5 maneiras de usar sua corretora como uma conta poupança

p À medida que a linha entre contas de corretagem e contas bancárias continua a se confundir, é importante que os poupadores se lembrem de que não precisam mover seu dinheiro para contas bancárias para obter a segurança e o retorno de uma conta bancária. Os poupadores podem obter tipos semelhantes de retornos de baixo risco oferecidos por bancos e produtos bancários tradicionais, sem nunca sair de suas contas de corretagem.

p À medida que contas de corretagem e contas bancárias começam a se parecer mais, os poupadores geralmente podem fazer muitas das mesmas coisas em cada conta. Em contas de corretagem, você não só pode investir em ações, títulos e fundos, muitas vezes você pode usar a conta como uma conta financeira geral. Em outras palavras, você pode assinar cheques e pagar contas com sua conta, frequentemente enquanto coleta juros, também.

Como usar uma corretora para suas necessidades de poupança

1. Mantenha o seu depósito em dinheiro na sua corretora

p Os poupadores podem guardar seu dinheiro em uma corretora e acumular juros em um fundo do mercado monetário, embora possa ser mínimo hoje em dia. Normalmente, as corretoras colocam qualquer excesso de dinheiro em uma conta básica do mercado monetário, permitindo que você colete algumas moedas extras.

p Por exemplo, A TD Ameritrade oferece 0,01 por cento sobre os saldos de uma conta protegida pela Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC), o que significa que sua conta está protegida por até $ 250, 000. Enquanto isso, Charles Schwab oferece uma conta FDIC para investidores com rendimento de 0,05%.

p Essas opções não são ruins, embora eles não gerem muito mais juros do que uma conta corrente básica em um dos maiores bancos. Mas se você olhar para as principais contas de poupança online, você pode encontrar alguns oferecendo uma taxa melhor agora.

2. Compre um ETF de títulos do governo de curto prazo

p Se você quiser que o saldo total de sua conta funcione a uma taxa ainda maior, então, você pode considerar a compra de um fundo negociado em bolsa (ETF) composto de títulos do governo federal de curto prazo.

p Esses ETFs oferecem um rendimento que está em linha com as taxas de juros de curto prazo, e os títulos do fundo são de curto prazo, normalmente menos de um ano de duração. (Títulos de prazo mais curto são de menor risco devido à menor exposição ao risco de taxa de juros.) Os títulos são lastreados pelo governo federal, o que significa que os títulos praticamente não têm chance de inadimplência. Contudo, você não tem garantia de não perder dinheiro.

p Se você está interessado neste tipo de investimento, você pode comprá-lo da mesma forma que faria com um estoque ou outro título, fazendo um pedido com seu corretor usando o símbolo do fundo. Você pagará uma taxa chamada índice de despesas com base em quanto você investiu no fundo.

p Por exemplo, um desses fundos é o Goldman Sachs Access Treasury 0-1 Year ETF (GBIL). O fundo acompanha as taxas de juros de curto prazo, então, à medida que sobem e descem, o retorno sobre o fundo também. Cerca de três quartos dos títulos do fundo vencem em menos de seis meses, e uma vez que são títulos dos EUA, eles são considerados tão seguros quanto um investimento pode ser.

p A desvantagem é que atualmente o índice de despesas do fundo de 0,12 - ou cerca de US $ 12 por ano para cada US $ 10, 000 investidos - é mais do que os juros que você receberá sobre os ativos, em cerca de 0,06 por cento. E esse fundo geralmente tem um preço razoável, mas as taxas de juros simplesmente não estão altas o suficiente agora.

p Um fundo é uma opção melhor quando as taxas são mais altas do que são hoje. Você pode transformar seu ETF em dinheiro em qualquer dia de abertura do mercado, então é dinheiro pronto.

3. Compre um fundo mútuo do mercado monetário

p Aderir a um ETF é uma forma de usar fundos para fazer com que sua conta de corretora se pareça com uma conta bancária. Outra forma é comprar um fundo mútuo do mercado monetário lastreado em títulos do governo federal. Ambos alcançam objetivos semelhantes com riscos semelhantes (muito limitados). Então, você pode optar por esse tipo de fundo mútuo, ou escolha-o quando o acesso a um ETF não estiver disponível.

p Como o fundo de títulos ETF, este tipo de fundo mútuo do mercado monetário investe em títulos de curtíssimo prazo do governo federal, normalmente com um prazo médio de 30 a 60 dias. Portanto, o fundo acompanha as taxas de curto prazo, e conforme eles sobem e descem, o rendimento do fundo também mudará. Novamente, esses títulos são garantidos pelo governo federal, portanto, eles praticamente não têm chance de inadimplência. Ainda, você não tem garantia de não perder dinheiro.

p Um exemplo de fundo mútuo do mercado monetário é o Vanguard Federal Money Market Fund (VMFXX). Em julho de 2021, ofereceu um rendimento de 0,01 por cento, e o prazo médio de vencimento de uma participação era de apenas 39 dias. O fundo cobra uma taxa de despesas de 0,11 por cento, ou um custo de $ 11 anualmente para cada $ 10, 000 investidos.

p Como aqueles ETFs de curto prazo, o índice de despesas pode ser maior do que a taxa de juros hoje, tornando esta a melhor escolha quando as taxas são mais altas. Mas você pode transformar esse fundo em dinheiro em qualquer dia de abertura do mercado.

p Se você está interessado neste tipo de investimento, você pode comprá-lo como faria com qualquer fundo mútuo. Isso significa que normalmente há um investimento mínimo para a compra inicial - o fundo Vanguard tem um mínimo inicial de $ 3, 000, por exemplo - mas então você pode adicionar à sua posição de forma incremental. Novamente, procure um índice de despesas baixo para que você possa manter mais desses juros em seu próprio bolso.

4. Compre um CD corretora

p Se você está procurando uma opção de economia de alto rendimento em sua corretora, considere recorrer a um certificado de depósito. Sim, você pode comprar um CD corretora de sua conta da corretora. Um CD corretivo é como um CD de banco, pois paga uma taxa de juros contratualmente garantida. Em outros aspectos, um CD corretora difere de um CD de banco, especialmente na forma como é comprado e vendido.

p Um CD corretivo tem várias diferenças importantes que qualquer investidor em potencial deve saber. CDs intermediários podem ser adquiridos como uma nova emissão por meio de uma corretora online, e geralmente terá uma pequena taxa de comissão. Eles estão normalmente disponíveis com um investimento mínimo de $ 1, 000 e estão disponíveis em $ 1, 000 incrementos. Alguns produtos de CD intermediários podem não oferecer proteção FDIC, então vale a pena verificar antes de comprar.

p Se você precisar fechar o CD por algum motivo, você terá que vendê-lo no mercado, como você faria com um título ou ação. Portanto, você pode não receber o valor total do CD, se as taxas de juros aumentaram. Por outro lado, se as taxas caíram, você pode obter um ganho maior do que o esperado.

p Mas se você mantiver a maturidade, você receberá o acordado contratualmente sobre os pagamentos e o valor total. Quem compra um CD intermediado vai querer olhar para as comissões a fim de minimizar os custos.

5. Configure uma conta de gerenciamento de caixa em um consultor robótico

p Se você já tem uma conta de consultor robótico ou está procurando uma conta de gerenciamento de caixa de alto rendimento, então, recorrer a um consultor robótico pode ser uma ótima opção. Dois dos maiores consultores robóticos independentes - Wealthfront e Betterment - têm clamado por novos depósitos e oferecem rendimentos melhores do que a média.

p Em julho de 2021, Wealthfront está oferecendo 0,10 por cento sobre os saldos de caixa, enquanto a Betterment está pagando 0,30 por cento. Esses se comparam à média nacional de 0,06 por cento. Mais, com qualquer um dos robo-consultores, você não pagará uma taxa de consultoria sobre o dinheiro e terá cobertura FDIC em até US $ 1 milhão em depósitos em dinheiro.

p Você pode configurar uma conta rapidamente, e facilmente transferir dinheiro para contas diferentes. Então, se você estiver pronto para investir com o consultor robótico, você pode mover dinheiro para uma conta de investimento com cobrança de taxas e começar. Um robo-consultor é uma excelente escolha para economizar dinheiro.

Resultado

p Se você deseja obter o retorno de uma conta poupança de alto rendimento com a (quase) garantia de um banco, você tem algumas opções para fazê-lo funcionar com sua conta de corretora. Usar uma conta de corretora para fazer suas transações bancárias também pode ajudá-lo a consolidar sua vida financeira com um único provedor, e pode oferecer outros benefícios em termos de simplicidade e conveniência.