dinheiro lá, caso precise para os custos de saúde”.

Compare as taxas de juros

p Como contas de poupança padrão, Os HSAs oferecem uma oportunidade de ganhar juros. Mas, dado o ambiente atual da taxa de juros, os rendimentos hoje em dia não são particularmente altos. A Morningstar descobriu que os rendimentos da conta corrente em HSAs estão "deprimidos" em geral, com APYs variando de 0,01 por cento a 1,07 por cento.

p Alguns custodiantes de HSA oferecem aos titulares de contas a chance de obter um rendimento maior por meio de produtos que não são segurados pelo FDIC. Você teria que considerar se vale a pena correr esse risco.

Certifique-se de que a conta pode ser acessada facilmente

p Há benefícios em configurar seu HSA por meio de seu empregador ou ir com o provedor recomendado por seu plano de saúde. Com um HSA patrocinado pelo empregador, por exemplo, sua empresa pode fazer contribuições para sua conta. Você também pode especificar quanto do seu contracheque deseja transferir para o HSA.

p Se a conveniência é importante, outra opção é procurar um HSA fornecido pelo seu banco ou cooperativa de crédito. Dessa maneira, você está gerenciando sua HSA e conta corrente ou poupança por meio da mesma instituição financeira.

p É melhor pesquisar para ter certeza de encontrar uma conta que atenda aos seus objetivos.

Certifique-se de que as opções de investimento sejam diversificadas e fortes

p Alguns HSAs são apenas contas de poupança, enquanto outros apresentam uma opção de investimento. Se você quiser investir suas economias, considere os tipos de investimentos disponíveis. Os custodiantes de HSA oferecem uma mistura de fundos mútuos, ações, títulos e outros produtos de investimento.

p Morningstar recomenda procurar contas de investimento HSA que:

• Cobrar taxas baixas para estratégias de investimento ativas e passivas
• Ofereça estratégias fortes em todas as classes de ativos principais
• Limitar a sobreposição entre as opções de investimento
• Evite limites de investimento que exijam que os investidores mantenham uma certa quantia de dinheiro em uma conta corrente antes de poderem investir.

p Lembrar, investir em produtos de risco pode significar que seu dinheiro não estará disponível quando você precisar pagar por um serviço. Ao contrário dos depósitos bancários, ações e outros investimentos não são segurados pelo Federal Deposit Insurance Corp.

Savers, ficar com um banco segurado pelo governo federal

p Se você planeja manter sua HSA em uma conta de gastos, certifique-se de que o banco ou cooperativa de crédito que você escolher tem seguro. Nos bancos, o FDIC garante depósitos de até $ 250, 000 por depositante, por banco segurado, para cada categoria de propriedade de conta. Nas cooperativas de crédito da National Credit Union Administration, seu dinheiro tem seguro de até $ 250, 000 por meio do Fundo Nacional de Seguro de Ações da Cooperativa de Crédito.

p Se sua instituição financeira falir, você ainda receberá seu dinheiro de volta.

Avalie o atendimento ao cliente

p Certifique-se de que o banco, cooperativa de crédito ou outro custodiante de HSA responde a todas as suas perguntas e fornece tudo o que você precisa saber para fazer escolhas informadas. Verifique o horário de atendimento ao cliente e pergunte sobre ferramentas que podem ajudá-lo a rastrear e gerenciar sua conta, como aplicativos móveis com recursos de orçamento. Algumas instituições financeiras oferecem tutoriais on-line úteis. Se preferir ir ao banco, pergunte sobre os locais e horários das agências e disponibilidade de caixas eletrônicos.

Melhores contas de poupança de saúde

p Em 2019, A Morningstar avaliou 11 fornecedores de HSA, 10 dos quais oferecem opções de investimento. HSAs foram avaliados com base em taxas, taxa de juros, estratégias de investimento e outros fatores. A Morningstar concluiu que a Fidelity oferece o melhor plano de HSA para gastadores e investidores.

Principais planos de HSA para gastadores Principais planos de HSA para investidores FidelidadeFidelidadeLivelyThe HSA AuthorityThe HSA AuthorityBank of AmericaHealthEquityFurtherHSA BankQuinto terceiro p Você também pode verificar o HSASearch, uma ferramenta que pode ajudá-lo a comparar facilmente os HSAs.

p Imagem apresentada por Monkey Business Images of Shutterstock.