7 prós e contras do sistema de envelope de orçamento

No mês passado, minha esposa Nicole e eu concordamos em participar de um pequeno experimento de finanças pessoais. Usaríamos o sistema de envelopes orçamentários por 1 mês e veríamos como isso afetaria nossos hábitos de gastos mensais.


Para algum contexto, o sistema de envelope orçamentário é uma estratégia de gastos pessoais somente em dinheiro. Orçamentistas experientes usam esse sistema alocando uma certa quantia de dólares reais para categorias individuais e, em seguida, colocando-os em envelopes para gastos mensais. Essas categorias podem ser coisas como mantimentos, restaurantes, roupas, entretenimento ou qualquer outra área de gastos domésticos comuns.


Como Nicole e eu estávamos usando cartões de crédito como nosso método de compra preferido nos últimos 3 anos, esperávamos que essa mudança atrapalhasse nosso estilo de vida típico de furto e compra. Por outro lado, concordamos que estava ficando mais difícil manter nosso orçamento mensal com nossa agenda lotada como pais jovens. Talvez, apenas talvez, esse experimento possa nos fazer algum bem e nos ajudar a atingir algumas de nossas futuras metas de economia.


No final, descobrimos uma série de pontos positivos e negativos com o sistema de envelopes orçamentários. Aqui estão sete prós e contras que descobrimos em 1 mês vivendo apenas com dinheiro.

Contra:mais difícil rastrear nossos gastos

Nos últimos 7 anos, Nicole e eu usamos o Mint para rastrear nossas despesas mensais. É uma ferramenta de orçamento online gratuita que importa automaticamente nossas despesas do nosso banco ou cartão de crédito. Quando fizemos esse experimento, rastrear nossos gastos ficou muito mais difícil.

Sem a importação automática de nossos dados, confiávamos em coletar recibos, anotar nossas despesas e subtraí-las do total de nossos envelopes. Por exemplo, nosso envelope de compras continha $ 600 para o mês. Quando gastamos US$ 129,14 no Aldi, subtraímos esse valor do total para que tivéssemos uma conta corrente de onde estávamos.

Agora, isso não foi massivamente difícil. Foi apenas um pouco inconveniente. Mas quando você é um pai ocupado com mil tarefas em sua lista, é difícil anotar fisicamente cada uma de suas despesas para garantir que você não ultrapasse o orçamento. E às vezes estávamos com tanta pressa que perdíamos um recibo ou esquecíamos de anotar a despesa. Acompanhar nossos gastos ficou mais difícil para nós com o sistema de envelope de dinheiro.

Pro:É mais fácil economizar dinheiro

Como sabíamos que tínhamos uma quantia específica em cada envelope, Nicole e eu planejamos nossos gastos de acordo. Se estivéssemos usando cartões de crédito, poderíamos ficar tentados a gastar um pouco demais.


Enquanto recapitávamos a experiência, Nicole discutiu sobre o envelope de roupas. Ela me disse:“Se estivéssemos usando cartões de crédito, eu teria comprado roupas que totalizavam um pouco acima da marca de US$ 100, como US$ 110 ou US$ 120, porque era perto o suficiente. Com os envelopes de dinheiro, a falta de dinheiro adicional me fez querer atirar abaixo do limite de gastos. Então, acabei gastando apenas cerca de US $ 95.”


Quando você adiciona esse tipo de reação à dúzia de envelopes que tínhamos, isso resultava em uma vitória verdadeiramente de “economia forçada”. Acabamos economizando US$ 250 no final do experimento de um mês.

Contra:Guardar dinheiro nos fez sentir desconfortáveis ​​e inseguros

Quando Nicole e eu fomos ao banco e saímos com US$ 2.000 nas mãos, nos sentimos incrivelmente desconfortáveis. Carregar tanto dinheiro nos fez sentir vulneráveis ​​ao roubo e até mesmo à possibilidade de perdermos parte (ou tudo) dele.


Eu sei com que rapidez e facilidade eu perco minhas chaves, então era completamente viável para mim perder um envelope cheio de dinheiro. E, diferentemente das minhas chaves ou do meu celular, acho que é menos provável que alguém devolva uma pilha gorda de notas de US$ 20 que encontrou no chão. Me chame de cínico, mas não acho que centenas de dólares normalmente ficam em torno dos achados e perdidos por muito tempo. Normalmente, quando você perde um cartão de crédito, pode cancelá-lo facilmente e todas as compras não autorizadas são reembolsadas. Esse não é o caso do dinheiro físico.

Pró:Nosso valor de gastos mensais foi surpreendente

Apesar das desvantagens, nossa experiência bancária teve um efeito positivo sobre nós. Quando o caixa estava contando fisicamente $ 2.000 em notas de $ 20 na nossa frente, isso nos fez perceber o quanto estávamos gastando a cada mês. Todas as nossas despesas do envelope orçamentário estavam alinhadas com nossas prioridades e isso definitivamente nos deixou felizes, mas ver tanto dinheiro foi surpreendente.


Há algo em ver o dinheiro na frente de seus olhos e segurá-lo que torna mais difícil gastá-lo. Trabalhamos tanto por esse dinheiro todos os meses, e simplesmente deixá-lo ir foi difícil.

Contra:Inconveniente e demorado

Houve várias ocasiões em que eu esqueci um envelope em casa. Eu normalmente jogaria minha compra em um cartão de crédito e não pensaria duas vezes sobre isso. Mas para o propósito do experimento, eu dava meia-volta e voltava para casa para pegar o envelope. Às vezes eu ficava sem tempo e simplesmente não comprava o que estava pronto para comprar.


Eu poderia ter guardado os envelopes no meu carro ou no bolso para não esquecer, mas então minha sensação de desconforto voltava porque eu estava carregando muito dinheiro comigo. Foi um grande inconveniente quando eu estava com fome na hora do almoço. Eu não me dou bem quando estou com fome!

Pro:mais fácil de trocar de uma categoria para outra

Ao contrário dos sistemas de orçamento on-line, os envelopes de dinheiro eram muito fáceis de trocar e emprestar quando nosso mês estava chegando ao fim. Quando percebemos que estaríamos $ 100 abaixo do orçamento em nossas compras, foi fácil para nós transferir esse dinheiro para algumas compras adicionais de volta às aulas para nossos filhos.

Se estivéssemos fazendo isso online, teríamos que transferir dinheiro de um item de linha para outro. Isso normalmente cria uma lição de casa de orçamento adicional para nós, portanto, mover dinheiro entre os envelopes foi uma mudança bem-vinda.

Contra:dinheiro não é aceito em todos os lugares

Houve dois casos específicos durante o mês em que percebi que o dinheiro nem sempre é aceito. Eu gosto de encher meu gás no Costco por causa do pequeno desconto que você recebe por galão como membro. Infelizmente, a Costco Gas não aceita dinheiro.


Outro exemplo do plano de dinheiro que não deu certo foi quando eu estava procurando uma vaga de estacionamento antes de encontrar alguns amigos para almoçar. Acabei encontrando uma ótima vaga de estacionamento bem em frente ao restaurante, mas o parquímetro só aceitava cartões de crédito ou débito. Esses dois casos me fizeram pensar que a sociedade sem dinheiro está lentamente assumindo o controle.

Em conclusão

Como mencionado anteriormente, acabamos economizando $ 250 por mês. Isto é muito dinheiro. Não podemos negar o poder de manter e gerenciar fisicamente seu dinheiro. Fomos obrigados a economizar.

Mesmo assim, Nicole e eu concordamos que ainda adoramos a conveniência de usar nossos cartões de crédito. O tempo gasto calculando manualmente nossas despesas ou indo e voltando ao esquecer um envelope era demais para nós. E não vamos esquecer os pontos de cartão de crédito que não recebemos durante este experimento.

Honestamente, nossa preferência de usar cartões de crédito em vez de dinheiro vem de uma posição de privilégio. Como estamos completamente livres de dívidas e temos um fundo de emergência de 6 meses, além de uma renda mensal estável, sentimos que podemos usar cartões de crédito como uma conveniência de luxo, mesmo que isso nos custe um pouco mais. Se perdêssemos nossos empregos ou de repente nos endividamos, ambos concordamos que iríamos direto para o sistema de envelopes orçamentários para nos livrarmos rapidamente de nossa situação complicada.



Talvez o meio termo final para os cartões de crédito e o sistema de envelopes orçamentários seja o cartão de débito. Você está gastando dinheiro real com as conveniências de um cartão de crédito. Então, quem está a fim de outro experimento?

A situação financeira de todos é diferente. Certifique-se de falar com um profissional financeiro sobre o seu antes de tomar grandes decisões de gastos.

O que você acha do sistema de envelopes orçamentários?