4 coisas surpreendentes que os credores verificam além de sua pontuação de crédito

Você sabe como sua pontuação de crédito FICO é importante para os credores hipotecários. Eles contam com esse número para avaliar o quão bem você administrou o crédito e pagou suas contas no passado. Uma pontuação de crédito alta significa que você se qualificará para uma taxa de juros de hipoteca baixa. Uma pontuação baixa? Você pode não se qualificar para um empréstimo.

Mas os credores hipotecários não olham apenas para sua pontuação de crédito quando você solicita um empréstimo hipotecário. Eles também consideram vários outros fatores-chave - tudo, desde seu histórico de empregos até o valor de sua entrada.

Aqui está uma olhada em quatro fatores não de crédito que os credores estarão estudando quando você solicitar um empréstimo hipotecário.

Dívida

Fora de sua pontuação de crédito, sua relação dívida / renda é o número mais importante para os credores hipotecários. Esse índice mede a relação entre suas obrigações de dívida mensal e sua renda mensal bruta.

Como uma regra geral, Os credores preferem fortemente que seu total de dívidas mensais - incluindo o pagamento estimado da nova hipoteca - seja igual a não mais do que 43% de sua renda mensal bruta (sua renda antes dos impostos).

Se sua dívida em renda ultrapassar este nível, os credores não estarão tão dispostos a lhe emprestar dinheiro para hipotecas. Eles vão se preocupar que você já está sobrecarregado com dívidas, e o acréscimo de um pagamento mensal da hipoteca só piorará sua situação financeira.

Histórico de trabalho

Os credores preferem os mutuários que trabalharam para o mesmo empregador, na mesma posição, por pelo menos dois anos. Os credores acreditam que esses trabalhadores têm menos probabilidade de perder seus empregos e, Portanto, menos probabilidade de perder o fluxo de renda de que precisam para pagar o empréstimo hipotecário em dia todos os meses.

Mas há muita flexibilidade com essa regra. Por exemplo, se você assumiu um novo emprego com o mesmo empregador nos últimos dois anos, isso provavelmente não vai te machucar. Mesmo que você mude para um novo emprego com um empregador diferente no mesmo setor, os credores provavelmente não se preocuparão.

Mas e se você aceitou um novo emprego em um novo setor nos últimos dois anos? Isso pode causar alguma preocupação. Os credores podem se preocupar com a probabilidade de você perder essa nova posição. Contudo, geralmente você ainda pode se qualificar para um empréstimo.

Se você esteve desempregado por um período significativo de tempo nos últimos dois anos, que pode causar mais problemas. Esteja preparado para explicar aos credores por que existe uma lacuna em seu histórico de trabalho. Contanto que você tenha uma renda sólida agora, ainda há boas chances de você se qualificar para um empréstimo hipotecário.

Poupança

Para se qualificar para as taxas de juros mais baixas, certifique-se de que tem dinheiro suficiente na poupança. Você precisará de dinheiro para pagar sua entrada, custos finais, e um certo número de meses de impostos sobre a propriedade, claro.

Mas os credores muitas vezes exigem que você também tenha economias suficientes para pagar pelo menos dois meses de seu novo pagamento de hipoteca, incluindo tudo o que você está pagando a cada mês por impostos e seguros sobre a propriedade. Se o pagamento total da hipoteca mensal for de $ 2, 000, você precisará de pelo menos $ 4, 000 em economia, além de tudo o que você estará pagando pelos custos de fechamento e pagamento inicial.

Os credores querem ver se você tem economia caso sofra uma redução temporária em sua renda mensal. Por aqui, você poderá usar suas economias para pagar pelo menos alguns meses de hipotecas.

Pagamento inicial

O valor da entrada desempenha um grande papel no tamanho da taxa de juros da hipoteca. Em geral, quanto maior for o seu pagamento inicial, quanto menor for sua taxa de juros.

Isso ocorre porque os credores consideram você um risco menor de inadimplência em seu empréstimo se você apresentar uma entrada maior. Você já investiu mais em sua casa, a teoria vai, portanto, você terá menos probabilidade de se afastar dele.

Você pode se qualificar para empréstimos hipotecários hoje com um pagamento inicial de apenas 3% do preço final de compra da sua casa, em muitos casos. Mas se você deseja se qualificar para as taxas de juros mais baixas? Abaixar 20% do preço final de compra da sua casa - reconhecidamente não é uma tarefa fácil - aumentará suas chances de abocanhar aquela taxa ultrabaixa.

Se você está se preparando para comprar uma casa, você tomou medidas para melhorar essas partes de suas finanças?