Por que seu IRA não deve dobrar como um plano de economia para educação

p Despesas com faculdade e outras despesas com educação podem ser alguns dos custos mais onerosos que você enfrentará. As famílias podem acabar desembolsando dezenas ou até centenas de milhares de dólares para universidades, e muitos gastarão ainda mais em escolas primárias e secundárias privadas.

p Economizar para essas despesas com educação é cada vez mais crucial, com algumas pessoas até mesmo se voltando para suas contas individuais de aposentadoria para ajudar. Os IRAs têm ótimas vantagens fiscais e há muito tempo são usados ​​como um possível veículo para economizar na faculdade. Mas é uma ideia inteligente usar um IRA para pagar a faculdade?

p Usar uma conta de aposentadoria para essa finalidade pode ser útil, mas tem várias desvantagens. Considere estes motivos para evitar o uso de um IRA para despesas de educação, se possível.

Você não pode pedir emprestado para a aposentadoria

p Idealmente, você deseja economizar para a aposentadoria e para a educação de seu filho. Mas você deve tentar evitar que as economias para educação canibalizem suas economias para a aposentadoria. A última coisa que você quer é financiar agressivamente as contas de educação, apenas para se descobrir incapaz de se aposentar quando quiser.

p Qualquer dinheiro que você gasta em educação agora não estará disponível quando você for mais velho, e você está se custando potencialmente dezenas de milhares de dólares em economias futuras. Lembre-se de que seus filhos sempre podem obter empréstimos para ajudar a pagar a faculdade, se necessário. Mas não há como fazer um empréstimo para uma aposentadoria confortável. Isso é especialmente importante hoje em dia, quando as pessoas costumam viver 20 anos, 30, ou mesmo 40 anos após a idade de aposentadoria. (Veja também:Como evitar que os empréstimos estudantis destruam sua aposentadoria)

Os fundos de aposentadoria e faculdade devem ser mantidos separados

p Você pode economizar para a aposentadoria ou para a faculdade. Mas não é uma boa ideia tentar economizar para os dois na mesma conta. Isso porque você está operando com horizontes de tempo diferentes em mente. Se você está economizando para pagar a faculdade de seu filho, você provavelmente precisará desse dinheiro em cerca de 18 anos, no máximo. Aposentadoria, por outro lado, pode ser 30 ou 40 anos de distância.

p Essa diferença nos cronogramas significa que você idealmente será investido em coisas diferentes. O plano de poupança da faculdade deve conter investimentos mais conservadores do que um plano de aposentadoria, porque provavelmente você precisará do dinheiro mais cedo.

Existem outros mecanismos para economizar para a faculdade

p Usar um IRA para economizar para a faculdade seria mais aceitável se não houvesse opções melhores. A maioria dos estados oferece 529 planos de poupança para faculdades, que são projetados especificamente para economizar em custos de educação, e oferecem alguns grandes benefícios fiscais aos titulares de contas.

p Esses planos permitem que você coloque dinheiro em fundos mútuos e outros investimentos, e o dinheiro cresce sem impostos, desde que seja usado para fins educacionais. Em muitos casos, as contribuições também são dedutíveis nos impostos. Muitos estados também oferecem a possibilidade de bloquear os custos atuais das mensalidades da faculdade, se você estiver disposto a se comprometer com universidades específicas. (Veja também:5 lugares inteligentes para guardar as economias da faculdade do seu filho)

É mais difícil obter ajuda da família e dos amigos

p Com um IRA, a única pessoa que pode contribuir para a conta é você. Mas um plano 529 permite que qualquer pessoa abra uma conta e nomeie praticamente qualquer um como beneficiário. Isso significa que os avós podem definir 529 planos para os netos. As pessoas podem fazer planos para os filhos de amigos íntimos. Você pode até configurar um plano e nomear um completo estranho como beneficiário. Usar um plano 529 em vez de um IRA permite que um conjunto mais amplo de pessoas ajude nas despesas de educação de um jovem, se assim o desejarem.

Distribuições de IRA contam como receita para fins de ajuda financeira

p Se você decidir fazer retiradas de um IRA para pagar a faculdade, esse dinheiro será contado como receita para fins de ajuda financeira. Este não é o caso dos planos 529. O dinheiro em um plano 529 é geralmente considerado um ativo (mas apenas cerca de 5,6 por cento do saldo total da conta), e os ativos não contam tanto quanto a renda.

p As retiradas dos planos 529 não são registradas no Aplicativo Gratuito para Auxílio ao Estudante (FAFSA), portanto, ter dinheiro nesses planos não prejudicará gravemente a chance de seu beneficiário receber ajuda financeira. Usando um IRA para pagar a faculdade, Contudo, pode reduzir a quantidade de ajuda financeira que seu filho recebe.

Os ganhos de um IRA não podem ser retirados sem impostos

p Sim, você pode sacar dinheiro de um IRA para pagar despesas educacionais qualificadas. Mas são apenas as contribuições, não os ganhos, que pode ser retirado sem ser tributado antes dos 59 anos e meio.

p Por exemplo, digamos que você colocou $ 40, 000 em um Roth IRA, e esse dinheiro cresceu para $ 100, 000 ao longo do tempo. Apenas $ 40, 000 pode ser removido sem pagar impostos. Quaisquer fundos adicionais serão tributados como renda normal.

p Com 529 planos, não há impostos sobre quaisquer retiradas, desde que os fundos sejam usados ​​para pagar despesas de educação.

IRAs têm limites de contribuição

p Você está autorizado a contribuir com $ 5, 500 por ano em um IRA, ou $ 6, 500 se você tiver mais de 50 anos. Mas os planos 529 não têm limite de contribuição real. Em um determinado ponto, você pode ter que relatar impostos federais sobre doações se sua contribuição for superior a US $ 15, 000 em um ano (e que contará contra a exclusão vitalícia do doador do imposto sobre a propriedade de US $ 11,2 milhões). Mas você pode evitar isso contribuindo com até US $ 75, 000 em um único ano e distribuindo as contribuições ao longo de cinco anos em seus formulários de divulgação. (Muitos avós acham que esta é uma ótima maneira de evitar os impostos imobiliários.)

p Alguns planos 529 têm limites sobre o valor total que você pode ter em uma conta de uma vez. Leia as letras miúdas de cada plano para determinar como isso pode impactar você.