Como a pandemia mudou a conversa sobre benefícios do empregador

O espaço de benefícios do empregador está mudando e atualmente há uma mudança para “benefícios invejáveis” – aqueles que vão além da cobertura tradicional de saúde e aposentadoria. Muitas empresas, especialmente aquelas que ainda estão indo bem durante a crise econômica, aumentaram a comunicação de benefícios sobre os programas de apoio existentes, como telemedicina, bem-estar financeiro e assistência infantil. Essa comunicação é vital para os funcionários, para que eles conheçam toda a gama de ofertas disponíveis. Muitos podem estar cientes dos benefícios do empregador, como programas de pagamento de empréstimos estudantis, programas de reembolsos anuais e serviços de planejamento financeiro e de aposentadoria sem custo, mas nem todos podem saber sobre a variedade de assistência médica disponível.

Desde o início da pandemia do COVID-19, vimos mudanças nos benefícios dos empregadores acontecerem mais rapidamente do que nunca. De fato, algumas empresas estão repensando completamente as estratégias de benefícios de seus empregadores para lidar com as novas dificuldades financeiras trazidas pelo COVID-19, enquanto outras estão cortando ou descartando completamente a cobertura por causa das dificuldades financeiras em que estão incorrendo. Pelo menos 6% das empresas reduziram ou eliminaram as contribuições ou correspondências dos empregadores em seus planos de aposentadoria e outros 16% estão considerando seguir esse caminho, de acordo com uma pesquisa com 369 empresas da Pearl Meyer‡, uma empresa de consultoria líder.

O ambiente de hoje mostrou-nos que tudo pode mudar rapidamente e nestes tempos de incerteza, as pessoas procuram opções e soluções financeiras flexíveis. Não há como dizer como os empregadores reagirão a longo prazo, mas existem maneiras pelas quais as empresas podem abordar as preocupações de seus funcionários e ajudá-los a navegar por essa crise com soluções de benefícios.

Dê uma olhada no passado

Examinar o passado pode ajudar a fornecer um roteiro de como o futuro pode se desenrolar. Muitas vezes, os empregadores avaliam os planos de benefícios para melhor se alinharem às metas de negócios. Por exemplo, planos de saúde de alta franquia (HDHPs) tiveram sua adoção aumentada por empregadores e empregados na década de 2000 devido aos benefícios concedidos a ambas as partes. Essa adoção acelerou com a Grande Recessão de 2008. Em 2009, 8% dos trabalhadores cobertos estavam matriculados em HDHPs patrocinados pelo empregador, em comparação com 5% em 2007. Durante o mesmo período, o número de contas de poupança de saúde‡ (HSAs)—e o valor médio das contribuições por conta também aumentou.

Em 2009, o número de contribuintes declarando HSAs em suas declarações de impostos federais aumentou 13%, para 946.436, e o valor total de contribuições HSA que eles relataram aumentou 17%, para US$ 2,6 bilhões. Mesmo com a recessão, a contribuição média de HSA aumentou 3,4% entre 2008 e 2009.

Avançando para hoje, muitos empregadores estão mais uma vez lutando financeiramente, e os HDHPs junto com os HSAs apresentam uma oportunidade para as empresas economizarem, especialmente para aqueles que ainda não os oferecem.

HDHPs/HSAs são vantajosos para todos

Tanto os HDHPs quanto os HSAs oferecem recursos exclusivos de economia e dão aos funcionários mais recursos de tomada de decisão em relação às suas oportunidades de saúde e economia. Ao mesmo tempo, ambos os planos podem economizar dinheiro dos empregadores. O compartilhamento de custos é mais atraente do que eliminar opções de benefícios, especialmente com um HDHP de custo mais baixo e HSA com vantagens fiscais. De acordo com um modelo de redução de custos‡, a economia do HDHP apenas nos prêmios pode ser de cerca de US$ 1.000 para cada participante individual e US$ 2.000 para uma família. Por exemplo, uma organização com 150 participantes pode economizar US$ 150.000 por ano para indivíduos e US$ 300.000 para famílias.

Os HSAs oferecem vários benefícios exclusivos, incluindo uma vantagem fiscal tripla: ¹

• O titular da conta não paga impostos sobre depósitos, juros ou ganhos de investimento ¹
• Há também uma oportunidade de aumentar seu saldo investindo ²
• Uma HSA pode funcionar como uma conta de gastos e poupança e pode ser usada para pagar as despesas médicas dos membros da família, o que reduz a renda tributável

Além disso, os titulares de contas podem levar sua conta com eles se mudarem de emprego, forem demitidos, dispensados ​​ou se aposentarem. Além disso, como outras contas, como um IRA, não há distribuições mínimas obrigatórias.

Pagar o inesperado

HDHPs e HSAs trazem inúmeros benefícios para a mesa que são mais relevantes do que nunca no ambiente atual. Por exemplo, uma pesquisa recente do Bankrate‡ descobriu que 41% dos americanos precisariam usar suas economias para cobrir uma emergência de US$ 1.000 e 37% precisariam usar um cartão de crédito, fazer um empréstimo pessoal ou pedir emprestado a amigos ou familiares.

Os HSAs são configurados para ajudar os funcionários a gerenciar seu dinheiro e acumular economias para recorrer quando surgirem emergências de saúde. Além disso, se um trabalhador for dispensado ou demitido, ele poderá usar o dinheiro para cobrir os custos do prêmio de saúde, como o COBRA.

Em resposta à atual pandemia, o IRS expandiu o que os HSAs cobrem, incluindo:

• Cobertura de cuidados preventivos para determinadas condições crônicas
• Serviços de telessaúde antes do cumprimento da franquia
• Remédios de venda livre e suprimentos de saúde

Você também pode salvar seus recibos e enviá-los para reembolso.

Como gerar economia de HSA

Muitos titulares de contas não estão contribuindo ativamente para seus HSAs - na verdade, um relatório recente‡ do  o Employee Benefits Research Institute descobriu que apenas metade dos proprietários de HSAs contribuíram para suas contas em 2018 e 37% dos HSAs não receberam nenhuma contribuição ( indivíduo ou empregador) em 2018.

Então, o que os empregadores podem fazer para levar os correntistas a aumentar suas economias? Como se vê, o desenho do plano tem um impacto significativo no quanto as pessoas contribuem para seus HSAs. Algumas maneiras pelas quais os empregadores podem ajudar os correntistas a economizar mais é diminuindo a franquia anual do HDHP para que os funcionários economizem mais. Ao fazer isso, o plano começa a dividir os custos mais cedo. Isso significa que os correntistas gastarão menos com cuidados e terão mais para contribuir com seus HSAs. Os empregadores também podem semear o HSA com uma contribuição do empregador. Este é um grande incentivo e ajuda os funcionários a reconhecer as vantagens de suas contas, além de aumentar a capacidade dos funcionários de economizar para despesas futuras, fornecendo uma correspondência HSA.

HDHPs e HSAs fornecem benefícios significativos para empregadores e funcionários e podem ajudar a combater o aumento do custo dos benefícios de saúde, especialmente em tempos de incerteza.

Este artigo também foi destaque na AZ Big Media‡.

Saiba mais sobre os Serviços de saúde da UMB , que ocupa o quinto lugar no total de contas e ativos totais de depósito entre todos os provedores de HSA (Fonte: 2019 ‡Devenir Year-end HSA Market Statistics &Trends Report ‡).