10 maneiras de negociar uma conta médica

Não tenha medo de negociar contas médicas altas - com seus médicos e companhia de seguros.
Você não pode lutar contra a prefeitura, mas pode lutar contra as companhias de seguros. Basta perguntar a Meredith Gray, moradora de Connecticut. Em 2009, a ex-editora de moda foi ao hospital para uma cirurgia reconstrutiva após uma dupla mastectomia. A companhia de seguros de Gray, Aetna, aprovou o pagamento. Mas quando Gray recebeu a conta, descobriu que a gigante dos seguros pagou apenas US$ 3.000 da cobrança de US$ 32.000. Gray pediu a Aetna que reconsiderasse. Eles se recusaram [fonte:Weintraub].

Acreditando que foi injustiçada, Gray, que descobriu que tinha câncer aos 46 anos, começou a escrever cartas para vários funcionários do estado, incluindo a então governadora de Connecticut Jodi Rell. Ela também escreveu ao CEO da Aetna. Por fim, a seguradora de Hartford reverteu sua decisão e pagou a fatura inteira [fonte:Weintraub].

A vitória de Gray pode ter sido doce - uma para o cara normal - mas foi uma das poucas vitórias que os consumidores veem a cada ano. De acordo com a Associação Médica Americana, um em cada cinco sinistros médicos em 2010 foi processado indevidamente por seguradoras de saúde e, entre as seguradoras, as taxas de negação de sinistro variaram amplamente de 0,7 a 4,5 por cento [fonte:American Medical Association (em inglês)].

Qualquer um que tenha lutado contra uma companhia de seguros sabe tudo sobre angústia e frustração. É a clássica história de Davi e Golias. Os telefonemas, as cartas escritas, as reclamações. Se a história de Gray oferece alguma lição, ela deve ser persistente, nunca aceitar um não como resposta e sempre fazer perguntas. De acordo com um estudo, 66% das pessoas que negociaram contas médicas com seus médicos tiveram sucesso. O estudo também disse que outros 70% ganharam depois de barganhar com seus hospitais [fonte:Kotzen].

Todos os dias, milhares de americanos lutam para pagar suas contas médicas. Embora jogar as declarações no lixo possa lhe dar um pouco de auto-satisfação, não resolverá o problema. Especialistas dizem que você precisa conversar com sua companhia de seguros e negociar se sentir que não recebeu a cobertura adequada. A coisa mais importante é fazer sua lição de casa e ser paciente – muito paciente. Não espere que a negociação seja fácil. Seja pro ativo. Não espere as contas começarem a chegar:Negocie cedo.

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10:Pagamento adiantado em dinheiro

Não importa se você está negociando com um revendedor de carros usados, carpinteiro ou cardiologista, nada diz mais para reduzir minha conta do que "eu gostaria de pagar agora em dinheiro". A maioria dos médicos paga milhares de dólares a cada ano para que os pacientes de braço forte paguem suas contas. Em muitos casos, eles precisam contratar advogados ou agências de cobrança para recuperar o dinheiro não pago. Os médicos também não gostam de pacientes que pagam com cartão de crédito, porque suas taxas de processamento podem ser enormes. Receber dinheiro economiza muito tempo e problemas para o médico. Quando alguém paga à vista ou em até 30 dias, é provável que consiga negociar um acordo melhor, talvez com um desconto de até 40% [fonte:Lee and Brody].

9:Explore tratamentos de baixo custo

Comprar medicamentos genéricos em vez de nomes de marca pode economizar muito dinheiro para os pacientes. O mesmo pode ser dito de tratamentos médicos de baixo custo. Enquanto 80% dos médicos prescrevem medicamentos genéricos para economizar dinheiro aos pacientes, não são tantos os que sugerem tratamentos de baixo custo. De acordo com o Center for Health System Change e a Universidade de Chicago, apenas cerca de metade - 51% - dos médicos entrevistados disseram a seus pacientes que testes diagnósticos de baixo custo estavam disponíveis, enquanto apenas 40% recomendavam tratamento ambulatorial em vez de hospitalização. fonte:U.S. News &World Report]. A lição aqui é falar e perguntar ao seu médico se existem tratamentos de baixo custo disponíveis.

8:Faça amizade com o departamento de cobrança

Faça amizade com alguém do departamento de cobrança.
Vovó sempre disse que você atrairia mais abelhas com mel do que com vinagre. Você deve aplicar sua sabedoria quando se trata de lidar com sua companhia de seguros e médico. Quando você receber a conta do seu médico e não gostar do que vê, evite atacar algum representante de serviço ao cliente ruim. Antes de fazer essa ligação, respire fundo e acalme-se. Se você for legal, provavelmente poderá negociar um compromisso adequado. Primeiro, fale diretamente com o gerente do escritório. O gerente do escritório pode indicar a pessoa certa. Obtenha o nome dessa pessoa e fale com ela sempre que tiver uma consulta. Se você encontrar um erro de cobrança, com calma, leve esse erro à atenção de seu novo amigo [fonte:Brandon]. Não tenha medo de bajular, brincar ou até mesmo conversar com seu amigo recém-encontrado. Pode valer alguns dólares no seu bolso.

7:Analise sua fatura

Não tome sua conta do hospital como evangelho. Os departamentos de cobrança cometem erros. Vejamos o caso de Ron e Marilyn Hess, de Homer, Alasca. O casal foi sobrecarregado com uma conta hospitalar de US $ 10.000 após a apendicectomia de US $ 45.000 de Marilyn. O casal, pensando que seu seguro deveria ter pago todo o procedimento, pediu uma conta detalhada. Eles examinaram todas as linhas e encontraram procedimentos que não foram realizados. Foram necessários 18 meses e a ajuda de um defensor da saúde, mas Ron e Marilyn triunfaram. Eles não tiveram que pagar um centavo [fonte:MSNBC].

Erros de cobrança são muito comuns. Um médico pode solicitar um procedimento ou um medicamento, do que cancelá-lo. No entanto, o tratamento ainda aparece na conta. Pode haver um ponto decimal mal colocado, ou um zero extra, que pode adicionar centenas e até milhares de dólares à sua conta. Confira também as datas. Você pode não estar no hospital ou no consultório médico no dia em que o procedimento foi supostamente concluído [fonte:Brody]. E, infelizmente, existem prestadores de cuidados de saúde sem escrúpulos para defraudar você e a companhia de seguros. A National Health Care Anti-Fraud Association estima que US$ 68 bilhões - ou 3% de todos os gastos com saúde - são fraudulentos [fonte:Consumer Reports (em inglês)].

6:Negocie uma taxa

Negocie taxas mais baixas com seu médico antes de realizar um procedimento médico.
Se você quiser ser proativo, pergunte ao departamento de cobrança quanto o hospital ou clínica cobra por um procedimento médico. Seja específico. Por exemplo, pergunte qual será a cobrança para o radiologista ou anestesista. Seja persistente. Depois de descobrir o custo, peça um desconto ao departamento de cobrança ou ao seu médico. Algumas pessoas reduziram seus pagamentos em até 40% negociando uma taxa. Muitos prestadores de serviços de saúde também oferecem descontos para pacientes que enfrentam contas médicas pesadas [fonte:Andrews]. Não custa perguntar. Lembre-se de que muitos hospitais têm mais de uma dúzia de taxas para o mesmo procedimento, independentemente de o Medicare, Medicaid ou uma seguradora privada estar pagando [fonte:Alderman].

5:Conheça os termos de um plano de pagamento

Lembre-se disso quando começar a pechinchar:Hospitais, médicos, laboratórios médicos e outros prestadores de serviços de saúde não querem entregar sua conta a uma agência de cobrança ou anulá-la completamente. Custa-lhes tempo e dinheiro. É por isso que é do interesse deles concordar com um plano de pagamento com você. Ao negociar um plano, considere algumas dessas dicas que funcionam bem, quer você esteja pagando sua franquia ou pagando seu médico.

• Decidiu em um momento específico em que a conta precisa ser paga integralmente, talvez em três a seis meses. É importante que o prazo seja confortável para você.
• Certifique-se de que você pode pagar o pagamento mensal.
• Não negligencie outras contas.
• Você pode precisar de ajuda para pagar sua dívida médica. Se puder, vá ao banco e solicite um empréstimo pessoal ou uma linha de crédito. As taxas de juros serão muito mais baratas do que colocar a conta no cartão de crédito.
• Pague sua fatura todos os meses em tempo hábil e cumpra o plano de pagamento.
• Certifique-se de receber os recibos do departamento de faturamento.

4:Contrate um advogado de cuidados de saúde

Contratar um advogado de saúde pode valer a pena se sua dívida for excessiva.
Quando se trata de contas médicas, hospitais, médicos e companhias de seguros têm uma equipe de pessoas trabalhando para eles. Quem está do seu lado? O defensor dos cuidados de saúde, é quem. Os defensores dos cuidados de saúde conhecem os meandros da indústria. Eles também conhecem a lei. Eles examinarão suas contas médicas e analisarão sua cobertura com o único objetivo de encontrar erros e outras economias. Muitas vezes, os pacientes não sabem que têm direito a determinados benefícios. Os advogados também lhe dirão quais são os melhores cursos de ação, como decidir resolver uma disputa usando um processo de apelação. Eles vão lutar em seu nome. Alguns defensores cobram cerca de US$ 50 a US$ 175 por hora para ajudá-lo. Outros ganham uma comissão de 15 a 35 por cento sobre o valor que economizam em sua conta e só são pagos se forem bem-sucedidos [fonte:Consumer Reports (em inglês)].

Alguns governos estaduais têm pessoas cujo único trabalho é ajudá-lo a lidar com suas contas médicas e as companhias de seguros. Em Connecticut, por exemplo, o Office of The Health Care Advocate oferece serviços gratuitos para pessoas que tiveram a cobertura ou uma reclamação negada por sua seguradora [fonte:Connecticut Office of the Health Care Advocate].

3. Certifique-se de que seu plano de saúde pague

Todos nós já estivemos lá. A conta médica vem pelo correio e nós preenchemos um cheque sem realmente estudar a declaração. Às vezes, porém, as companhias de seguros não pagam sua parte justa. É por isso que é importante verificar sua fatura. Se você discordar da decisão de sua seguradora, certifique-se de contestá-la por meio do processo normal de apelação. Às vezes, as companhias de seguros podem ser teimosas, então você pode ter que escalar o assunto. Se a situação for difícil, entre em contato com os representantes do seu estado, que podem fornecer informações sobre como resolver o problema. Eles podem encaminhá-lo ao procurador-geral do estado, ao departamento de seguros do estado ou a um escritório de advocacia de saúde.

Sob a nova lei de reforma do sistema de saúde, as seguradoras são obrigadas a implementar um processo de apelação se uma reclamação for contestada. Se o paciente ainda não estiver satisfeito com o resultado da revisão interna, ele pode solicitar uma revisão independente da cobertura. As decisões de rescindir a cobertura também estão sujeitas a recurso [fonte:Jost].

2:Negociar as taxas do Medicare

Você sabia que sua companhia de seguros geralmente paga taxas mais altas do que o Medicare pelos mesmos procedimentos? É verdade. Mas você não precisa ser um idoso para aproveitar as taxas mais baixas do Medicare, o plano de saúde financiado pelo governo federal que paga cerca de metade de todos os custos médicos para pessoas com 65 anos ou mais. Como o Medicare paga aos médicos, hospitais e outros prestadores de serviços de saúde as taxas mais baixas, você pode usar essas taxas como ponto de partida para negociar uma conta médica mais baixa [fonte:Alderman (em inglês)]. Uma maneira de encontrar essas taxas é visitar o site do Medicare do Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos EUA. É relativamente simples. Tudo o que você precisa fazer é digitar seu CEP e começar a comparar as taxas hospitalares.

1:Compare os custos hospitalares

É normal pesquisar e comparar os custos ao comprar um carro. Ao reformar sua cozinha, você recebe estimativas de mais de um empreiteiro. Compras ao redor para o melhor procedimento cirúrgico é a mesma coisa. Ser proativo e comparar custos pode economizar muito dinheiro antes de ir ao hospital. O melhor momento para negociar preços é antes de fazer o tratamento. Certifique-se de que conhece o código CPT do procedimento que procura. CPT significa "terminologia processual atual". Em termos simples, CPT é o código de faturamento que os hospitais usam para cada procedimento. Conhecer o código facilitará a obtenção de cotações de vários hospitais e médicos. Seu médico pode fornecer os códigos [fonte:MSN]. Apenas tenha em mente que, se você escolher um hospital onde seu médico preferido não tenha privilégios de prática, ele pode não ser capaz de realizar seu procedimento.

Os hospitais usam outro tipo de código de cobrança chamado Healthcare Common Procedural Coding System. O número HCPCS geralmente tem cinco dígitos e pode ter algumas letras. Os hospitais usam o código para suprimentos, equipamentos médicos e outros produtos [fonte:Consumer Reports (em inglês)].