10 maneiras inteligentes de obter um empréstimo para pequenas empresas

O dinheiro é a tábua de salvação de qualquer pequena empresa.

E usar financiamento para manter um fluxo de caixa saudável pode ser essencial para uma operação sustentável. Ainda, quando se trata de buscar financiamento, alguns proprietários de empresas podem não saber por onde começar. Agora há mais opções do que nunca para o empresário esperançoso que busca um incentivo para iniciar um negócio. Aqui está um resumo de algumas das maneiras de obter financiamento para o seu negócio.

1. Empréstimo comercial

Com mais da metade das pequenas empresas usando-os, os empréstimos bancários tradicionais ainda são a fonte de financiamento mais popular entre as pequenas empresas. Contudo, nem toda organização é capaz de proteger um. De acordo com uma revisão nacional de 10, 000 candidatos a empréstimos em 700 setores diferentes, 82% dos pedidos de empréstimo de pequenas empresas são recusados ​​por um banco.

Existem duas etapas básicas para aumentar suas chances de conseguir um empréstimo comercial.

Primeiro, você precisa construir e manter uma forte pontuação de crédito empresarial. Não confunda sua pontuação de crédito pessoal com a pontuação de crédito de sua empresa. Dois terços dos proprietários de pequenas empresas dos EUA não verificaram seu relatório de crédito de negócios nos últimos dois anos. Antes de solicitar um empréstimo comercial, descobrir sua pontuação de crédito atual da empresa, atualize qualquer informação ausente ou incorreta, e tomar medidas para melhorá-lo.

Segundo, você precisa estabelecer um plano de negócios sólido, que não apenas detalha como você planeja operar seu negócio, mas também fornece projeções de receitas e despesas para os próximos cinco anos. Quanto mais você pode fazer backup de suas afirmações e projeções com informações factuais, maiores serão suas chances de conseguir um empréstimo comercial.

2. Programas de empréstimo SBA

A U.S. Small Business Administration (SBA) oferece vários programas de empréstimo para fins muito específicos.

Empréstimos gerais para pequenas empresas:7 (a)

Este é o programa de empréstimo mais comum da SBA, que está disponível para a maioria das pequenas empresas que operam com fins lucrativos nos EUA e não estão inadimplentes em quaisquer obrigações de dívida existentes com o governo federal. Você pode encontrar mais detalhes sobre a elegibilidade do programa de empréstimo 7 (a) no site da SBA.

Programas de microcrédito

Com taxa de juros que varia entre 8% e 13% e prazo máximo de reembolso de até seis anos, o programa de microcrédito da SBA oferece empréstimos de até US $ 50, 000 para ajudar pequenas empresas a garantir capital de giro, compra de estoque ou suprimentos, adquirir móveis ou utensílios, ou investindo em máquinas ou equipamentos. O microcrédito médio é de cerca de US $ 13, 000

Empréstimos de bens imóveis e equipamentos:CDC / 504

Um empréstimo CDC / 504 pode ser usado para:

• compra de terras, incluindo edifícios existentes;
• fazer melhorias imobiliárias substanciais;
• reforma ou modernização de instalações; e
• compra de máquinas e equipamentos de longo prazo.

Empréstimos para desastres

A maioria das empresas cujos imóveis, propriedade, maquinaria e equipamento, inventário, ou outros ativos de negócios foram destruídos em um desastre declarado, pode ser elegível para um empréstimo para desastres de juros baixos. O dinheiro da SBA pode ser usado para substituir ou reparar os ativos comerciais destruídos.

3. Empréstimo garantido por ativos

Tentar contratar ajuda extra durante uma temporada agitada ou aproveitar uma grande oportunidade de aumentar o estoque por um preço barato pode colocar seu pequeno negócio em uma crise de caixa. Uma maneira de garantir esse capital tão necessário é usar suas contas a receber ou ativos como garantia para um empréstimo.

Antes de ir ao banco com uma lista de todos os seus ativos de negócios, você deve perceber que os credores estão interessados ​​apenas em ativos específicos de alta qualidade:

• contas a receber em 60 a 90 dias, dependendo do credor;
• equipamento pesado;
• veículos de qualificação (por exemplo, caminhões); e
• inventário de negócios.

Para proteger os empréstimos que eles emitem, os bancos geralmente avaliam as contas a receber elegíveis e o estoque finalizado em 70% a 80% e 50%, respectivamente, de seu valor de mercado. O motivo é que, se você inadimplente em seu empréstimo ou perca vários pagamentos, então, o banco liquidaria os ativos o mais rápido possível a um preço mais baixo. Se a venda não cobrir o saldo restante do seu empréstimo, você ainda é responsável por isso.

Tendo em mente as avaliações de ativos mais baixas, taxas de empréstimo associadas, e regras aplicáveis, os empréstimos garantidos por ativos podem ser uma fonte útil de financiamento para pequenas empresas. É por isso que os compromissos de linha de crédito com base em ativos no final de 2014 eram de quase US $ 216 bilhões, um aumento de 6,8% em relação a 2013.

4. Kabbage

Um dos principais desafios de se obter um empréstimo para sua pequena empresa de credores tradicionais é que eles baseiam a maioria de suas decisões em uma pontuação de crédito. Mesmo que os proprietários de pequenos negócios possam não ter a pontuação de crédito empresarial que os credores tradicionais procuram, eles ainda podem demonstrar um fluxo de caixa saudável por meio de dados de negócios de sites conectados, como QuickBooks, Quadrado, Amazonas, PayPal, ou contas Etsy.

Aproveitando este segundo tipo de dados de negócios, Kabbage ajuda as pequenas empresas a obter o financiamento de que precisam para crescer. Por meio de um sistema totalmente automatizado, plataforma online, proprietários de pequenas empresas podem vincular seus dados de negócios mais recentes, permitindo que Kabbage analise a saúde geral de seus negócios - não apenas uma pontuação de crédito - para aprovar e fornecer empréstimos entre US $ 2, 000 e $ 100, 000 em minutos.

Os empréstimos Kabbage não são para todos. São empréstimos de curtíssimo prazo com vencimento em seis meses, exigindo o pagamento de um sexto do empréstimo total mais uma taxa mensal por mês. As taxas variam entre 1% e 12% do seu empréstimo nos primeiros dois meses e 1% para cada um dos quatro meses restantes. Contudo, você pode pagar seu empréstimo antecipadamente sem penalidades e reduzir seus custos de financiamento.

5. Clube de Empréstimos

A ideia subjacente de empréstimos peer to peer (P2P) é contornar os credores tradicionais, como bancos, através do financiamento coletivo de fundos de um grande grupo de indivíduos. Quando um pequeno empresário recebe um empréstimo P2P, seus pares financiam pequenas porções desse empréstimo e recebem o principal mais os juros quando o mutuário paga o empréstimo. Em palavras simples:um colega empresta a outro colega. (Veja também:Prosper ou Lending Club?)

O Lending Club emite empréstimos para pequenas empresas de até $ 300, 000. A garantia não é necessária para empréstimos abaixo de $ 100, 000 e sem avaliações ou planos de negócios necessários. Você deve possuir pelo menos 20% do negócio e ter um crédito justo. Seus empréstimos começam em 8,05% e você pode escolher entre prazos de 3 a 5 anos. Há uma taxa única de originação que varia de 3% a 6%.

6. Prosperar

O pioneiro em empréstimos P2P nos EUA, A Prosper usa um modelo baseado em pontuação de crédito para avaliar seus empréstimos P2P. Prosper ajudou mais de 900, 000 com US $ 16 bilhões em empréstimos financiados. Proprietários de pequenas empresas podem solicitar empréstimos P2P entre US $ 2, 000 e $ 40, 000 e os credores individuais investem tão pouco quanto $ 25 em cada lista de empréstimos que selecionam. Ao contrário do Lending Club, que prefere que as empresas estejam operando por pelo menos dois anos com 75 mil em vendas anuais, O Prosper incentiva novos empreendedores a se candidatarem.

7. CircleBackLending

A CircleBackLending também é uma operadora P2P, mas usa investidores institucionais. Proprietários de pequenas empresas podem pedir emprestado entre US $ 3, 000 a $ 35, 000 na CircleBackLending.

8. PersonalLoans.com

Aqui você pode encontrar três tipos de empréstimos pessoais:empréstimos ponto a ponto, empréstimos pessoais parcelados, e empréstimos bancários pessoais. Contudo, devido às leis e regulamentos aplicáveis ​​que variam por estado, alguns desses empréstimos podem não estar disponíveis para você. Cada tipo de empréstimo em PersonalLoans.com tem requisitos específicos. Por exemplo, os requisitos mínimos para se qualificar para um empréstimo pessoal bancário variando de US $ 1, 000 a $ 35, 000 são uma pontuação de crédito de 580, renda mensal de $ 3, 000, prova de emprego ou trabalho autônomo.

9. OneMain Financial

Dependendo do seu estado de residência, você pode pegar emprestado entre $ 300 e $ 15, 000 por meio do OneMain Financial. Uma vantagem importante de usar esse credor é que você pode cancelar seu empréstimo pessoal por qualquer motivo e devolver o dinheiro em 14 dias sem quaisquer taxas de pagamento antecipado ou outros tipos de penalidades.

10. Cartões de crédito para pequenas empresas

Ao escolher o cartão de crédito certo para pequenas empresas, você pode evitar uma crise de caixa e atender às suas necessidades de financiamento para garantir uma receita futura. Escolha o cartão que oferece os melhores bônus para suas compras, bem como benefícios adicionais, como vantagens em viagens, se você viajar com frequência. Alguns cartões também oferecem um bônus em dinheiro para novos titulares de cartão que pode ajudar a pagar o equipamento inicial e contas. (Veja também:A diferença entre cartões de crédito para empresas e consumidores)

O uso responsável de um cartão de crédito para pequenas empresas também pode ajudá-lo a separar suas finanças pessoais e comerciais.

The Bottom Line

Não importa a fonte de seu financiamento, você só deve solicitar um empréstimo se estiver enfrentando uma lacuna no fluxo de caixa. Isso significa que você precisa de dinheiro para cobrir as despesas operacionais de uma fonte garantida de receita. Por exemplo, você precisa de capital para comprar um equipamento para um pedido que é o dobro da sua capacidade real, ou para contratar funcionários adicionais durante o período de pico do Natal.

Existem várias opções de financiamento disponíveis, portanto, não pule na primeira oferta de empréstimo que você receber, e sempre pesquise preços melhores.