Devo evitar poupar para a aposentadoria até que eu tenha um fundo de emergência completo?

Economizar para a aposentadoria é importante, mas você pode ter necessidades mais urgentes.

Pontos-chave

• Você deve esperar precisar de poupança para aposentadoria para complementar sua renda do Seguro Social quando parar de trabalhar.
• Construir um ninho de ovos é importante, mas talvez seja necessário adiá-lo se não tiver reservas de caixa de curto prazo.

Você ouvirá com frequência que é importante economizar para a aposentadoria durante seus anos de trabalho porque a Previdência Social não paga o suficiente para manter suas contas em dia. E há muita verdade nisso.

Segurança Social substituirá cerca de 40% de sua renda se você for um assalariado médio. Esse número, no entanto, pressupõe que os benefícios não sejam cortados no futuro, o que é uma possibilidade devido aos problemas financeiros do programa que os legisladores ainda precisam resolver.

Enquanto isso, é discutível quanto do seu salário anterior você precisará para viver confortavelmente durante a aposentadoria. Alguns especialistas financeiros insistem que você deve planejar a necessidade de 70% a 80% de seus ganhos anteriores. Outros podem dizer que você pode sobreviver com menos.

Mas, muito provavelmente, 40% de sua renda anterior não será suficiente se você quiser ter dinheiro suficiente na aposentadoria para não apenas pagar o essencial, mas também ter dinheiro sobrando para desfrutar do seu tempo livre recém-descoberto. Por esse motivo, é importante economizar para seus últimos anos durante seus anos de trabalho, seja em um plano 401(k) patrocinado pelo empregador ou em um IRA que você abre e gerencia por conta própria.

E se você não tiver dinheiro em sua conta poupança para emergências? Ou se você tiver um fundo de emergência parcial, mas ainda tiver um longo caminho a percorrer antes que esteja completo? Você deveria estar economizando para a aposentadoria nesse cenário ou desviando todo o seu dinheiro extra para a poupança?

Concentre-se primeiro nas suas necessidades imediatas

Se você perdesse seu emprego ou encontrasse uma despesa não planejada que seu salário não pudesse cobrir, seu fundo de emergência provavelmente seria a única fonte de dinheiro que poderia salvá-lo. É por isso que ter um fundo de emergência completo deve superar todas as outras metas financeiras, incluindo a construção de um pé-de-meia para a aposentadoria.

Certamente, se você tiver dinheiro em um IRA ou 401(k) e nenhum fundo de emergência, poderá usar suas economias de aposentadoria se surgir a necessidade de dinheiro. Mas fazê-lo antes dos 59 anos e meio desencadeia uma penalidade de 10% sobre o valor que você remover.

Se você se deparar com uma despesa de emergência de US$ 4.000 e for forçado a sacar esse dinheiro do seu IRA aos 40 anos, quando não tiver idade suficiente para evitar uma multa, você desistir de $ 400, simples assim. Na verdade, é melhor completar seu fundo de emergência e então reservando dinheiro para a aposentadoria.

O que constitui um fundo de emergência completo? Depende de suas necessidades e circunstâncias.

De um modo geral, você desejará um mínimo de três meses de despesas essenciais na poupança antes de prosseguir para financiar seu plano de aposentadoria. Muitos especialistas financeiros acham que seis meses de contas são uma quantia mais apropriada para um fundo de emergência. Se você concordar, talvez queira esperar ainda mais antes de guardar dinheiro para a aposentadoria.

Uma exceção à regra

Se você não tem dinheiro reservado para emergências, cada dólar extra que você tem provavelmente deve ir para sua conta poupança. Mas se você tiver alguns dinheiro disponível para emergências, mas não o suficiente, então você pode querer financiar um plano de aposentadoria antes de seu fundo de emergência em uma situação - quando você tem um 401(k) e é elegível para uma correspondência de seu empregador.

Se você não colocar dinheiro suficiente em seu 401(k) para conseguir aquela empresa, você acabará desistindo de dinheiro grátis. Contanto que você tenha uma parte decente de economias de emergência, você pode, nesta situação específica, querer colocar dinheiro em seu 401(k), apesar de seu fundo de emergência não estar completo.

Por outro lado, quando se trata de construir economias, seu fundo de emergência deve ter prioridade sobre as economias de aposentadoria. Embora seja bom começar a construir seu ninho de ovos desde cedo, você tem toda a sua carreira para financiar seu IRA ou 401(k), enquanto uma emergência pode ocorrer amanhã. Se você não tiver fundos adequados na poupança, poderá enfrentar um mundo de consequências terríveis.