7 lugares para economizar seu dinheiro extra

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Quer você tenha uma herança, ganhou um bônus no trabalho ou teve lucro vendendo sua casa, ter dinheiro extra lhe dá a chance de aumentar suas economias e talvez cumprir uma meta, como economizar para o pagamento de um carro novo. Mas decidir sobre o melhor lugar para guardar seu dinheiro nem sempre é fácil.

Claro, você quer algum retorno sobre o seu dinheiro, mas o rendimento não é a primeira consideração. Você deve procurar um lugar muito seguro para colocar seu dinheiro, com um alto grau de liquidez e despesas de investimento mínimas, diz Kent Grealish, um planejador de investimento pago na Grealish Investment Counseling em San Mateo, Califórnia. O retorno do seu investimento pode ser um fator, mas está mais abaixo na lista a curto prazo.

“O rendimento não é realmente relevante porque você obtém o que obtém. Você não quer perseguir o rendimento e abrir mão da segurança ou da liquidez, ”Grealish diz.

Com aquilo em mente, aqui estão algumas opções a serem consideradas:

• Conta poupança de alto rendimento:melhor para fácil acesso e ganho de juros acima da média
• Certificado de depósito (CD):Melhor para ganhar uma taxa fixa
• Conta do mercado monetário:melhor para quem deseja privilégios de emissão de cheques
• Conta corrente:melhor para armazenar renda disponível
• Letras do Tesouro:Melhor para saldos de poupança acima de $ 250, 000
• Títulos de curto prazo:melhores para aqueles com mais risco em troca de retornos mais elevados
• Opções mais arriscadas (ações, imobiliário e ouro):Melhor para quem procura investimentos de longo prazo

1. Conta de poupança de alto rendimento

Uma conta de poupança de alto rendimento é uma opção atraente para aqueles que desejam aumentar suas economias e, ao mesmo tempo, ter acesso fácil ao dinheiro, para garantir.

Para colocar os ganhos em perspectiva, uma conta corrente tradicional provavelmente renderá míseros 0,01% APY ou menos. Enquanto isso, a conta de poupança de alto rendimento com melhor pagamento ganha cerca de 1% APY.

Uma conta poupança de alto rendimento pode ser um ótimo lugar para criar um fundo de emergência ou economizar para férias ou reparos em casa, ao mesmo tempo em que oferece segurança e liquidez.

Se você precisar acessar partes do seu dinheiro de vez em quando, as restrições de uma conta poupança podem ser um problema, pois há um limite de seis saques ou transferências por mês de acordo com os requisitos do Federal Reserve sobre as reservas bancárias. Contudo, esta regra não está em vigor devido à crise do coronavírus.

Outra coisa a observar é que uma conta de poupança de alto rendimento pode oferecer um bônus de inscrição ou bônus de taxa de juros, mas provavelmente você terá que manter um saldo mínimo de $ 5, 000 ou $ 10, 000 na conta para ganhar a taxa mais elevada.

2. Certificado de depósito (CD)

A principal diferença entre uma conta poupança e um certificado de depósito é que o CD guarda seu dinheiro por um determinado prazo. Retire o dinheiro mais cedo, e você será cobrado uma penalidade.

Os CDs também podem ser desvantajosos quando as taxas de juros são baixas. Contudo, eles protegem os poupadores da queda das taxas de juros, pois permitem que você faça o travamento a uma taxa fixa.

“Se você bloquear um CD de longo prazo, é possível que daqui a alguns anos, você estaria melhor se mantivesse o dinheiro completamente flexível em uma conta poupança online, ”Diz Ben Wacek, fundador da Wacek Financial Planning em Minneapolis.

Uma estratégia para aumentar seus ganhos é abrir vários CDs que amadurecem em épocas diferentes. Isso é chamado de escada de CD. O Laddering oferece flexibilidade e menos risco do que um grande CD com uma data de vencimento. Por ter vários CDs de curto e longo prazo, você pode tirar proveito de taxas de juros mais altas sem muito risco, mas ainda tem a flexibilidade de tirar proveito de taxas de juros mais altas no futuro.

3. Conta do mercado monetário

Se você quiser um lugar seguro para estacionar dinheiro extra que ofereça um rendimento maior do que uma conta tradicional ou conta poupança, considere uma conta do mercado monetário. As contas do mercado monetário são como contas de poupança, mas geralmente pagam mais juros e podem oferecer um número limitado de cheques e transações com cartão de débito por mês.

As contas do mercado monetário oferecem acesso fácil ao seu dinheiro, e estarão seguros se sua instituição bancária for segurada pelo governo federal. A maioria dos bancos e cooperativas de crédito são segurados pelo Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) ou pelo National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF), dando proteção aos titulares de contas individuais de até $ 250, 000 em depósitos numa única instituição.

Se você não quiser amarrar seus fundos por muito tempo em um CD, uma conta do mercado monetário pode ser uma boa alternativa. Normalmente existem requisitos de depósito mínimo para abrir uma conta no mercado monetário ou para obter o melhor rendimento percentual anual (APY). E certifique-se de perguntar sobre todas as taxas que você pode incorrer, como taxas mensais de conta e multas.

4. Conta corrente

Uma conta corrente em um banco segurado ou cooperativa de crédito é um lugar muito seguro para colocar seu dinheiro; Contudo, não é necessariamente o melhor lugar para economizar seu dinheiro.

Em vez de, contas correntes devem ser usadas principalmente para armazenar sua renda disponível, a.k.a. o dinheiro que você usa para comprar todos os dias, despesas necessárias. Contas correntes são altamente líquidas e vêm com privilégios de emissão de cheques, Acesso ATM e, claro, cartão de débito. Os depósitos podem ser retirados a qualquer momento e não há risco para o seu principal.

Embora não seja comum, existem contas correntes que oferecem rendimentos decentes. Apesar disso, esses tipos de contas não devem ser o seu principal local de armazenamento de economias.

As taxas normalmente são nominais ou dispensadas se você mantiver um saldo mínimo, configure o depósito direto ou use o seu cartão de débito um certo número de vezes por mês.

5. Letras do Tesouro

A maioria das contas correntes e de poupança, bem como CDs e contas do mercado monetário, oferecem seguro de depósito de até $ 250, 000. Este é um benefício importante.

Mas suponha que você precise esconder mais de $ 250, 000. Nesse caso, você pode querer olhar para os títulos do Tesouro dos EUA, ou contas do Tesouro, que são federais, obrigações de dívida de curto prazo com vencimento de um ano ou menos. Quanto maior a maturidade, mais juros o investidor ganha.

“[Eles são] absolutamente líquidos e muito baratos para comprar e vender se você estiver com uma empresa respeitável, ”Grealish diz.

As contas do Tesouro são vendidas no mercado secundário, como por meio de um corretor ou banco de investimento, ou em leilão no site TreasuryDirect. Eles são vendidos a investidores por menos do que o valor de face.

Letras do Tesouro são dívidas do governo dos EUA, então não há risco de perder seu principal. “Você não pode obter um maior grau de segurança do que um título do Tesouro, ”Grealish diz.

6. Títulos de curto prazo

Se você está planejando estacionar seu dinheiro por pelo menos cinco anos, considere opções que se assemelham mais a investimentos do que a economias. Um investimento pode gerar um retorno maior, mas todos os investimentos apresentam o risco de perder parte ou todo o seu dinheiro.

“Seu diretor não está protegido, então, daqui a alguns anos, quando você quiser tirar esse dinheiro, seu principal pode ser potencialmente menor do que o inicialmente previsto. Se você está olhando para cinco anos ou menos, definitivamente há mais risco com essa estratégia, ”Wacek diz.

Por exemplo, um fundo mútuo que investe em títulos de curto prazo pode crescer um pouco, mas se as taxas de juros subirem, o valor do fundo provavelmente diminuirá. Isso ocorre porque os preços dos títulos normalmente caem quando as taxas de juros sobem. Quanto maior for a duração de um vínculo, mais vulnerável é às flutuações de taxas. É por isso que alguns investidores preferem títulos de curto prazo.

7. Opções mais arriscadas:ações, imóveis e ouro

Algumas pessoas têm uma tolerância de alto risco, enquanto outros se sentem confortáveis ​​apenas com investimentos seguros, especialmente se eles estão aposentados ou perto da aposentadoria.

Stocks, por exemplo, pode levar a altos retornos, embora os investidores tenham de suportar os inevitáveis ​​altos e baixos do mercado. Um bom lugar para começar é com um fundo de índice S&P 500, que inclui o maior, empresas americanas globalmente diversificadas em todos os setores. Isso tende a torná-lo menos arriscado do que outras opções de investimento e tem retornado cerca de 10% ao ano para os investidores.

Se você deseja fazer um investimento de longo prazo, você pode querer comprar uma casa e, potencialmente, alugá-la. Agora é um momento particularmente bom para comprar uma casa com taxas de hipoteca em níveis recordes; Contudo, isso levou a uma escassez de moradias, por isso pode ser uma competição acirrada quando se trata de garantir uma propriedade.

Outra opção de investimento popular - especialmente durante tempos econômicos difíceis - é ouro. Alguns investidores o veem como um lugar seguro para estacionar seu dinheiro, enquanto outros são um pouco mais céticos. Apesar disso, a decisão de investir em ouro deve ser pessoal.

Use um planejador financeiro para ajudá-lo a decidir

Ao decidir onde colocar seu dinheiro extra, é uma boa ideia pensar sobre como isso se encaixa em seu plano financeiro geral. Ter um plano em vigor fornecerá clareza para gerenciar seu dinheiro, pelo que você será grato não apenas agora, mas especialmente no futuro.

Ao elaborar um plano, Considere procurar aconselhamento especializado de um consultor financeiro - especialmente se você tiver questões financeiras mais complicadas relacionadas a tópicos como planejamento imobiliário. Tópicos mais especializados podem ser difíceis de navegar e não há vergonha em obter uma segunda opinião e alguma orientação.

Também é importante observar que você deve fazer algumas pesquisas antes de escolher um consultor financeiro:você deseja garantir que ele seja adequado para você e sua situação. Em primeiro lugar, sempre certifique-se de que seu consultor financeiro seja um verdadeiro fiduciário que esteja agindo em seu melhor interesse.

Ao colocar seu plano financeiro em foco, você pode decidir com mais facilidade quais estratégias de economia funcionam para você e sua situação.