Você pergunta, a Equifax responde:como restabelecer hábitos saudáveis ​​de crédito após a falência?

Destaques:

• Declarar falência ou executar uma execução hipotecária pode ter impactos negativos em sua pontuação de crédito.
• Depois que estiver financeiramente estável, considere abrir uma nova linha de crédito para restabelecer hábitos de crédito saudáveis.
• Use o crédito com responsabilidade e evite pagamentos em atraso para estabelecer um histórico de crédito favorável no futuro.

Ambos têm um impacto negativo a longo prazo em sua pontuação de crédito. Uma bancarrota do Capítulo 13 ou uma execução hipotecária permanecerá em seus relatórios de crédito por até sete anos. A bancarrota do Capítulo 7 permanecerá em seus relatórios de crédito por até 10 anos.

Isso não quer dizer que seu histórico de crédito não possa melhorar depois de passar por esses contratempos financeiros. Algumas pessoas podem achar que sua pontuação de crédito aumenta após a quitação da falência. A boa notícia é que após a falência ou encerramento, você pode imediatamente tomar medidas que podem ter um impacto positivo no seu histórico de crédito:

1. Retire uma cópia de seus relatórios de crédito e pontuação de crédito VantageScore. Você pode obter um relatório de crédito mensal gratuito da Equifax e uma pontuação de crédito mensal gratuita do VantageScore® 3.0 criando uma conta myEquifax. Em seguida, clique em "Obter minha pontuação de crédito gratuita" no painel myEquifax para se inscrever no Equifax Core Credit™. Um VantageScore é um dos muitos tipos de pontuação de crédito. Você também pode obter seus relatórios de crédito gratuitos em Annualcreditreport.com.
2. Certifique-se de que seus relatórios de crédito estejam corretos. As contas que foram apuradas em falência ou encerramento devem ser encerradas. Se essas informações não forem atualizadas em seu histórico de crédito, sua pontuação de crédito poderá ser penalizada mais do que o necessário. Se você vir algo que acredita estar impreciso ou incompleto em seus relatórios de crédito, entre em contato com seu credor ou credor primeiro. Você pode iniciar ou verificar o status de uma disputa em seu relatório de crédito Equifax gratuitamente. Você também pode registrar uma disputa gratuita com Experian e TransUnion - as outras agências de crédito em todo o país.
3. Priorize fazer pagamentos futuros em dia. Parece simples, mas os pagamentos em dia e o uso responsável do cartão de crédito podem ajudá-lo significativamente a se recuperar da falência. Os provedores de pontuação de crédito geralmente colocam mais ênfase em eventos que aconteceram nos últimos 24 meses. Portanto, se você mantiver suas contas abertas em situação regular, sua pontuação de crédito poderá melhorar em dois anos.
4. Abra uma nova linha de crédito. Depois de algum tempo e você se sentir financeiramente estável, considere abrir uma nova linha de crédito com um credor respeitável para restabelecer hábitos de crédito saudáveis. Embora alguns credores possam hesitar em conceder crédito com uma falência ou encerramento em seu registro, outros podem estar dispostos a trabalhar com você.

Se você estiver com dificuldades para se qualificar para uma nova linha de crédito no curto prazo, considere estas alternativas:

• Torne-se um usuário autorizado na conta de cartão de crédito de outra pessoa. Um usuário autorizado pode fazer compras com cartão de crédito, mas não é responsável por fazer os pagamentos. Supondo que o proprietário principal da conta faça seus pagamentos no prazo, você pode esperar um pequeno aumento em sua pontuação de crédito. O benefício para seu histórico de crédito pode não ser tão útil quanto se você fosse o titular principal do cartão, mas ainda é uma maneira de risco relativamente baixo de melhorar sua pontuação de crédito.
• Peça a alguém que assine um empréstimo ou um novo cartão de crédito. Embora possa ser difícil para você fazer um empréstimo ou abrir um cartão de crédito sozinho, alguém com pontuações de crédito mais altas pode ser capaz de assinar com você. Contanto que seus pagamentos estejam em dia, sua pontuação de crédito provavelmente melhorará. No entanto, se você fizer pagamentos atrasados, sua pontuação de crédito e de seu fiador provavelmente sofrerão.
• Solicite um cartão de crédito de posto de gasolina ou loja de varejo local. Os cartões de crédito de postos de gasolina e lojas de varejo locais geralmente são mais fáceis de serem aprovados após a falência. Depois que você tiver um histórico de pagamentos em dia, outras oportunidades de crédito poderão se tornar disponíveis.
• Considere trabalhar com uma agência de aconselhamento de crédito respeitável, mas evite empresas de reparação de crédito. A única maneira legal de melhorar sua pontuação de crédito é por meio de empréstimos responsáveis ​​e pagamento de dívidas, portanto, cuidado com os golpes. As empresas de reparo de crédito, por exemplo, podem tirar proveito de sua situação e – por uma taxa – oferecer uma “solução rápida”, alegando apagar eventos negativos como falências de seus relatórios de crédito ou criar uma nova identidade de crédito para você. Na maioria das vezes, você acabará perdendo tempo e dinheiro e poderá até enfrentar consequências legais. Em vez disso, considere trabalhar com uma agência de aconselhamento de crédito respeitável que possa apresentar opções viáveis, como um plano de gerenciamento de dívidas.

Sua pontuação de crédito não vai se recuperar da noite para o dia após uma falência ou encerramento. No entanto, se você usar o crédito com responsabilidade e evitar pagamentos atrasados, poderá estabelecer um histórico de crédito favorável ao longo do tempo e recuperar uma base financeira sólida.