O Fed acaba de dar más notícias para pessoas com dívidas

Taxas crescentes podem afetar seus custos de dívida atuais , e sua capacidade de refinanciamento.

Pontos-chave

• O Federal Reserve anunciou um aumento da taxa de meio ponto percentual na quarta-feira, 4 de maio de 2022. 
• A taxa de referência subiu de quase 0% durante a pandemia para entre 0,75% e 1,00%.
• Se você deve dinheiro, isso é uma má notícia, pois você pode esperar que os custos dos empréstimos aumentem.

Na quarta-feira, 4 de maio de 2022, o Federal Reserve anunciou o segundo aumento em sua taxa básica de juros desde 2018.

O Fed elevou as taxas pela primeira vez em meados de março de 2022, em um esforço para lidar com o aumento da inflação, mas as taxas subiram apenas 25 pontos-base. Agora, um aumento de taxa muito maior foi anunciado - o maior desde 2000. As taxas subiram 50 pontos base, resultando em um aumento de meio percentual e trazendo a taxa de referência para entre 0,75% e 1,00%.

Como as taxas estavam perto de 0% durante a pandemia, este é um grande aumento de taxa. E se você atualmente tem alguma dívida, isso pode ser uma notícia muito ruim por alguns motivos principais.

As taxas de juros do cartão de crédito aumentarão

Se você tiver saldo em seus cartões de crédito, deverá pagar juros sobre o valor devido. As taxas de juros são normalmente variáveis ​​em cartões de crédito. Isso significa que não é garantido que você possa continuar pagando a mesma taxa ao longo do tempo. Em vez disso, sua taxa está vinculada a um índice financeiro que é afetado pela taxa de fundos federais.

Um grande aumento nessa taxa, como o que ocorreu hoje, faz com que o emissor do seu cartão aumente a taxa que cobra de você. Você verá uma taxa mais alta entrar em vigor em um ou dois ciclos de faturamento, fazendo com que seus custos de empréstimo aumentem.

Se você puder pagar o saldo do seu cartão integralmente, poderá evitar ser atingido por taxas de juros extras quando suas taxas subirem. Se isso não estiver ao seu alcance financeiramente, uma transferência de saldo pode ajudar se você for elegível.

Os cartões de transferência de saldo cobram uma pequena taxa -- normalmente em torno de 3% -- para transferir um saldo existente de um ou mais cartões de crédito. O saldo transferido está sujeito a uma taxa de juros de 0% por um período de tempo definido que pode ser de 12 a 15 meses. Como resultado, pagar uma taxa inicial acessível pode permitir que você reduza sua taxa de juros para 0% por um longo tempo, para que você não precise se preocupar com o aumento da taxa no curto prazo.

As hipotecas de taxa ajustável podem se tornar mais caras

Se você tiver uma hipoteca de taxa fixa, o aumento da taxa do Fed não afetará você. Mas se você tem um empréstimo com taxa ajustável, a história é diferente.

Veja, os ARMs permitem que você bloqueie sua taxa inicial por um período de tempo -- normalmente três, cinco ou sete anos, dependendo se você tem um ARM 3/1, 5/ 1 ARM, ou 7/1 ARM. Após esse período inicial, sua taxa se move junto com um índice financeiro. E, como resultado, o aumento das taxas de juros provavelmente levará ao aumento dos custos da hipoteca.

Quando sua taxa sobe, seu pagamento mensal também pode aumentar para pagar seu empréstimo no prazo. E seus custos totais de empréstimo ao longo da vida de um empréstimo serão maiores, pois você está enviando mais dinheiro ao seu credor.

Infelizmente, não há muito o que fazer se você tiver um ARM. Sua taxa quase certamente vai subir se já estiver na fase em que está se ajustando ou se estiver em breve. Você pode querer considerar o refinanciamento em uma hipoteca de taxa fixa para ter mais certeza no futuro sobre quanto pagará.

A grande desvantagem é que as taxas de refinanciamento já aumentaram consideravelmente em comparação com o ano passado e provavelmente aumentarão ainda mais com o anúncio do Fed. Ainda assim, pode valer a pena refinanciar o mais rápido possível para manter as taxas atuais, já que o banco central sinalizou que mais aumentos nas taxas estão chegando.

O refinanciamento da dívida pode não valer mais a pena

Como mencionado acima, o refinanciamento de um empréstimo hipotecário já se tornou muito mais caro em comparação com o ano passado, e as taxas de refinanciamento provavelmente subirão ainda mais graças aos esforços do Federal Reserve para combater a inflação.

Não são apenas os refinanciamentos de hipotecas que podem ser afetados. Se você esperava obter um empréstimo pessoal para refinanciar dívidas existentes, as taxas provavelmente também serão mais altas. Você precisará pesquisar com cuidado e comparar o que está pagando no momento com a taxa que está sendo oferecida para decidir se o refinanciamento ainda faz sentido para você.

Como você pode ver, esse aumento de taxa não é uma boa notícia se você deve dinheiro. Mas se você estiver ciente do fato de que suas taxas podem aumentar, você pode ser proativo ao elaborar um plano para tentar pagar a dívida ou minimizar os danos de outras maneiras, como transferir o saldo do cartão de crédito. Vale a pena o esforço, especialmente porque as taxas de juros devem continuar subindo ao longo deste ano.