5 mitos sobre dinheiro na aposentadoria

Aposentadoria é uma meta amorfa e complicada - o que significa que o planejamento da aposentadoria atrai mais do que o seu quinhão de mitos aparentemente plausíveis. Infelizmente, esses mitos, equívocos, erros, e regras de ouro mal concebidas podem desviá-lo seriamente em seu caminho para uma aposentadoria bem financiada e gratificante.

Não se deixe enganar por nenhum dos seguintes mitos comuns sobre dinheiro na aposentadoria.

1. Você precisa de $ 1 milhão para se aposentar confortavelmente

Este mito em particular possui uma distinção única no sentido de que está errado em ambas as direções:$ 1 milhão não é dinheiro suficiente para a aposentadoria com a qual você sonha, e um número muito alto para a maioria das pessoas alcançar.

Como isso é possível?

Por um lado, $ 1 milhão não vai tão longe quanto antes. Se você planeja uma grande aposentadoria que envolve viagens, jantares finos, entretenimento, e vida geral, você provavelmente descobrirá que um pecúlio de $ 1 milhão não cobrirá tudo o que você deseja fazer. Na verdade, dependendo do seu custo de vida e outras circunstâncias, é perfeitamente possível que você gaste US $ 1 milhão com gastos relativamente modestos com a aposentadoria.

Por outro lado, US $ 1 milhão é um número fora do alcance da maioria dos trabalhadores. De acordo com uma pesquisa GoBankingRates de 2016, 33 por cento dos americanos têm nada salvo para a aposentadoria. Para a maioria dos americanos, a ideia de economizar US $ 1 milhão para a aposentadoria pode parecer opressora demais para se pensar, e eles podem desistir da idéia de economizar completamente.

O problema com esse mito é que ele está jogando uma generalização geral sobre um processo muito idiossincrático - a preparação para a aposentadoria. Em vez de se concentrar em um bom, número redondo, calcule sua melhor estimativa de quanto custará a aposentadoria de seus sonhos. Faça ajustes em seu sonho ou no número conforme necessário. (Veja também:Como se aposentar com menos de US $ 1 milhão em economias)

2. A regra dos 4 por cento

Na verdade, esse mito tem uma data de início específica. O consultor financeiro William Bengen propôs essa regra em 1994 como uma taxa de retirada potencialmente segura para aposentados, a fim de garantir que seu dinheiro durasse confortavelmente pelo resto de suas vidas. Ele baseou sua proposta em dados históricos de mercado e previsões sobre onde os mercados iriam nos próximos 20 anos.

Veja como a regra funciona:Historicamente, a taxa de retorno das ações geralmente oscila em torno de 10%. Isso significa que um aposentado pode levar 4 por cento de seus ativos a cada ano para viver, sem nunca tocar no diretor e ainda vendo crescimento a cada ano. Para um aposentado com um pecúlio de $ 1 milhão, isso significa $ 40, 000 estariam disponíveis a cada ano para despesas de subsistência, sem nunca mergulhar no próprio $ 1 milhão.

Não há problema com a regra dos 4% quando o mercado está indo bem. O problema com essa regra é que ela não funciona durante as desacelerações do mercado. Em 2008, o mercado teve uma queda geral de 30%. Quaisquer retiradas que um aposentado fizesse durante esse tempo prejudicavam permanentemente seu pecúlio. Tal aposentado teve que aceitar aquela mordida permanente, ou aprender a viver com menos (ou nada) até que o mercado se recupere.

É por isso que é uma boa ideia diversificar para que você tenha alguns investimentos mais estáveis ​​e líquidos com os quais possa contar nos anos ruins, bem como investimentos de longo prazo que podem continuar a crescer (e se recuperar) ao longo do tempo.

3. O Seguro Social cobrirá suas despesas básicas

Depois de pagar ao Seguro Social por toda a sua vida, é natural esperar que os benefícios cuidem de você na aposentadoria. Mas os benefícios da Previdência Social não são e nunca foram destinados a ser a principal fonte de renda na aposentadoria. O programa foi iniciado a fim de fornecer uma rede de segurança para manter os idosos longe da pobreza abjeta.

O benefício médio mensal da Previdência Social em 2018 é de US $ 1, 404 - o que mal dá para cobrir as despesas básicas na maioria das áreas do país. É muito melhor considerar a Previdência Social um complemento à sua renda de aposentadoria do que contar com ela para o seu sustento. (Veja também:6 maneiras inteligentes de aumentar seu pagamento de seguro social antes da aposentadoria)

4. O Medicare cuidará de suas necessidades de saúde

Algo que é uma surpresa desagradável para os aposentados é o fato de que o Medicare cobre menos do que você imagina - e os cuidados de saúde na aposentadoria custam mais do que você imagina.

Especificamente, O Medicare não cobre as seguintes necessidades:

• Cuidados de longo prazo (a ajuda não médica de que um idoso saudável pode precisar para a vida diária).

• Medicamentos prescritos auto-administrados.

• Cuidados dentários ou oftalmológicos de rotina.

• Dentaduras.

• Aparelhos auditivos e exames para adaptação.

• Cuidados de rotina com os pés.

Dessas lacunas de cobertura, o cuidado de longo prazo pode ser o mais devastador porque os custos desses cuidados podem aumentar muito rapidamente. É em parte por causa do custo dos cuidados de longo prazo que Fidelity calculou que o custo médio das despesas médicas vitalícias para um casal de 65 anos que se aposentou em 2017 foi de $ 275, 000. (Veja também:Como compreender as diferentes partes do Medicare)

5. Seus impostos serão menores na aposentadoria

Um dos poucos benefícios de não receber mais salário é o fato de que você não precisa ver o Tio Sam receber uma parte dele. Você pode pensar que, uma vez aposentado, todo o seu dinheiro é seu de graça e claro, e o cobrador finalmente vai deixá-lo em paz.

Não é bem assim que funciona.

Primeiro, você vai dever impostos sobre todo o dinheiro que tirar de contas de aposentadoria com imposto diferido. Uma vez que os aposentados geralmente têm menos deduções federais e dependentes para reivindicar, isso significa que você pode estar pagando uma porcentagem maior de sua receita para impostos. E não se esqueça de que, ao atingir a idade de 70 anos e meio, você terá que fazer as distribuições mínimas exigidas, o que significa que o tamanho da sua distribuição (e, portanto, o tamanho da redução de impostos) não depende inteiramente de você.

Além disso, dependendo de sua renda de aposentadoria, você também pode dever impostos sobre seus benefícios do Seguro Social. Completamente, é bom lembrar que o fisco sempre vem atrás de você.

A verdade te libertará

Os mitos sobre o dinheiro na aposentadoria são geralmente mais agradáveis ​​do que a realidade. Mas por mais difícil que seja engolir a verdade sobre o quanto você precisa, quanto você pode retirar, e quanto o governo planeja dar e tirar, é muito melhor ter os olhos claros e estar preparado.