Dos cuidados de fim de vida ao funeral:o custo de morrer na América

Para a maioria dos grandes eventos da vida – faculdade, casamento, criação dos filhos, aposentadoria – sabemos que temos que pensar neles com antecedência e garantir que estamos financeiramente preparados para o próximo grande passo da vida. A morte, o último grande passo da vida, não é agradável de se falar, muito menos planejar.


Morrer custa dinheiro. Em muitos casos, pode custar uma quantia considerável – e surpreendente – de dinheiro. Embora o planejamento para o fim de sua vida possa parecer muito mórbido e desconfortável, ter um plano financeiro pode ajudar a tornar as coisas mais fáceis para você e sua família à medida que o inevitável se aproxima.

Quanto custa morrer?

Quanto custa morrer depende de como um indivíduo passa e das decisões que a família toma depois disso. Embora você possa associar os custos da morte apenas a funerais e enterros, uma grande parte dos custos relacionados à morte pode vir dos dias, semanas e meses que antecederam a morte, quando os indivíduos moribundos podem precisar ser hospitalizados, internados em hospício ou receber outros cuidados de fim de vida.


Examinaremos algumas das rotas básicas que os indivíduos podem seguir em sua jornada de fim de vida e forneceremos estimativas de quanto essas opções podem custar. Além dessas estimativas, seus custos de fim de vida, incluindo cuidados de saúde enquanto você ainda está vivo e arranjos funerários após a morte, dependerão de vários fatores e podem ser muito maiores ou muito menores.

Custos de fim de vida

Para aqueles que precisam de cuidados de fim de vida, os custos normalmente serão mais altos, embora seu seguro de saúde privado ou Medicare/Medicaid possa ajudá-lo a cobrir alguns ou todos esses custos.

O tipo de cuidado que um indivíduo necessita no final de sua vida depende de sua saúde relativa e de sua capacidade de cuidar de si mesmo. Existem algumas opções diferentes para cuidados de fim de vida, incluindo cuidados paliativos ou paliativos, cuidados em casa, lares de idosos ou instalações de vida assistida e cuidados hospitalares.

Hospício e Cuidados Paliativos

Cuidados paliativos e cuidados paliativos são normalmente reservados para aqueles que têm doenças graves ou terminais. Ambos os tipos de cuidados se concentram em ajudar o indivíduo a gerenciar sintomas ou efeitos colaterais de suas doenças e melhorar a qualidade de vida. A diferença é que os cuidados paliativos são oferecidos em conjunto com o tratamento da doença, enquanto os cuidados paliativos são oferecidos àqueles que têm expectativa de vida de 6 meses ou menos e optaram por encerrar o tratamento.

Os cuidados paliativos e paliativos podem ser realizados em casa, num hospital ou num estabelecimento que ofereça especificamente este tipo de cuidados. Muitos dos custos relacionados a esses tipos de cuidados são parcial ou totalmente cobertos pelo Medicare ou Medicaid, desde que você atenda aos requisitos. Se você tiver um seguro particular ou fornecido pelo empregador, precisará consultar seu plano individual para descobrir qual é sua cobertura para esse tipo de atendimento.

Quanto custará esse tipo de atendimento depende de vários fatores, incluindo se você recebe atendimento em casa ou em instalações e para qual condição está sendo tratado. Uma análise de 2016 da Arcadia, uma empresa de tecnologia de gerenciamento de saúde, descobriu que para aqueles que morreram em cuidados paliativos, os custos foram em média de US$ 17.845 no último mês de vida.

Atendimento domiciliar

Com o atendimento domiciliar, o indivíduo permanece em sua casa e é visitado por um cuidador profissional que o auxilia com as coisas que ele precisa de ajuda para fazer, como cozinhar, tomar banho, limpar ou administrar medicamentos. Dependendo dos tipos de serviços que você contratar, seu seguro de saúde pode cobrir alguns desses custos, principalmente se você estiver recebendo serviços de saúde; caso contrário, você provavelmente terá que pagar do próprio bolso.

O atendimento domiciliar geralmente é cobrado por hora e os custos podem variar de US$ 16 a US$ 28 por hora. Os cuidados médicos em casa podem custar um pouco mais do que os cuidados não médicos em casa. O quanto você pagará no geral dependerá de quanto atendimento você precisa, com que frequência você precisa de um auxiliar de atendimento domiciliar para visitá-lo e a duração de suas visitas.

Cuidados nas instalações

Aqueles que precisam de cuidados em tempo integral, 24 horas por dia, podem decidir que os cuidados baseados em instalações podem atender melhor às suas necessidades. Este tipo de cuidados abrange uma variedade de diferentes instalações de longa duração que prestam cuidados àqueles que precisam de cuidados de fim de vida mais robustos, incluindo instalações de vida assistida, lares de grupo, lares de idosos ou comunidades de aposentados de cuidados continuados.

Em 2016, o custo médio por dia em uma sala de repouso semiprivada foi de US$ 225, de acordo com o LongTermCare.gov; foi de US$ 253 por dia para um quarto privado. Em uma casa de repouso, onde os residentes geralmente precisam de menos cuidados médicos do que em uma casa de repouso, o custo diário de uma unidade de um quarto era de US$ 119.

A cobertura do seguro de saúde é normalmente muito limitada quando se trata de cuidados de longa duração. Se você prevê a necessidade de viver em uma instituição de longa permanência à medida que envelhece, deve planejar com antecedência, pois é provável que você seja responsável pela maioria dos custos. Você pode considerar a compra de um seguro de cuidados de longo prazo ou conversar com um consultor financeiro sobre se suas economias de aposentadoria serão suficientes para apoiá-lo caso precise de cuidados em tempo integral.

Atenção Hospitalar

Para muitos indivíduos, seja por opção ou necessidade, os cuidados de fim de vida acontecerão em um hospital. A hospitalização é benéfica para aqueles que necessitam de cuidados mais intensivos ou de manutenção da vida.

O seu seguro de saúde pode cobrir alguns ou a maioria dos custos incorridos durante a sua estadia no hospital. Esteja preparado, no entanto, para custos diretos. Seu seguro pode não cobrir tudo, e ter dinheiro reservado para despesas médicas pode tornar um momento estressante mais fácil para você e seus entes queridos.

De acordo com a análise da Arcadia, os custos no último mês para aqueles que morreram no hospital foram em média de US$ 32.379.

Custos de cuidados diretos

Embora o seguro ou outros programas ajudem com muitos dos custos associados aos cuidados de fim de vida, os indivíduos e suas famílias ainda podem incorrer em alguns custos que terão que cobrir usando seus próprios fundos.


De acordo com um artigo de 2018 escrito para o Federal Reserve Bank de Richmond intitulado “Despesas médicas em fim de vida”, as despesas desembolsadas no último ano de vida de um indivíduo podem ser de cerca de US$ 9.530.


Se os cuidados de fim de vida incluem tratamento para uma doença ou condição de saúde, os custos podem variar um pouco, e os custos diretos podem ficar altos se você precisar de cuidados de longo prazo.


O jornal do Richmond Federal Reserve observa os gastos médicos médios nos últimos 5 anos de vida entre pacientes com demência, câncer e doenças cardíacas.


De longe, a demência é a doença mais cara, com despesas médicas totais médias de US$ 218.288 por indivíduo nos últimos 5 anos de vida. Enquanto o Medicare e o Medicaid cobriram a maioria desses custos, os custos diretos ao longo de 5 anos ainda foram de US $ 65.826.


Indivíduos com câncer incorreram em uma média de US$ 30.834 em despesas diretas nos últimos 5 anos de suas vidas, e indivíduos com doenças cardíacas pagaram US$ 37.763 em despesas diretas.


É importante pensar sobre o tipo de cuidado que você deseja e provavelmente precisará nos últimos anos de sua vida e se você pode pagar por esse cuidado. Esteja ciente do que seu seguro cobre e converse com membros da família, incluindo filhos adultos ou netos, sobre qual ajuda, se houver, eles poderão fornecer a você à medida que você envelhece. Falar com um consultor financeiro especializado em aposentadoria também pode ser benéfico para ajudá-lo a descobrir quanto dinheiro você provavelmente precisará e como fazer um orçamento de uma maneira que garanta que você tenha dinheiro para os custos de fim de vida. .

Custos do funeral

Após a morte, ainda haverá custos que precisam ser atendidos. Idealmente, você deixou seus desejos claros com antecedência em relação ao tipo de serviço que gostaria que fosse realizado em sua homenagem, seja um funeral formal, uma exibição mais informal ou serviços que seguem suas tradições e crenças religiosas . Você também precisará decidir se prefere enterro ou cremação.


O custo médio de um funeral com visualização e enterro em 2017 foi de US$ 7.360, de acordo com a National Funeral Directors Association. A cremação (incluindo o funeral e a exibição) foi um pouco mais barata, em US$ 6.260.


Isso é uma quantia significativa de dinheiro. Os dados do Bureau of Labor Statistics dos EUA nos dizem que os funerais se tornaram uma indústria lucrativa nas últimas décadas, com o preço dos funerais subindo quase duas vezes mais rápido que os preços ao consumidor de todos os itens de 1986 a 2017.


Se você está tentando limitar os custos, aprenda um pouco sobre os diferentes bens e serviços que compõem os arranjos funerários típicos e pense no que você e sua família desejam.


Por exemplo, o caixão é um item que muitas vezes pode representar uma grande parte dos custos do funeral de um indivíduo. Na verdade, enquanto um caixão típico custa cerca de US$ 2.000, alguns podem custar até US$ 10.000. Mesmo que os vendedores insinuem que os modelos mais caros fazem um trabalho melhor na preservação do corpo, os caixões “lacrados” ou “protegidos” não impedirão que os inevitáveis ​​processos naturais ocorram melhor do que os modelos mais baratos.


A Regra Funeral protege os consumidores que estão planejando seu próprio funeral ou o de um ente querido. Uma proteção essencial que você tem é que um agente funerário não pode fazer você pensar que certos serviços são exigidos por lei como forma de fazer com que você pague por coisas que não deseja.


Você pode encontrar isso quando se trata de decidir se deve ou não optar pelo embalsamamento. Se um agente funerário tentar lhe dizer que o embalsamamento é uma exigência legal, isso simplesmente não é verdade. No entanto, as casas funerárias podem ter suas próprias políticas que exigem embalsamamento se o corpo for exibido em uma exibição. Se você decidir que deseja um enterro ou cremação direta, o que significa que não há visualização ou visitação, você pode economizar centenas de dólares não embalsamando – o custo médio de embalsamar um corpo em 2017 foi de US $ 725, de acordo com a NFDA.


A Regra Funeral permite que você escolha quais arranjos deseja e saiba os custos do que está pagando antecipadamente. Conhecer seus direitos pode ajudar a garantir que você não pague demais pelo seu funeral, enterro ou cremação.

Quem paga quando você morre?

Morrer, como vimos, é caro. Então, a questão de quem paga é importante. Veja como os pagamentos são normalmente tratados ao longo da jornada de fim de vida.

Pagamento de custos médicos

Os custos de saúde no final da vida provavelmente serão cobertos por alguma combinação de seguro de saúde, outras formas de seguro, programas governamentais e seus próprios fundos.


Se você estiver preocupado em ter dinheiro suficiente caso precise de cuidados de longa duração, talvez queira comprar um seguro de cuidados de longa duração, que é um tipo de seguro que o ajudará a pagar pelos serviços de assistência que você recebe e que não são não são cobertos pelo seguro de saúde regular, sejam eles fornecidos em casa ou em uma instalação como um lar de idosos. Se você deseja adquirir esse tipo de seguro, é importante fazê-lo antes de precisar; se você já precisa ou recebe cuidados de longo prazo, provavelmente não se qualificará.


Para custos diretos, você pode primeiro usar qualquer economia de aposentadoria que tiver disponível. Para grandes despesas, você também pode considerar utilizar o patrimônio da sua casa, como uma hipoteca reversa, para pagar – embora você deva fazer sua pesquisa e garantir que essa opção faça sentido para você.


Depois que você falecer, suas dívidas médicas geralmente serão cobradas de sua propriedade. Isso significa que todos os bens que você possuía serão usados ​​primeiro para pagar suas dívidas antes que possam ser passadas para seus herdeiros. No entanto, certos ativos, incluindo contas de aposentadoria e seguro de vida, normalmente estão isentos disso e podem ser repassados ​​ao beneficiário do ativo.


Se você foi beneficiário do Medicaid, seu estado tentará recuperar alguns dos benefícios que você recebeu de seu espólio.


Em alguns estados, “leis de responsabilidade filial” podem obrigar os filhos adultos do falecido a pagar contas médicas ou outras dívidas que não foram cobertas pelo espólio. No entanto, essas leis geralmente não são aplicadas.

Pagando pelo funeral

Quando você morrer, caberá ao seu parente mais próximo descobrir os arranjos do funeral e como eles serão pagos.


Algumas pessoas optam por planejar com antecedência para facilitar o processo para seus parentes vivos após a morte. Você pode fazer isso alocando dinheiro para ser usado em um funeral ou até mesmo pagando antecipadamente por seus próprios arranjos funerários. Cuidado, porém, que as coisas podem dar errado quando você paga antecipadamente (como a casa funerária fechando) e pode ser mais seguro simplesmente reservar o dinheiro para seus parentes mais próximos usarem enquanto eles fazem os arranjos.


As famílias geralmente assumem que podem usar um pagamento de seguro de vida para pagar o funeral. No entanto, esses pagamentos podem levar tempo para serem processados, e as famílias podem ter que pagar do próprio bolso antecipadamente para cobrir os custos imediatos associados ao funeral e enterro ou cremação.

Planejando sua passagem

É um assunto macabro, com certeza, mas planejar o fim de sua vida e eventual falecimento é uma parte vital para garantir a segurança financeira sua e de sua família à medida que envelhece.


Se você precisar de ajuda para planejar seu futuro ou simplesmente quiser saber mais, há muitos recursos especificamente voltados para adultos em idade avançada. Sua agência local sobre envelhecimento é um ótimo lugar para começar – eles podem ajudá-lo a planejar o futuro e se conectar com os serviços de que você precisa.


Há também muitas informações úteis online. LongTermCare.gov tem informações que podem ajudá-lo a planejar o que, onde e como você deve precisar de cuidados de longo prazo no futuro. O National Institute on Aging, um ramo do National Institutes of Health, tem informações para idosos e seus cuidadores sobre o que esperar quando um indivíduo se aproxima do fim de sua vida.