Como pagar contas médicas quando você não tem seguro

O seguro de saúde pode ser caro, especialmente se o seu empregador não o fornecer para você. E se você não puder pagar os prêmios mensais? E o que acontece se você precisar de atenção médica? Como você pode pagar suas contas médicas se não tiver cobertura de seguro de saúde?



Infelizmente, não há respostas fáceis. Tanto o seguro de saúde quanto os cuidados médicos são caros nos Estados Unidos. Cobrir contas médicas quando você não tem seguro exigirá uma combinação de compras de cuidados de baixo custo, negociação de planos de pagamento e até mesmo recorrer a sites de financiamento coletivo para doações.



E algumas contas? Eles podem ser grandes demais para cobrir se você não tiver seguro de saúde.

Como você paga as contas médicas?

A maioria das pessoas recorre ao seguro de saúde para cobrir contas médicas maiores. E muitas pessoas confiam no seguro fornecido por seus empregadores.



Este seguro é mais barato do que as apólices individuais que as pessoas compram para si mesmas. Isso porque os empregadores podem distribuir o custo do seguro de saúde por um grande grupo de funcionários. A maioria dos funcionários pagará pela cobertura do seguro com dinheiro deduzido de seus contracheques. Mas nem todos os funcionários precisarão de seguro para cobrir grandes contas médicas. Isso permite que os empregadores ofereçam esse tipo de cobertura médica a custos mais baixos.



As apólices individuais, no entanto, são muito mais caras, algo que é um problema se seu empregador não oferecer seguro de saúde ou se você estiver desempregado. De acordo com a eHealth, o custo médio mensal de uma apólice de seguro de saúde individual – não fornecida por um empregador – foi de US$ 440 em 2018. O custo médio de um plano de seguro de saúde individual para uma família foi ainda maior, chegando a US$ 1.168 por mês.

Quanto custa uma visita ao hospital sem seguro de saúde?

Depois, há o alto custo dos cuidados médicos. A HRB Solutions, fornecedora de benefícios de saúde para empregadores e funcionários, disse em 2018 que uma consulta regular e de rotina com um médico de cuidados primários pode custar de US$ 150 a US$ 300 sem seguro. E isso sem nenhum teste envolvido.



O HRB disse que uma visita a uma sala de emergência de um hospital, se você não tiver seguro de saúde, pode custar de US$ 375 a mais de US$ 700.



Healthcare.gov fornece alguns números adicionais, dizendo que o custo para consertar uma perna quebrada pode chegar a US$ 7.500, enquanto o custo médio de uma internação de 3 dias é de cerca de US$ 30.000.



E para assuntos mais sérios? Os custos dos cuidados de saúde podem subir a alturas inacessíveis. HealthCare.gov diz que o tratamento abrangente do câncer pode custar centenas de milhares de dólares.

O que acontece se você não pagar suas contas médicas?

Muitos médicos não aceitam novos pacientes que não têm plano de saúde. Mas você tem direitos se for a uma sala de emergência de um hospital para atendimento.



De acordo com a Lei do Trabalho e Tratamento Médico de Emergência, uma lei federal, qualquer pessoa que vá a um pronto-socorro para tratamento de uma emergência médica tem tratamento garantido, mesmo que não tenha seguro de saúde e não possa pagar por seus cuidados .



A chave aqui é a definição de uma emergência médica. A lei define uma emergência como um incidente em que a ausência de atendimento médico pode colocar a saúde de um indivíduo em sério risco, resultar em grave comprometimento das funções corporais ou resultar em disfunção grave de órgãos do corpo. As mulheres grávidas que visitam um pronto-socorro devem ser tratadas até que o parto seja concluído.



Se você for a uma sala de emergência por uma condição médica que não atende a essa definição, ainda poderá ser dispensado sem consultar um médico.



O tratamento de emergência não é gratuito. Uma vez que você é tratado, o hospital lhe enviará uma conta médica. Se você não pagar dentro do prazo, poderá enfrentar taxas atrasadas que aumentarão sua dívida. Se você ignorar sua conta por tempo suficiente, seu médico pode enviar sua conta para cobrança, o que significa que um cobrador de dívidas pode começar a ligar.



Não pagar suas contas médicas inicialmente não prejudicará sua pontuação de crédito de três dígitos. Mas assim que sua fatura for enviada para cobrança, essas informações serão compartilhadas com as três agências nacionais de crédito Experian, Equifax e TransUnion. Isso fará com que sua pontuação de crédito caia.



Se um cobrador de dívidas não convencê-lo a pagar, o médico pode processá-lo. Um tribunal pode tomar medidas legais contra você, incluindo a penhora de seus salários. Se isso acontecer, o dinheiro será retirado do seu salário e usado para pagar sua dívida.



Felizmente, você não pode ir para a cadeia, mesmo que nunca pague sua dívida médica. Os Estados Unidos não permitem que pessoas sejam presas por falta de pagamento de contas.

Onde posso obter ajuda financeira para contas médicas?

Se você não pode pagar sua dívida médica, você tem opções. Sua melhor aposta é tentar trabalhar diretamente com seu médico.



Talvez você possa pagar parte de sua conta, mas não tudo. Você pode pedir ao seu provedor médico um pagamento total mais baixo. Seu provedor não é obrigado a negociar, é claro, mas pode estar disposto a fazê-lo se isso significar obter pelo menos algum dinheiro de você. Um pagamento parcial é melhor do que nenhum pagamento.



Você também pode elaborar um plano de pagamento com seu provedor médico. Dessa forma, você pode pagar o que pode pagar a cada mês em parcelas menores. Ligue para o seu provedor e pergunte se um plano de pagamento está disponível. Apenas certifique-se de poder arcar com os pagamentos mensais antes de concordar com qualquer plano.



Você também pode pagar mais cobertura de seguro do que pensa. Visite a página inicial do Affordable Care Act para pesquisar apólices de seguro. Você pode encontrar um plano de seguro de saúde que se encaixe no seu orçamento.



Alice Stevens, estrategista de conteúdo sênior da Pleasant Grove, Utah, site de revisão BestCompany.com, entende os desafios que os consumidores enfrentam quando se trata de pagar por seguro de saúde e assistência médica. Ela gerencia o conteúdo de seguro de saúde para o site.



Ela recomenda que os consumidores pesquisem antes de procurar atendimento médico. Isso pode significar entrar em contato com hospitais, centros de exames médicos, clínicas e médicos para determinar quanto cobrarão por serviços específicos. Você também pode trabalhar com um médico apenas em dinheiro. Esses médicos não trabalham com seguro e só aceitam dinheiro por seus serviços. Você pode conseguir um preço melhor para testes e tratamentos com esse médico.



"Compare os custos", disse Stevens. "Você também pode tentar negociar preços com o hospital. Apenas certifique-se de obter qualquer acordo por escrito."



Adria Gross, fundadora da MedWise Insurance Advocacy, com sede em Monroe, Nova York, e corretora e consultora de seguros licenciada pelo Estado de Nova York, disse que os consumidores devem estar dispostos a negociar custos médicos mais baixos antes de agendar uma consulta. Eles também devem dar uma olhada nas contas que recebem. Se uma conta parece particularmente alta, não há problema em questioná-la, disse Gross. Os provedores médicos podem estar dispostos a reduzir suas taxas se confrontados com eles.



Pontos brutos para clientes recentes na cidade de Nova York. Um médico fez uma cirurgia de emergência no filho dos clientes, e os clientes não tinham plano de saúde. Os clientes mostraram sua conta a Gross, uma conta que parecia alta demais. Gross ligou para o provedor médico e negociou uma redução na conta de 25%.



Gross disse que hospitais e médicos geralmente estão dispostos a estabelecer planos de pagamento também para seus pacientes que não possuem seguro médico.



"Você tem que pedir o que quiser", disse Gross. "Você pode se surpreender com a quantidade de hospitais e médicos que fazem concessões para pessoas que não têm seguro médico."



Você também pode considerar fazer um empréstimo pessoal para ajudar a cobrir suas despesas médicas. Algumas empresas são especializadas em financiamento de planos de saúde, mas é possível encontrar empréstimos pessoais em uma grande variedade de bancos e financeiras. Apenas certifique-se que o empréstimo não é muito caro. É melhor procurar empréstimos com as menores taxas de juros e taxas. Entenda também que quanto maior sua pontuação de crédito de três dígitos, menor será a taxa de juros em qualquer produto de empréstimo. Você pode aprender mais sobre pontuação de crédito no Rocket HQ.