9 sinais de alerta que você não pode pagar pela nova casa

Comprar uma casa é uma das decisões mais importantes que você fará. Uma nova casa pode fornecer uma base sólida para você e sua família, e também desempenha um grande papel na sua saúde financeira.

Idealmente, uma casa o ajudará a construir um patrimônio líquido e a atingir um nível de liberdade financeira. Mas se você comprar uma casa maior do que pode pagar, pode se tornar um grande fardo e fonte de estresse.

Como saber se você não pode comprar uma casa? Aqui estão alguns sinais importantes:

1. Está fora do seu orçamento

Isso pode parecer óbvio, mas você ficaria surpreso com a frequência com que os compradores de casas definem um orçamento e se permitem ir além dele. Existe um orçamento por um motivo! Ir além do orçamento significa que você está se esforçando para além de onde antes se sentia financeiramente confortável.

Para determinar seu orçamento, calcular sua receita e despesas atuais em uma base mensal. Adicione um pouco de almofada no caso de suas despesas aumentarem, mas não presuma que sua renda aumentará. Calcule quanto você realmente gostaria de economizar e investir a cada mês. Ao analisar os pagamentos de hipotecas, qualquer valor superior a isso colocará uma pressão sobre suas finanças e o colocará em risco de não conseguir sobreviver. (Veja também:Como chegar ao fim quando você é pobre)

2. Você está fazendo suposições sobre receitas e despesas futuras

Já ouvi pessoas dizerem, "Estamos comprando uma casa maior e mais cara porque provavelmente ganharemos mais dinheiro no futuro." Esse pensamento é tolo e possivelmente desastroso. Você ou seu cônjuge podem nunca receber o aumento com o qual contavam. Você pode perder seu emprego totalmente. E aquele bebê a caminho? Nós vamos, você acabou de descobrir que vai ter gêmeos.

É impossível prever suas receitas e despesas futuras com real precisão. Então, ao fazer o orçamento de uma casa, adote uma abordagem conservadora com base em sua renda atual, e suponha que as despesas aumentarão se você planeja iniciar ou expandir sua família. Adotar uma abordagem conservadora lhe dará margem de manobra para economizar dinheiro, investir, e eventualmente pagar essa casa completamente.

3. Você não consegue reduzir 20 por cento

Existem algumas vantagens importantes em colocar uma entrada considerável em uma casa. Por uma coisa, quanto mais você coloca para baixo, menos você terá que pedir emprestado, portanto, você começará com um patrimônio líquido maior. Colocar mais dinheiro provavelmente também significa uma taxa de juros mais baixa, e menos nos pagamentos de juros em geral. Além disso, se você não colocar 20 por cento abaixo, a maioria dos credores exigirá que você adquira seguro hipotecário privado (PMI), aumentando assim o custo do seu empréstimo.

Se você não conseguiu economizar 20 por cento para um pagamento inicial, pergunte-se por que acha que agora faria os pagamentos da hipoteca confortavelmente. Em vez de começar a comprar, considere economizar mais para um pagamento maior. Seu futuro eu vai agradecer. (Veja também:4 maneiras fáceis de começar a economizar para um adiantamento em uma casa)

4. Sua taxa de juros é alta

As taxas de juros ainda são bastante baixas pelos padrões históricos, mas você pode acabar com taxas mais altas se os bancos acharem que você é um tomador de empréstimos arriscado. Se você tem dívidas altas, uma pontuação de crédito baixa, ou ambos, você pode acabar com uma taxa de juros acima da média, e isso provavelmente significa que o pagamento mensal da hipoteca será maior.

Se sua taxa de juros parece alta, é hora de dar um passo para trás e examinar o porquê. Pode ser que suas finanças não estejam bem, ou você pode estar tentando comprar uma casa muito cara.

5. Sua decisão é fortemente guiada pela emoção

Tem o quintal perfeito. Fica em uma rua perfeita no final de um beco sem saída, e o distrito escolar é ótimo. Tem até uma copa. É caro, mas é a casa dos seus sonhos.

A casa dos seus sonhos pode se tornar um pesadelo se você permitir que suas emoções sejam o seu único guia. Comprar uma casa é, em última análise, uma decisão financeira, embora frequentemente o tornemos emocional. O porão acabado, a garagem para dois carros, e as bancadas de granito não vão parecer tão especiais quando você tiver problemas para fazer os pagamentos mensais.

É perfeitamente normal ter certos critérios em mente ao procurar uma casa. Mas a acessibilidade deve ser uma grande parte desses critérios.

6. Você tem termos de hipoteca incomuns

Existem muitos produtos hipotecários diferentes por aí. O tipo mais comum de hipoteca é aquele em que você deposita uma certa quantia de dinheiro, e obter um empréstimo com uma taxa de juros fixa, pagando-o de volta em um prazo acordado (geralmente 15 ou 30 anos).

Mas às vezes, você pode não se qualificar para uma hipoteca de taxa fixa. Quando isso acontece, os bancos costumam oferecer diferentes tipos de empréstimos. Isso pode incluir hipotecas de taxa ajustável, em que as taxas de juros podem começar baixas, mas aumentar posteriormente. Ou podem ser empréstimos de amortização negativa, em que o valor devido na verdade aumenta com o tempo, em vez de diminuir.

Esses diferentes tipos de produtos de empréstimo eram populares há cerca de 15 anos, mas foram um grande impulsionador do colapso da bolha imobiliária porque permitiram que as pessoas comprassem casas que, em última análise, não podiam pagar.

Se você está comprando uma casa com uma hipoteca não tradicional - ou se não entende os termos da hipoteca para começar - você pode estar adquirindo mais casa do que pode suportar.

7. Você está se aproximando da hipoteca máxima para a qual se qualifica

Quando você está solicitando uma hipoteca, os bancos costumam dizer que você foi aprovado para uma hipoteca de até certo valor. É importante lembrar que este é o valor máximo que você pode pedir emprestado, não é uma diretriz do que você deve gasta. Na verdade, o valor real que você toma emprestado nunca deve estar próximo desse máximo.

Os bancos estão mais conservadores agora do que no passado, mas ainda é provável que o aprove para um empréstimo maior do que você pode pagar confortavelmente. Não fique muito animado com o que o banco diz. Basta definir seu próprio orçamento e cumpri-lo.

8. Seus pagamentos excedem 30 por cento de sua renda mensal

Por quase 50 anos, o governo dos EUA sugeriu que locatários e proprietários não paguem mais do que 30 por cento de sua renda em custos de habitação. Este não é um requisito ou lei, mas é uma orientação útil para determinar se você pode estar sobrecarregado com o pagamento de uma hipoteca ou aluguel.

Para pessoas com renda média, 30 por cento é uma boa meta para ficar abaixo, porque qualquer coisa maior começa a prejudicar sua capacidade de atender a outras despesas e economizar para o futuro.

Se você tem uma alta renda, talvez você consiga gastar mais do que isso. Mas para a maioria de nós, 30 por cento é uma boa regra prática. Se você descobrir que comprar uma casa vai ultrapassar esse limite, considere procurar uma casa mais barata.

9. Sua relação dívida / renda está se aproximando de 43 por cento

Além da diretriz de 30 por cento, o governo federal também analisa outra cifra para determinar se você merece um empréstimo. Quando os bancos examinam se devem aprová-lo para um empréstimo, eles vão somar todas as suas dívidas (incluindo cartões de crédito, empréstimos para automóveis, etc.) e compare-o com sua renda. Se essa proporção for superior a 43 por cento, você pode não ser aprovado para o empréstimo. E se você estiver perto desse limite, você está realmente vivendo no limite financeiro.

Se você achar que a relação dívida / renda está alta, considere desistir de comprar uma casa imediatamente. Reserve um tempo para pagar suas outras dívidas e aumentar sua renda, se você puder. Ao entrar no processo de compra de uma casa com uma relação dívida / renda mais baixa, será menos provável que você se encontre em uma casa com a qual não pode cuidar financeiramente.