4 coisas sobre as quais Dave Ramsey está errado

Seguir este conselho de Dave Ramsey pode causar problemas financeiros.



Dave Ramsey é um dos gurus financeiros mais populares do país, e seu programa Baby Steps ajudou milhões de pessoas a assumir o controle de suas finanças. Mas, embora haja méritos em muitos de seus conselhos, há algumas coisas sobre as quais Dave Ramsey está simplesmente errado.

Infelizmente, se você seguir todos de seu conselho, você pode acabar tendo alguns problemas financeiros a longo prazo. Aqui estão quatro das principais coisas sobre as quais Ramsey está errado e que podem levá-lo ao erro.

1. Devoluções do S&P 500

Dave Ramsey insistiu repetidamente que você pode esperar um retorno de 12% em seus investimentos. Ele afirma que isso se baseia no "retorno anual médio histórico do S&P 500".

Aqui está o problema. Esse valor de 12% é baseado no retorno médio simples do mercado S&P entre 1926 e 2019 – não na Taxa de Crescimento Anual Composta (CAGR). Embora isso possa parecer técnico, aqui está o que isso significa.

Digamos que um investimento de $ 10.000 subiu 25% em um ano e caiu 25% no ano seguinte. O retorno médio simples seria 0%. Mas, na realidade, seu investimento teria sido baixo cerca de 6,25%. Aqui está o porquê:

• US$ 10.000 + 25% de US$ 10.000 =US$ 12.500
• US$ 12.500 - 25% de US$ 12.500 =US$ 9.375

O uso de Dave do retorno médio simples do S&P 500 faz parecer que houve um retorno médio anual de 12,1% no S&P porque ele não leva em consideração o crescimento anual real do seu dinheiro. Em vez disso, o CAGR para esse período, que é uma medida melhor de como um investimento realmente cresce ao longo do tempo, é de 10,2% para o S&P 500.

Infelizmente, se você basear suas projeções de aposentadoria na suposição de Dave de que ganhará 12% ao ano em vez de cerca de 10% ao longo do tempo, poderá ficar com muito menos dinheiro do que espera. Na verdade, investir US$ 5.000 por ano durante 30 anos com um ganho médio anual de 12% lhe daria US$ 1,21 milhão, enquanto investir a mesma quantia com um ganho médio anual de 10% o deixaria com apenas US$ 833.470.

Você não pode se dar ao luxo de fazer uma suposição excessivamente otimista sobre o desempenho dos investimentos quando você está definindo metas de economia.

2. Os fundos mútuos superam os ETFs

Dave Ramsey recomenda fundos mútuos em vez de ETFs. Um artigo em seu site dá uma série de justificativas para essa posição, incluindo o seguinte:

• Os fundos mútuos são projetados para serem investidos a longo prazo, em vez de serem negociados como ETFs
• Você perde o "toque pessoal" que teria em um fundo mútuo gerenciado ativamente
• A escolha do fundo mútuo certo permite que você vença o mercado

Infelizmente, Ramsey descarta casualmente o fato de que os ETFs tendem a ter taxas muito mais baixas do que os fundos mútuos. E isso importante s. As taxas de investimento custam muito caro - dezenas de milhares de dólares em retornos perdidos ao longo do tempo, especialmente ao investir em um longo prazo.

No que diz respeito a perder o toque pessoal, os fundamentos do investimento em fundos mútuos nos dizem que quase todos os fundos mútuos gerenciados ativamente não conseguem superar consistentemente o mercado de ações. Como existem vários ETFs que visam acompanhar o desempenho do mercado como um todo, as chances são boas de que investir em um deles forneceria melhores retornos do que um fundo gerenciado ativamente.

Você também tem a opção de investir em ETFs a longo prazo, se quiser. Nada exige que você os venda apenas porque você tem a opção de negociá-los ativamente. E embora o site de Ramsey sugira que um fundo mútuo de ações de crescimento possa ser uma maneira inteligente de superar o mercado, há muitos ETFs de crescimento para comprar (geralmente com taxas mais baixas). Na verdade, os melhores corretores de ETF terão ETFs de nicho especializados que você pode explorar se quiser vencer o mercado.

Não há desculpa para exigir que os investidores paguem taxas de investimento mais altas para fundos mútuos que provavelmente terão desempenho inferior quando os ETFs normalmente apresentam uma alternativa mais simples e barata.

3. Colocar a poupança para a aposentadoria antes do pagamento de todas as dívidas

Ramsey é mais famoso por seus "passos de bebê", que envolvem, em ordem:

• Economizando um pequeno fundo de emergência
• Pagando todos dívida, exceto sua casa
• Economizando de três a seis meses de despesas de subsistência em um fundo de emergência
• Economizando para a aposentadoria
• Economizando para a faculdade dos filhos
• Pagando sua hipoteca
• Construindo riqueza e doando

Tomar essas medidas pode ser uma jogada inteligente. Mas a ideia de que ambos devem pagar todas as dívidas, exceto sua casa e economizar um fundo de emergência de seis meses antes de levar a sério a poupança para a aposentadoria é um erro.

Algumas dívidas vêm a uma taxa de juros muito baixa - bem abaixo do que você poderia ganhar no mercado de ações. Concentrar-se em pagar esses tipos de empréstimos antecipadamente pode ser uma grande oportunidade perdida, pois você obteria uma taxa de retorno menor do seu dinheiro ao colocá-lo em dívidas em vez de no mercado.

Também pode levar anos para pagar cada dólar da dívida e economizar um fundo de emergência tão grande. Enquanto isso, você pode estar perdendo uma correspondência do empregador para contribuições de aposentadoria e deduções fiscais para investir em um 401(k) ou IRA.

Quanto mais cedo você começar a investir para a aposentadoria, melhor. Portanto, considere encontrar o equilíbrio certo para o que você faz com seu dinheiro. Embora pagar dívidas com juros altos, como cartões de crédito, possa fazer sentido antes de investir na aposentadoria, compare a taxa de juros de seus empréstimos com os retornos médios do mercado para ver qual é a melhor jogada. E uma vez que você tenha um fundo de emergência inicial, considere dividir seu dinheiro extra entre aumentar o volume e investir para o seu futuro.

4. É melhor viver sem crédito

Ramsey argumentou repetidamente que é melhor não tomar emprestado de forma alguma e que você pode facilmente realizar tarefas financeiras - como alugar um apartamento ou obter uma hipoteca - sem uma pontuação de crédito.

A realidade, no entanto, é que a maioria dos credores hipotecários, provedores de empréstimo de carro, companhias de seguros, empresas de telefonia celular, empresas de serviços públicos e proprietários analisarão seu histórico de crédito. E, embora seja possível encontrar alguns que ignorem o fato de você não ter um, você estará diminuindo seu grupo de potenciais credores ou proprietários e tornando a vida muito mais difícil.

O crédito pode (e deve) ser usado como ferramenta. Você pode usá-lo para fazer o melhor uso do seu dinheiro, como quando você faz um empréstimo a uma taxa de juros baixa para compras essenciais, deixando seu dinheiro investido. Os melhores cartões de crédito ainda permitem que você ganhe recompensas, milhas ou dinheiro de volta por gastos que você faria de qualquer maneira, além de obter a proteção de compra que os cartões fornecem.

Mesmo que você não queira usar cartões de crédito ou pedir emprestado porque tem medo de não conseguir lidar com as dívidas com responsabilidade, você pode ainda use cartões para construir um bom crédito. É tão simples quanto fazer um compre um mês e pague na hora. Você pode fazer isso facilmente configurando um cartão para pagar sua assinatura mensal da Netflix e, em seguida, configurando o pagamento automático para garantir o pagamento total do saldo.

Há poucas razões para prejudicar suas escolhas financeiras deixando-se sem uma das principais métricas que ajudam as empresas a decidir se querem fazer negócios com você.

Portanto, embora não haja nada de errado em considerar o conselho de Ramsey para ajudá-lo a fazer escolhas financeiras - ou mesmo seguir algumas delas -, a conclusão é que você precisa fazer suas próprias escolhas independentes. Ramsey é apenas uma voz lá fora. Portanto, reserve um tempo para aprender tudo o que puder antes de tomar uma decisão sobre o que é melhor para gerenciar seu dinheiro.