O que os credores procuram antes de emprestar dinheiro?

Sua empresa está crescendo e você precisa comprar equipamentos adicionais e arrecadar dinheiro para pagar contas crescentes para valores a receber. Como você pode persuadir um banco a fornecer dinheiro para as necessidades de sua empresa para que você possa ter seu negócio funcionando sem problemas e economizar dinheiro para a aposentadoria?

Aqui, diremos o que um banco ou qualquer outro credor procurará antes de emprestar dinheiro para o seu negócio. Você não apenas aprenderá seus parâmetros de medição para os proprietários da empresa ou trabalhadores autônomos, mas também entenderá o que você deve acompanhar se for um profissional assalariado e estiver planejando um empréstimo. Sem perder tempo, vamos aos detalhes!

O Propósito do Empréstimo

Dê ao credor um plano de negócios primeiro. Mostre a eles que sua empresa é confiável e que você tem um histórico comprovado de sucesso. Diga a eles que você precisa de financiamento para o seu negócio, há algumas coisas que você pode fazer com isso. Ao emprestar a mutuários necessitados, os credores ficam inquietos e relutantes. Seja preciso sobre a quantidade de dinheiro que você precisa, seus planos para usá-lo e sua estratégia de reembolso.

O plano de negócios deve conter:

• Uma visão geral da empresa, suas ofertas e seus serviços
• A experiência da equipe de gerenciamento
• Uma atmosfera hostil
• Público-alvo
• Registros financeiros

Empréstimos pessoais podem ser um método fácil de receber uma infusão de dinheiro muito necessária. Você pode usá-los para financiar reformas de casas, despesas médicas urgentes, o lançamento de um negócio ou até mesmo férias. Mas para se qualificar para um empréstimo pessoal de um banco, você deve passar por um processo crucial chamado verificação do cliente, que afeta o sucesso do seu pedido de empréstimo.

Ao contrário de hipotecas ou empréstimos para automóveis, os empréstimos pessoais geralmente não são garantidos por qualquer garantia, portanto, os credores devem aderir a requisitos de elegibilidade rigorosos antes de aceitá-los. Ao analisar um pedido de empréstimo pessoal, os credores consideram sua pontuação de crédito, renda, ocupação, idade e histórico de pagamento.

Vamos examinar os vários aspectos que os bancos analisam ao analisar os pedidos dos tomadores de empréstimos pessoais para que você possa esticar suas economias de aposentadoria:

Elementos essenciais que os bancos levam em consideração antes de emprestar para autônomos e empresários

Você pode expandir sua empresa e elevá-la a novos níveis de sucesso com empréstimos comerciais e fazer planos para cortar despesas comerciais. Você deve apresentar ao banco seu plano de negócios e demonstrar um histórico comprovado de gestão bem-sucedida de uma empresa. Os bancos geralmente são mais cautelosos ao conceder empréstimos a indivíduos autônomos ou proprietários de empresas.

É crucial ser explícito sobre seus requisitos de empréstimo e estratégia de pagamento, porque os bancos relutarão em fornecer dinheiro para aqueles em uma situação difícil (como estar profundamente endividado). Ao avaliar seu pedido de empréstimo pessoal, os credores geralmente consideram os 5 Cs do crédito:capacidade, garantia, capital, caráter e condições.

1. Capacidade

Antes de mais nada, o banco ou credor avaliará seu potencial de reembolso. O mutuário deve fornecer uma carta autorizando-os a verificar seu histórico de crédito ao solicitar um empréstimo. Eles analisarão o quão bem você pagou empréstimos anteriores, bem como seu nível atual de dívida. Depois de examinar sua renda, o banco determina o índice de cobertura do pagamento da dívida. Normalmente requer um índice de cobertura do serviço da dívida de pelo menos 1,20 vezes.

2. Garantia

Um banco ocasionalmente solicita garantias ou garantias do solicitante para reduzir o risco. Mesmo as empresas mais resilientes às vezes passam por um período de declínio devido a eventos imprevistos que podem dificultar o pagamento de empréstimos. Um banco pode solicitar vários tipos de garantias dependendo dos ativos disponíveis, como imóveis, ativos comerciais, equipamentos, automóveis, depósitos em conta corrente, etc.

Quando um pedido de empréstimo é aprovado, os mutuários podem precisar dar permissão ao credor para colocar um penhor sobre quaisquer ativos que eles deram como garantia. Se você não puder pagar o empréstimo, o credor pode ter autoridade para apreender a propriedade desses ativos e vendê-los para recuperar suas perdas.

3. Capital

Os bancos examinarão seu histórico e desempenho financeiro, bem como o capital de sua empresa ou a quantidade de dinheiro disponível para uso pelo negócio. Se o banco determinar que a empresa está descapitalizada, pode rejeitar o pedido de empréstimo porque pode vê-lo como de alto risco. Os bancos também analisarão quanto dinheiro você colocou em sua empresa porque isso demonstra o quanto você está investido em seu sucesso. Se você fornecer uma garantia pessoal para o empréstimo, eles ainda poderão aprová-lo, mesmo que determine que sua situação financeira é substancialmente mais vital do que a empresa.

4. Personagem

Antes de processar seu pedido de empréstimo, o credor também realizará uma investigação completa do histórico de seus negócios, suas referências e a situação de sua empresa. Você e sua empresa têm muito mais chances de serem aprovados para um empréstimo pessoal se ambos tiverem excelentes históricos de crédito, uma reputação sólida e referências sólidas. Mesmo que você possa atender aos outros requisitos, os credores podem relutar em conceder um empréstimo se sua empresa tiver um histórico de inadimplência ou má reputação.

5. Condições

O estado da economia em seu setor – sobre o qual você pode não ter muito controle – é outro fator crucial que um banco considera. Mesmo que sua empresa possa atender aos requisitos de garantia e capacidade, um banco pode decidir rejeitar seu pedido de empréstimo se você trabalhar em um setor de alto risco. Uma das causas disso é a possibilidade de um rápido declínio do negócio, o que colocaria em risco o empréstimo do banco. Você deve superar situações econômicas desafiadoras e mostrar habilidade significativa na gestão de uma empresa arriscada para que seu empréstimo seja concedido.

6. Idade

Ao analisar um pedido de empréstimo, os bancos também consideram sua idade além dos elementos listados anteriormente. Os bancos favorecem empréstimos a mutuários com idades entre 30 e 50 anos porque são vistos como mais confiáveis ​​financeiramente. As pessoas nesta faixa etária estão empregadas há alguns anos e ainda têm vários anos para reembolsar seus empréstimos rapidamente. Pessoas com mais de 60 anos podem ter problemas para obter um empréstimo pessoal e podem precisar fazer uma garantia antes que os bancos aprovem seus pedidos de empréstimo.

7. Experiência

A experiência é um componente crucial que os bancos levam em consideração. Por exemplo, um candidato com 15 anos de experiência terá preferência sobre um com apenas 2-3 anos de experiência ou um candidato menos experiente. Ao avaliar um pedido de empréstimo, os bancos favorecem os mutuários que trabalham no mesmo setor há vários anos. Se uma pessoa tem um histórico de mudar de emprego com frequência, um banco pode achar difícil aceitar seu empréstimo.

8. Valor do empréstimo e prazo de reembolso

Eles também consideram o tempo de reembolso além do valor do empréstimo. Os candidatos que selecionam uma duração de retorno mais curta geralmente são preferidos. Por exemplo, alguém que solicite uma duração de reembolso de empréstimo de dois a três anos terá preferência sobre alguém que solicite um período de reembolso mais prolongado de dez anos, e assim por diante.

Existem vários benefícios em se tornar um empreendedor após a aposentadoria, então dê uma chance e garanta um empréstimo para se tornar um empresário de sucesso. Seguir as regras e regulamentos de um banco específico pode ajudá-lo a aprovar com sucesso um empréstimo bancário.

Elementos essenciais que os bancos levam em consideração antes de financiar profissionais assalariados

1. Classificação de crédito

A pontuação de crédito é o primeiro fator que um credor considera ao examinar um pedido de empréstimo pessoal de um profissional assalariado. Você também pode receber empréstimos com taxas de juros mais baixas se tiver uma pontuação de crédito forte ou acima de 700. Seu histórico financeiro e capacidade de pagamento de empréstimos são refletidos em sua pontuação de crédito. O tipo de empréstimo que você está pagando no momento ou já pagou com sucesso é considerado no cálculo de sua pontuação.

A quantidade de dívidas que você acumulou, seu histórico de pagamento de empréstimos, a frequência com que você pagou dívidas de cartão de crédito e o número de parcelas mensais perdidas afetam sua pontuação de crédito.

2. Receita atual

As outras coisas que os credores ou bancos consideram são sua fonte de renda existente e seus custos mensais. Antes de emitir outro empréstimo, os representantes do banco também considerarão quanta dívida você tem atualmente, o que inclui seu empréstimo à habitação existente, empréstimo automático, pagamentos mensais etc. renda mensal bruta pela soma de todas as suas dívidas mensais. Toda a sua dívida não deve exceder 50% da sua renda.

3. Antecedentes trabalhistas

O histórico de emprego é considerado mais uma evidência de estabilidade e renda. Antes de aceitar empréstimos, os credores querem a confirmação da renda recorrente, e os candidatos que mudam regularmente de emprego ou não têm uma fonte confiável de renda são vistos como devedores problemáticos. Você foi empregado continuamente e tem um histórico de trabalho sólido se você trabalhou no mesmo setor. No entanto, isso não implica que você tenha que ter trabalhado consistentemente para o mesmo negócio. As pessoas que trabalham por conta própria geralmente enfrentam mais escrutínio do que aquelas com um salário mensal fixo.

4. Ocupação

Seu trabalho é essencial para o seu pedido de empréstimo. Algumas profissões, como as de bancos governamentais, setor público e PSUs, podem ser preferidas pelos bancos. Os bancos também preferem pessoas empregadas por empresas de primeira linha e outras profissões confiáveis, como médicos, contadores, engenheiros e advogados.

Autônomos ou funcionários de empresas privadas geralmente recebem a prioridade mais baixa. Um pedido de empréstimo é considerado fraco se o solicitante trabalhar para uma empresa com histórico de não pagar os salários de seus funcionários em dia. Um candidato com histórico de mudanças frequentes de emprego também deixa uma impressão errada. Os bancos, no entanto, aceitam todos os pedidos da mesma forma, independentemente de serem de funcionários do governo ou do setor privado.

5. Registro de pagamento

Além disso, os bancos examinam cuidadosamente o histórico de crédito e reembolso do empréstimo do mutuário. Quaisquer dívidas não pagas podem persistir por até 7 anos, prejudicando sua pontuação de crédito e elegibilidade para empréstimos. Os bancos podem relutar em aprovar seu pedido de empréstimo se você tiver um histórico terrível de pagamento de suas dívidas ou se tiver contas vencidas.

6. Valor do empréstimo

A quantidade de crédito que o mutuário solicitou é uma consideração significativa que os bancos consideram. Eles examinarão o empréstimo mais de perto e poderão até solicitar garantias para reduzir seu risco se o valor do empréstimo for maior. Por outro lado, dependendo da sua relação com o banco, um pedido de empréstimo menor pode ser aceito mais rapidamente. Antes de aceitar o valor do seu empréstimo, os bancos também considerarão todo o seu histórico financeiro, sua capacidade de fazer pagamentos etc.

7. O objetivo do empréstimo

O banco também vai querer informações sobre o motivo do empréstimo pessoal. Esses credores podem rejeitar seu pedido, impor uma taxa de juros mais alta ou até exigir garantia se o empréstimo for de alto risco (como iniciar uma nova empresa sem qualquer conhecimento prévio). Se o empréstimo for por um motivo de baixo risco, como reparos e reformas em casa ou construção de casa, talvez você não tenha problemas para aprová-lo.

8. Renda Extra

Os bancos revisarão cada EMI que você está pagando no momento e a dívida existente que você está pagando a cada mês. A aprovação de um empréstimo pessoal será mais simples se você tiver um excedente de renda considerável após o pagamento de seus EMIs. O dinheiro excedente baixo sinaliza para o credor que você já está sobrecarregado e é mais provável que dê calote. Ao solicitar um empréstimo pessoal, você deve considerar sua capacidade de fazer pagamentos EMI e a quantidade de dinheiro que resta a cada mês.

Vários elementos essenciais afetam a elegibilidade para empréstimos pessoais. Tenha em mente que todos os itens acima são para uma melhor chance de receber um empréstimo pessoal com uma taxa de juros reduzida. Além disso, os melhores empréstimos para pequenas empresas consideram há quanto tempo o requerente é cliente de seus negócios. A probabilidade de seu empréstimo ser aceito aumenta se você mantiver um relacionamento positivo com seu banco e um saldo bancário substancial. Depois de obter seu empréstimo, certifique-se de fazer seus pagamentos em dia para que seu banco esteja disposto a aprovar seu pedido de empréstimo na próxima vez que desejar.

O que você faz se seu pedido de empréstimo for rejeitado?

Um credor pode rejeitar seu pedido de empréstimo por vários motivos. Sua dívida em renda pode ser muito alta ou sua pontuação de crédito pode ser muito baixa. Também é possível que você tenha solicitado um empréstimo maior do que o banco acredita que pode pagar devido à sua renda, estabilidade no emprego e outras dívidas que você ainda deve.

Existem algumas ações que você pode fazer para aumentar suas chances de garantir um empréstimo no futuro se um credor rejeitar seu pedido de empréstimo:

• Solicite a justificativa exata para a recusa de sua inscrição.
• Verifique se há erros de digitação ou erros factuais em seu pedido de empréstimo.
• Aumente sua pontuação de crédito pagando todas as contas pendentes.
• Verifique se há erros em seu relatório de crédito.
• Aumente sua renda
• Examinar as especificações do credor
• Faça um pedido de empréstimo modesto.
• Pense em conseguir um co-signatário.

Perguntas frequentes

1. Quais itens podem ser dados como garantia para um empréstimo pessoal?

Apenas garantias são necessárias dos credores para empréstimos pessoais garantidos. Muitas vezes, você pode usar os seguintes itens como garantia ao solicitar um empréstimo garantido:

• Dinheiro (mantido em uma conta poupança ou certificado de depósito (CD))
• Carro
• Barco
• Página inicial
• Ações
• Títulos
• Cobertura de seguro
• Jóias
• Alta arte
• Antiguidades
• Colecionáveis
• Metais inestimáveis
• Próximos contracheques

2. Quando posso obter um empréstimo pessoal?

Os tempos de resposta para empréstimos pessoais diferem entre os credores online, bancos convencionais e cooperativas de crédito. Os credores online costumam ser os mais rápidos; alguns até oferecem aprovações no mesmo dia e financiamento no mesmo dia ou no dia seguinte. Por outro lado, o financiamento via bancos convencionais e cooperativas de crédito pode levar até sete dias.

3. Você pode solicitar um empréstimo pessoal sem comprovante de renda?

A sua capacidade de reembolsar o seu empréstimo depende da sua capacidade de pagamento e dos critérios de qualificação do credor, que pesam muito no seu rendimento. A maioria dos credores quer documentação de renda para garantir sua capacidade de fazer pagamentos. Recomenda-se evitar contrair mais dívidas se você não tiver um emprego ou outra fonte de renda e não puder fazer um empréstimo pessoal.

4. O que o torna inelegível para um empréstimo pessoal?

As causas mais frequentes de recusas de empréstimos pessoais são sua renda, histórico de crédito e pontuação de crédito. Candidatos pobres, danificados ou sem crédito muitas vezes lutam para serem aprovados para um empréstimo pessoal. Mesmo assim, ter um bom crédito não garante que você seja aprovado para um empréstimo pessoal. Os credores geralmente não estão dispostos a assumir o risco se seu salário não demonstrar que você pode fazer pagamentos mensais.

Considerações finais

Antes de conceder a dívida, os credores examinam os potenciais mutuários usando um conjunto de critérios. Os 5 Cs são o nome coletivo para as categorias nas quais os critérios frequentemente se encaixam. Os credores devem considerar os históricos de crédito dos mutuários, históricos de pagamentos, garantias em mãos, dinheiro disponível para depósitos iniciais e condições de mercado para garantir as melhores condições de empréstimo.

Você pode garantir o empréstimo se tiver um bom histórico e uma renda que satisfaça os requisitos do banco para emprestar um empréstimo. Você precisa de capital para pagar funcionários, expandir os esforços de marketing de sua empresa e cobrir quaisquer outras despesas operacionais que possam surgir. Nesse caso, um empréstimo comercial seria útil. Tenha fé em suas habilidades e use-as para expandir sua empresa.