O Processo de Pagamento do Acordo de Compartilhamento de Renda para uma Escola ou Programa

Como o custo da faculdade continua fora do alcance de muitos alunos, escolas e bootcamps estão começando a pensar em novas maneiras de financiar o custo do ensino superior. Os Acordos de Compartilhamento de Renda (ISA) são um método que chama a atenção de educadores e alunos. Um Acordo de Compartilhamento de Renda (ISA) é um contrato entre um aluno e sua escola, programa de treinamento de habilidades, ou credor, onde em troca de uma educação, o aluno concorda em compartilhar uma porcentagem fixa de sua pós-graduação, ganhos antes de impostos durante um determinado período de tempo.

Muitas escolas sabem como funcionam os empréstimos estudantis tradicionais e como são pagos por meio de empréstimos federais, mas a forma como uma escola é paga por meio de acordos de participação nos lucros é diferente. É importante saber como um ISA é pago de volta para que você possa planejar adequadamente, uma vez que, em muitos casos, você não receberá uma grande soma de dinheiro adiantado.

Como funciona um ISA?

Um Acordo de Compartilhamento de Renda (ISA) é um contrato entre um aluno e sua escola, programa de treinamento de habilidades, ou credor, onde em troca de financiamento educacional, o aluno concorda em compartilhar uma porcentagem fixa de sua pós-graduação, ganhos antes de impostos durante um determinado período de tempo. É um investimento no potencial de ganhos futuros do aluno.

Não há juros acumulados, sem saldo principal, e nenhuma penalidade se o valor final reembolsado for menor do que o valor financiado. Uma vez que o ISA está vinculado à renda do aluno, os pagamentos sempre permanecerão administráveis, apesar de quaisquer alterações imprevistas em seus ganhos. As ISAs incluem um limite mínimo e máximo de pagamento.

Os reembolsos são suspensos quando ganham menos do que o mínimo, e os pagamentos totais nunca excederão o limite de pagamento. Se você quiser saber mais sobre as normas de auditoria, consulte este Guia definitivo para acordos de participação nos lucros.

Empréstimos pessoais tradicionais em comparação com acordos de participação nos lucros

Com empréstimos estudantis tradicionais, as escolas podem fazer parceria com uma empresa de crédito ou incentivar seus alunos a usar um credor externo para suas mensalidades. O aluno pegaria emprestado o dinheiro de que precisa para a escola e depois pagaria a quantia exata, mais juros, até que o empréstimo seja pago integralmente. O aluno pode tomar um empréstimo com um credor externo e, em seguida, o credor dá o pagamento integral do empréstimo para a escola antecipadamente. O aluno então pagaria de volta ao credor ao longo do tempo, mas como a escola, você já recebeu o valor total da mensalidade.

Nem sempre é o caso e você pode receber pagamentos de alunos, mas para muitas escolas com um empréstimo tradicional, a escola receberá antecipadamente o valor total da mensalidade.

Os Acordos de Participação nos Lucros funcionam de maneira um pouco diferente e podem deixá-lo confuso se não estiver preparado para isso. Em vez de dever um equilíbrio concreto, os alunos prometem uma porcentagem de seus ganhos futuros por um período definido. Isso significa que seu aluno não tem necessariamente uma quantia específica em dinheiro que deve pagar a cada mês, como a abordagem de porcentagem permite que o pagamento varie.

Financiamento externo x autofinanciamento

O processo de reembolso do ISA funciona de maneira diferente dependendo se a escola tem financiamento externo ou não.

Se uma escola tem um credor externo, seus termos de empréstimo para um programa ISA irão variar dependendo dos termos do credor. Tipicamente, uma escola não receberá o valor total da mensalidade para o aluno adiantado. Em vez de, eles podem financiar metade do valor da mensalidade para a escola na frente, depois, a outra metade mais tarde, quando o aluno se formar ou fizer seu primeiro pagamento do ISA.

O credor externo também tem uma palavra a dizer se eles irão financiar o ISA de um aluno. Portanto, embora uma escola aprove um aluno, o credor tem a palavra final sobre se o aluno será aprovado ou não para financiamento externo. Se o aluno não for aprovado, a escola pode escolher financiar o aluno por conta própria, no entanto.

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Auto financiamento

Aqui estão as diferentes maneiras de uma escola receber pagamentos por Contratos de Compartilhamento de Renda se a escola estiver financiando o programa de Contrato de Compartilhamento de Renda:

1. Pagamento por meio dos pagamentos necessários

Existem três maneiras diferentes pelas quais um aluno normalmente paga seu Contrato de Participação na Renda. Se você não está familiarizado com a forma como os pagamentos do Acordo de Compartilhamento de Renda funcionam da perspectiva do aluno, confira este post.

A primeira maneira de um aluno pagar seu ISA é concluindo os pagamentos necessários. Essencialmente, o aluno é obrigado a fazer um determinado número de pagamentos com base em sua renda, desde que esteja ganhando acima de uma determinada renda. Por exemplo, descrito no contrato de um aluno, eles poderiam ter 24 pagamentos mensais. Os 24 pagamentos são os pagamentos necessários e, uma vez que o aluno tenha feito todos eles, seu ISA é concluído.

Como tal, as escolas não receberão uma grande soma de dinheiro de uma só vez. Em vez de, eles receberão cada um dos pagamentos exigidos de seus alunos do ISA a cada mês durante um período de tempo. Um aluno pode decidir fazer pagamentos extras em seu ISA, que a escola receberá também, embora isso não seja considerado um pagamento ISA obrigatório.

Outra coisa a se notar aqui é que, porque os pagamentos são calculados com base na renda do aluno, os pagamentos que você recebe a cada mês irão flutuar com a renda de cada aluno. Isso pode ser uma surpresa para escolas e programas que não estão preparados para isso.

Uma maneira de se preparar para isso é pegar o salário médio do que um aluno do seu programa ganha na pós-graduação e inserir esse número em seus termos de pagamento do ISA. Você pode então usar este número para determinar a quantia média que você receberá pelos alunos em seu programa ISA, mesmo se alguns ganham mais ou menos do que a média.

2. Pagamento através do limite de pagamento

A segunda maneira de um aluno pagar seu ISA é por meio do limite de pagamento. O limite de pagamento é o máximo que um aluno poderia pagar à escola e normalmente é de 1,2 a 2 vezes o valor original que o aluno recebeu por sua educação.

Isto é não um total garantido que uma escola ou programa receberá de um aluno sob um ISA. Em vez de, esta é uma proteção incorporada para impedir que pessoas de maior renda paguem muito em seu ISA.

É possível que uma escola receba um limite de pagamento total de um aluno ao longo do tempo, mas somente se esse aluno tiver uma alta renda e seus pagamentos totais somarem o limite de pagamento ao longo do tempo. Os alunos que gostariam de terminar suas obrigações ISA antecipadamente também podem fazê-lo pagando o valor total de seu limite de pagamento ou fazer pagamentos extras para o limite a cada mês. Isso permitirá que eles atinjam esse limite de pagamento e encerrem seu ISA antecipadamente.

A escola também receberá os pagamentos mensais do aluno, mas, uma vez que o ISA está vinculado à renda do aluno por meio de uma porcentagem, o total de cada mês pode variar com base nas mudanças na renda do aluno. É por isso que o valor total do limite de pagamento não é garantido à escola, mas ainda é possível receber o valor total.

Além disso, se o aluno, por alguma razão se recusa terminantemente a pagar seu acordo de participação nos lucros, o servicer do ISA pode enviar o aluno para cobranças. Normalmente, quando isso acontece, o aluno é enviado para cobranças pelo valor total do limite de pagamento.

3. Pagamento através da janela de pagamento

A última maneira de um aluno concluir seu Contrato de Participação nos Lucros é por meio da Janela de Pagamento. A janela de pagamento é um período de tempo definido que a escola tem para coletar os pagamentos exigidos ou o limite máximo de pagamento do aluno. Se o aluno não atingir o Limite de Pagamento ou completar seus Pagamentos Requeridos no período de tempo da Janela de Pagamento, o aluno concluiu seu ISA, embora não tenha feito todos os pagamentos exigidos.

A janela de pagamento é geralmente de 2 a 2,5 vezes o número de pagamentos necessários. Por exemplo, se os pagamentos exigidos do aluno forem de 24 pagamentos mensais, a escola terá uma janela de pagamento de 48 meses para coletar esses pagamentos obrigatórios. Tipicamente, esta é a maneira menos comum de satisfazer um ISA, uma vez que é improvável que um aluno fique sem trabalho por um longo período de tempo.

Se a escola estiver usando um servicer ISA, como Meratas, então, a escola receberá o total dos pagamentos do aluno em uma quantia fixa a cada mês. A Meratas também se encarrega de arrecadar o dinheiro de cada aluno e fazer com que seja cobrado do aluno o valor correto com base na sua renda mensal.

Os Acordos de Compartilhamento de Renda são uma ótima ferramenta de financiamento de mensalidades para os alunos. Contudo, é importante saber como eles funcionam e como uma escola será paga para que você não seja pego de surpresa, e pode planejar adequadamente. Se você quiser saber mais sobre o que pensar antes de oferecer um Acordo de Participação nos Lucros, confira esta postagem do blog. Você está pronto para oferecer um programa ISA em sua escola? Clique aqui para marcar uma reunião com um especialista Meratas ISA que o ajudará a iniciar o processo!