5 perguntas a fazer antes de solicitar um HELOC

p Você pagou o suficiente em sua hipoteca para construir uma sólida quantia de capital em sua casa. Agora você deseja acessá-lo; talvez você queira usar o dinheiro para pagar dívidas de cartão de crédito com juros altos, ajudar a financiar a educação universitária de uma criança, ou faça uma grande reforma na cozinha.

p Você tem duas opções quando se trata de usar esse patrimônio:um empréstimo para compra de uma casa ou uma linha de crédito para uma casa. Estas são duas opções muito diferentes, mas muitos proprietários preferem a flexibilidade que vem com uma linha de crédito de home equity - mais conhecida como HELOC - em vez do pagamento à vista que obtêm com um empréstimo de home-equity. (Veja também:Home Equity Loan ou HELOC:o que é certo para você?)

p Mas antes de se inscrever para um HELOC, certifique-se de responder a algumas perguntas importantes.

1. Você sabe como um HELOC é diferente?

p O patrimônio líquido é a chave tanto para os empréstimos imobiliários quanto para os HELOCs. Digamos que sua casa vale $ 250, 000 e você deve $ 180, 000 em sua hipoteca. Você tem $ 70, 000 no valor de patrimônio.

p Seu credor pode aprová-lo para um empréstimo de $ 50, 000. Você receberia esse dinheiro de uma só vez. Você pagaria a cada mês, com interesse, assim como você faz com sua hipoteca primária.

p Um HELOC funciona de forma diferente. Funciona mais como um cartão de crédito, com seu limite de crédito com base no valor da sua casa. Se você tem os mesmos $ 70, 000 de patrimônio líquido em sua casa, um credor pode aprová-lo por um HELOC de $ 60, 000

p Em vez de receber um pagamento fixo, você conseguiria aqueles $ 60, 000 na forma de uma linha de crédito, e pague apenas o que você emprestou. Se você usou $ 30, 000 para remodelar uma cozinha, você só pagaria aqueles $ 30, 000, com interesse. Se você usou todos os $ 60, 000, você teria que pagar esse valor de volta.

2. Você se importa um pouco com a incerteza?

p Outra diferença entre os empréstimos imobiliários e HELOCs é que os primeiros vêm com taxas de juros fixas, enquanto as linhas de crédito geralmente têm taxas de juros variáveis. Isso significa que sua taxa de juros inicial normalmente será menor do que você obteria com um empréstimo para compra de uma casa.

p Mas essa taxa inicial mudará ao longo da vida do seu empréstimo. Ele poderia - e geralmente aumentará - dependendo dos índices econômicos aos quais sua taxa está vinculada. Por exemplo, se o seu HELOC estiver vinculado à taxa básica de juros do Fed, ele se ajustará toda vez que o Federal Reserve ajustar essa taxa. A maioria dos HELOCs se ajusta mensalmente ou trimestralmente, aumentando ou diminuindo dependendo do índice ao qual está vinculado.

p Os empréstimos para compra de casa própria vêm com taxas iniciais mais altas, mas essas taxas são fixas, o que significa que eles não vão subir - ou cair - com o tempo.

p Você concorda com um pouco de incerteza quando se trata de taxas? Se então, você poderia economizar muito dinheiro em juros com as baixas taxas de juros iniciais que vêm com um HELOC. Você terá que correr o risco de que essas taxas baixas um dia aumentem mais do que a taxa fixa que você pagaria em um empréstimo de home equity.

3. Quanta flexibilidade você precisa?

p Empréstimos imobiliários geralmente são melhores para proprietários que precisam de dinheiro para um evento único, como pagar a mensalidade da faculdade de uma criança. Mas os HELOCs geralmente funcionam melhor quando os proprietários não têm certeza de quanto dinheiro precisarão ao longo do tempo.

p Digamos que você esteja remodelando sua cozinha, mas você não tem certeza de quanto custará esse projeto. Você tira $ 40, 000 HELOC. Se a sua remodelação custar apenas $ 25, 000, tudo que você sacar nessa linha de crédito é $ 25, 000, e isso é tudo que você precisa pagar de volta.

p Uma das principais vantagens dos HELOCs é essa flexibilidade:você só precisa pegar emprestado o que precisa. E você não precisa saber, antes de solicitar essa linha de crédito, exatamente qual será esse valor.

4. Você pode pagar de volta?

p Tirar um HELOC parece uma maneira fácil de obter acesso rápido a uma nova linha de crédito. Mas antes de tirar um HELOC, certifique-se de que pode pagar o que pediu emprestado.

p Ao contrário de um cartão de crédito, um HELOC é uma dívida garantida, o que significa que o seu credor pode tirar algo de você se você deixar de pagar o que pediu. No caso de um HELOC, o dinheiro que você pede é garantido pela sua casa. Se você deixar de devolver o dinheiro emprestado, seu credor pode iniciar um processo de execução hipotecária contra você.

5. Você está gastando seu dinheiro com sabedoria?

p Existem boas e más razões para tirar um HELOC. Pagar dívidas de cartão de crédito com juros altos geralmente é uma decisão inteligente porque as taxas de um HELOC são muito mais baixas. Mas os proprietários precisam ter cuidado:novamente, não pagar um HELOC pode resultar em uma casa perdida. Os credores não podem levar sua casa se você não pagar a dívida do cartão de crédito em dia.

p Pagar por grandes melhorias na casa também é um bom investimento ... normalmente. Mas aproveitar seu patrimônio pode ser um desperdício se você estiver fazendo uma reforma que não agregará muito valor à sua casa. Geralmente, melhorias como cozinhas e banheiros atualizados, adições ao quarto principal, e substituições de revestimento e telhados irão agregar valor à sua casa. Adicionar um escritório doméstico ou uma piscina embutida pode não funcionar.

p Mas talvez você não planeje vender sua casa, e você simplesmente deseja adicionar algo que aumente seu prazer. Nesse caso, usar um HELOC para melhorias na casa que não resultarão necessariamente em uma grande recompensa pode fazer sentido.