Este 1 erro tirou 140 pontos da minha pontuação de crédito

Você ficará surpreso ao descobrir como grande impacto que um erro pode causar.

Pontos-chave

• Recentemente, perdi o controle de minhas contas e esqueci de fazer o pagamento da hipoteca.
• Eu tinha uma pontuação de crédito em meados dos anos 800.
• Minha pontuação caiu cerca de 140 pontos devido ao meu erro.

Recentemente, cometi um grande erro financeiro. Perdi o controle da minha agenda de pagamento de contas. E, como resultado, acabei perdendo o pagamento da hipoteca.

Eu também não estava um pouco atrasado. A maioria dos credores hipotecários oferece um período de carência após a data de vencimento do pagamento. Esse período de carência é geralmente em torno de 15 dias. Infelizmente, eu não percebi meu erro até muito além desse tempo. Na verdade, meu pagamento era devido em 1º de novembro de 2021, mas acabei enviando o pagamento até 11 de janeiro de 2022.

Desnecessário dizer que meu credor hipotecário não ficou muito feliz com o atraso. E meu pagamento atrasou o suficiente para que meu atraso fosse relatado às três principais agências de relatórios de crédito. Dizer que isso não é o ideal é um eufemismo, pois o registro de pagamento é um dos principais fatores que determinam sua pontuação de crédito.

Embora eu soubesse que minha pontuação seria prejudicada, fiquei surpreso com o quão profundamente um único pagamento atrasado afetou meu histórico de crédito estelar.

Um pagamento de hipoteca atrasado reduziu minha pontuação de crédito em 140 pontos 

Antes do incidente da hipoteca, eu era responsável por mais de duas décadas por fazer meus pagamentos de hipoteca - e outros pagamentos de dívidas - em dia. Como resultado, ganhei uma pontuação de crédito que saltou entre 830 e 836. Como as pontuações de crédito podem variar de 300 a 850, essa foi considerada uma pontuação excelente.

Infelizmente, depois que meu credor de hipoteca relatou meu atraso no pagamento, minha pontuação caiu para 700. Embora ainda seja considerada uma boa pontuação, está muito abaixo das alturas que eu tinha alcançado antes do meu erro.

Agora, parte da razão pela qual minha pontuação caiu tanto é porque era muito alta para começar. Quando algo em condições quase perfeitas sofre uma falha, ele se destaca mais. Se eu já tivesse uma pontuação mais baixa devido a pagamentos perdidos ou outros problemas, a fórmula de pontuação de crédito estaria esperando algum comportamento de empréstimo irresponsável de mim. Adicionar outro pagamento atrasado à lista não teria um impacto tão grande porque não seria tão incomum.

Mas, como pagar atrasado estava fora do normal, isso sugere que algo mudou na minha situação financeira que me torna um mutuário menos confiável. A grande queda na minha pontuação envia uma bandeira vermelha e alerta os credores para serem um pouco mais cautelosos antes de fazer negócios comigo.

Como corrigir -- ou evitar -- meu grande erro

A boa notícia é que tenho planos de corrigir a situação agora que percebi o erro.

Em primeiro lugar, vou ligar para meu credor hipotecário para perguntar se eles estão dispostos a trabalhar comigo. Como tenho um histórico longo e sólido de pagamento em dia, pretendo perguntar ao meu credor se eles ignorariam meu erro e removeriam o registro dele do meu relatório de crédito.

Embora não haja garantia de que meu provedor de hipoteca concordará em renunciar às taxas atrasadas ou deixar de relatar meu atraso no pagamento, é comum que os credores façam isso para bons clientes que fazem um simples erro. Sempre vale a pena perguntar e, de fato, se a primeira pessoa de atendimento ao cliente com quem falar me recusar, provavelmente ligarei algumas vezes para tentar a sorte com um representante diferente.

No futuro, também configurarei pagamentos automáticos de hipotecas da minha conta bancária. Isso garantirá que eu nunca mais perca o controle de minhas contas, para que não veja mais um impacto na minha pontuação de crédito. Se você tem uma hipoteca - ou outras dívidas a pagar - e está confiante de que os pagamentos automáticos não acabarão no saque a descoberto de sua conta bancária, esse pode ser um bom caminho a percorrer.

Ao seguir essas etapas, espero recuperar minha pontuação de crédito para os 800s o mais rápido possível. E se você tem seus próprios empréstimos, pode aprender com meu erro e, com sorte, evitar um golpe em seu próprio crédito.