7 estratégias de economia para objetivos diferentes

p Sem dúvida, milhões de americanos não estavam preparados para perder seus empregos ou ter suas horas de trabalho reduzidas pela paralisação econômica provocada pela pandemia do coronavírus. É um evento de mudança de vida que nos convida a examinar seriamente nossos hábitos de poupança.

p A taxa de poupança pessoal, a quantidade de renda que sobra depois que as pessoas gastam e pagam seus impostos, estava em 17,8 por cento em julho de 2020, de acordo com o Bureau of Economic Analysis dos EUA. Mas a taxa de poupança nacional não é tão importante quanto sua taxa de poupança pessoal. Uma estratégia comum para economizar dinheiro é chamada de regra 50-30-20:gaste 50 por cento nas necessidades, 30% em desejos e 20% em poupança e pagamento de dívidas.

p Mas como economizar mais quando o dinheiro está apertado? Comece obtendo uma imagem clara de sua situação financeira. Elabore um orçamento e comece a monitorar seus gastos. Então, use essas sete estratégias para economizar para objetivos diferentes:

Como economizar para objetivos diferentes

1. Automatize suas economias.
2. Crie um fundo de emergência.
3. Combata primeiro a dívida com juros altos.
4. Economize para objetivos de curto prazo.
5. Economize para metas de médio prazo.
6. Economize para objetivos de longo prazo.
7. Use várias contas de poupança.

1. Automatize suas economias

p Colocar suas economias no piloto automático é uma maneira fácil de separar economia de dinheiro para gastar. É tentador gastar dinheiro depois que ele chega à sua conta corrente. Automatizar suas economias o ajudará a evitar essa tentação.

p Duas ótimas maneiras de automatizar sua economia são:

• Divida seu depósito direto e canalize parte dele para uma conta poupança.
• Configure uma transferência recorrente de sua conta corrente para uma conta poupança.

p Tipicamente, você pode pegar uma porcentagem do seu salário ou uma quantia fixa e depositar diretamente em uma conta poupança. Você também pode definir um valor a ser movido de sua conta corrente para sua conta poupança e, em seguida, definir a frequência dessa transferência.

2. Crie um fundo de emergência

p O senso comum para fundos de emergência é que você deve economizar pelo menos três a seis meses em despesas de subsistência antes de começar a economizar para outras metas.

p O fundo de emergência é separado de suas outras economias. É uma fonte pronta de dinheiro para despesas inesperadas e uma proteção contra o uso de um 401 (k) ou outras contas de poupança de longo prazo.

p Um fundo de emergência suficientemente preenchido também evita que você tenha que usar cartões de crédito ou pedir dinheiro emprestado para pagar contas se perder o emprego, precisa de um conserto de carro caro ou encontrar algum outro importante, despesas não planejadas.

p A quantia que você deve economizar "depende de quanto tempo você espera estar procurando trabalho, ”Diz Judith Ward, vice-presidente e planejador financeiro sênior da T. Rowe Price em Owings Mills, Maryland.

p “Famílias com apenas um trabalhador ou pessoas que ganham comissão podem querer um pouco mais apenas por causa dessa incerteza.”

3. Lidar com dívidas de juros altos primeiro

p É fundamental enfrentar dívidas com juros altos o mais rápido possível porque elas se combinam e crescem. Os juros que você paga são dinheiro que você poderia estar economizando.

p Uma estratégia para pagar a dívida é zerar primeiro a dívida com juros mais altos. Depois de limpar o saldo, passar para a dívida com a próxima APR mais alta. Esta estratégia, chamado de “método de avalanche, ”Reduzirá os juros que você paga no longo prazo.

p Calculadora de pagamento de cartão de crédito do Bankrate pode ajudá-lo a calcular quando você pode pagar um cartão de crédito.

4. Economize para metas de curto prazo

p Depois de estabelecer um fundo de emergência, separar suas próximas prioridades em três "baldes de economia" para curto prazo, objetivos de médio e longo prazo.

p Digamos que você queira comprar um carro usado 12 meses a partir de agora e planeja gastar US $ 12, 000. Você precisará economizar $ 1, 000 por mês, então você deve descobrir como vai financiar esse balde de economia de curto prazo.

p A economia para metas de curto prazo deve ser líquida, o que significa que deve ser dinheiro acessível. E não há tempo para burlar as correções de mercado, portanto, evitar perdas é importante. Kelly Campbell, CEO da Campbell Wealth Management em Alexandria, Virgínia, aconselha jogar pelo seguro.

p “Acho que o investidor de curto prazo - o de um ano, dois anos, investidor de três anos - deve estar pensando no dinheiro de curtíssimo prazo, " ele diz. “Contas de poupança, CDs, os mercados monetários serão investimentos seguros. ”

p Uma conta poupança de alto rendimento pode ajudar a aumentar sua economia. Isso renderia a você algum interesse que poderia ser aplicado às taxas de registro e impostos do seu novo carro. Ou, você pode reinvesti-lo e começar outro balde de curto prazo.

p Algumas coisas a serem observadas sobre CDs:

• Após o depósito inicial, depósitos adicionais geralmente não são permitidos durante a vigência do CD.
• Seu dinheiro ficará preso por um período de tempo.
• Se você retirar o dinheiro mais cedo, você incorrerá em uma multa que afetará seus ganhos com juros. CDs sem penalidade são uma exceção.

5. Economize para metas de médio prazo

p Se o seu sonho é economizar para o pagamento de uma casa, a educação universitária do seu filho ou o casamento da sua filha, você precisará ir além do aperto do cinto e configurar baldes de economia de médio prazo.

p Para economizar para a educação do seu filho, considere usar um plano de economia de 529 como seu balde. Esses planos de poupança com vantagens fiscais funcionam de forma muito semelhante a um 401 (k) ou IRA. Suas contribuições são investidas em fundos mútuos e outros investimentos.

p “Existem taxas e custos associados a cada plano, mas eu acho, mãos para baixo, um 529 é a melhor conta para economizar para a faculdade, ”, Diz T. Rowe Price’s Ward.

p Os casamentos são outra grande meta de economia de médio prazo. O custo médio de um casamento é de US $ 33, 900, de acordo com o estudo de casamentos reais de 2019 da The Knot. Claro, um casamento mais frugal pode ser um evento alegre, também, mas ainda é inteligente planejar uma grande despesa.

p Bons veículos para economizar dinheiro para um casamento:

• Conta do mercado monetário
• Comprovante de depósito
• Caderneta de poupança

p Se você vai financiar este balde de economia com um CD, cronometrar a data de vencimento o mais próximo possível da data do casamento. Isso evitará que você seja atingido por penalidades de retirada antecipada.

p Com baldes de economia de médio prazo, evite a exposição a muitos riscos. O objetivo ainda é preservar ou aumentar o capital.

6. Economize para objetivos de longo prazo

p A aposentadoria é talvez a única meta de economia em que o horizonte de tempo é longo o suficiente para que você possa superar a volatilidade do mercado.

p Ainda, depende de quanto tempo você está investindo, quão perto da aposentadoria você está e que tipo de estilo de vida espera na aposentadoria.

p A maioria dos especialistas afirma que a única maneira de os investidores conseguirem uma aposentadoria confortável é investir uma porcentagem de suas economias de longo prazo em ações.

p “Para a aposentadoria, você ainda precisa acreditar no mercado de ações, porque você não vai ganhar o suficiente para superar a inflação de outra forma, ”Campbell diz.

p “Já passamos por momentos muito difíceis no mercado antes, mas o mercado vai se recuperar como fez depois de todas as outras crises que já tivemos. ”

p Uma maneira fácil de financiar uma conta de aposentadoria é participar do plano de aposentadoria do seu empregador, que é normalmente um 401 (k), Plano 403 (b) ou 457, dependendo se você trabalha para um empregador privado, uma organização sem fins lucrativos ou o governo, respectivamente.

p Geralmente, sua renda tributável será reduzida pelo valor que você economiza. Se seu empregador não oferece um plano, olhar para abrir um IRA.

7. Use várias contas de poupança

p Ter mais de uma conta poupança é uma ótima maneira de destinar seu dinheiro para diferentes objetivos financeiros. Isso pode ajudá-lo a garantir que o dinheiro destinado a uma meta de economia não seja usado em outra.

p Se todas as suas economias estiverem em uma conta, o dinheiro destinado ao seu fundo de emergência pode ser usado acidentalmente para férias, por exemplo.

p Ter várias contas de poupança também dá uma imagem clara de como você está progredindo em direção às suas diferentes metas de poupança. Se você tem $ 20, 000 salvos e tudo em uma conta, pode ser mais difícil manter o controle de que você tem $ 5, 000 economizados para um fundo de emergência e US $ 15, 000 para a compra de uma casa.

p E porque muitos bancos oferecem contas de poupança com a mesma taxa de juros, não importa o quão baixo seja o seu saldo, você não precisa colocar todas as suas economias na mesma conta para obter o maior rendimento.

Resultado

p É possível economizar dinheiro para emergências, bem como aposentadoria, educação e outros objetivos. Mas é preciso planejamento - começando com um orçamento - e disciplina.

p Economizando, especialmente em tempos de incerteza, oferece paz de espírito e pode proteger você e sua família contra uma crise financeira.

p Libby Wells contribuiu para uma atualização deste artigo.