Como os créditos garantidos são tratados na falência?

Reivindicações garantidas referem-se a credores que ainda têm interesse na propriedade que você possui.
A declaração de falência pode oferecer um novo começo para suas finanças, mas também vem com sua própria marca de terminologia confusa. Um desses termos, créditos garantidos, refere-se a credores que ainda têm interesse na propriedade que você possui, como uma casa na qual você está pagando uma hipoteca.

Simplificando, se você ainda deve dinheiro na propriedade - um carro, casa, jóias, móveis, embarcações ou outros itens - o credor (ou credor) terá uma reivindicação garantida quando você declarar falência. Termos como "garantia" ou "garantia de garantia" são usados ​​para indicar que um credor tem interesse em sua propriedade. Isso significa que, se você declarar falência, existem certas estipulações sobre reivindicações garantidas.

Mesmo que você pretenda manter seu imóvel e ele esteja isento de ser vendido durante o processo de falência (se for sua residência principal, por exemplo), o credor pode pegar o imóvel e vendê-lo para recuperar parte do dinheiro que você deve se você não não acompanhar seus pagamentos. Tenha em mente que alguns pedidos de falência, como o Capítulo 13, permitem que você reestruture os pagamentos.

Você também pode entregar a propriedade, mesmo que a lei permita que você a mantenha durante a falência. Então, por que você desistiria? Se você deve mais do que o valor da propriedade, ou não é capaz de pagar os pagamentos mesmo depois que sua falência for quitada, você pode decidir que a entrega é a melhor opção. Durante a falência, você pode entregar a propriedade e ela pode ser vendida ao credor que detém o crédito garantido contra o máximo possível da dívida. Se a propriedade for vendida por um valor inferior ao que você deve, o credor perdoará o restante da dívida [fonte:McDowell].

Se o imóvel estiver isento de venda, você poderá mantê-lo. Na grande maioria das falências do Capítulo 7 ou Capítulo 13, sua casa não pode ser vendida para satisfazer os credores por causa da Homestead Exemption, uma disposição do código federal de falências que permite que os proprietários permaneçam em suas casas [fonte:Bulkat]. Mas se você não possui sua casa livre e desobstruída, o credor hipotecário terá uma reivindicação garantida. Isso significa que, se você quiser manter sua casa, ainda precisará fazer pagamentos em dia ou o credor poderá encerrá-la.

Em geral, o mesmo vale para outros ativos sobre os quais você ainda deve dinheiro durante o processo de falência, como seu carro. Por exemplo, se você deve $ 12.000 em seu carro, mas vale apenas $ 9.000, você pode optar por entregar o veículo durante o processo de falência, conforme aprovado pelo tribunal. Como titular de uma reivindicação garantida, o credor pode recuperar o carro e acabar vendendo-o por US $ 3.500. O restante do que você deve — US$ 8.500 — será quitado durante a falência [fonte:Bulkat].

Fontes

• Botkin, Kira. "Como a falência afeta sua pontuação de crédito?" Crackers de dinheiro. 2012. (4 de setembro de 2014) http://www.moneycrashers.com/bankruptcy-affect-credit-score/
• Bulkat, Bryan. "A Isenção de Homestead na Falência." Não. 2014. (4 de setembro de 2014) http://www.nolo.com/legal-encyclopedia/bankruptcy-homestead-exemption-protect-home-equity.htm
• Dívida. "Falência." 2014. (4 de setembro de 2014) http://www.debt.org/bankruptcy/
• meuFICO. "Considerando Falência." 2014. (4 de setembro de 2014) http://www.myfico.com/crediteducation/questions/bankruptcy-fico-score-considerations.aspx
• McDowell, Rebeca. "Compreendendo Reivindicações Garantidas, Não Garantidas e Prioritárias em Falências." Não. 2014. (4 de setembro de 2014) http://www.thebankruptcysite.org/resources/understanding-secured-unsecured-priority-claims-bankruptc