Devo pagar o cobrador de dívidas ou credor original?

Quando existe uma dívida, duas partes estão envolvidas – o credor, que é a fonte do empréstimo, e o devedor, que é o recebedor do empréstimo. Se você é um devedor cujo empréstimo ou conta de cartão de crédito entra em inadimplência, prepare-se para enfrentar sérias repercussões.

No entanto, nunca é tarde demais para recuperar seus pagamentos e é muito mais fácil de realizar quando você está lidando com o credor original. Na verdade, você deve tentar evitar a todo custo vender suas dívidas para uma agência de cobrança de dívidas.

Lidar com uma agência de cobrança de dívidas pode causar um efeito cascata em muitas áreas de sua vida, tanto financeiramente quanto pessoalmente. Descubra por que é melhor liquidar sua dívida antes de enviá-la a um cobrador de dívidas e como negociar com o credor original.

Por que você deve evitar que sua dívida seja enviada para cobranças?

É melhor lidar diretamente com o credor original do que vender sua dívida para uma agência de cobrança de dívidas. As agências de cobrança de dívidas costumam ser mais agressivas em suas tentativas de cobrança e podem tomar medidas extremas.

O “credor original” é a primeira fonte do dinheiro emprestado. No entanto, se eles não conseguirem que você, como devedor, pague sua dívida, eles geralmente transferem o esforço para uma agência de cobrança de dívidas.

Cobradores de dívidas

Em alguns casos, o credor original venderá a dívida para uma agência de cobrança terceirizada. Esses compradores de dívidas pagam ao credor original uma porcentagem do total da dívida arrecadada. Na maioria dos casos, os compradores de dívidas pagam centavos por dólar pela dívida.

Nesse ponto, o cobrador de dívidas possui a dívida e pode proceder à cobrança do valor total, mais taxas, custas judiciais e juros. Então, normalmente, o cobrador de dívidas pode ir ao tribunal com uma ação judicial contra você.

Se você perder o caso, receberá uma sentença, geralmente pelo valor mais alto possível. Se você não pagar a sentença imediatamente, ela poderá continuar a acumular juros.

Eventualmente, você também pode estar sujeito a penhora de salário para ter a sentença reembolsada. Além disso, ter uma cobrança ou julgamento (ou pior, ambos) listado em seu relatório de crédito pode causar danos duradouros à sua pontuação de crédito.

Sua melhor aposta é lidar diretamente com o credor original e evitar lidar com uma agência de cobrança de dívidas.

Como você sabe se sua dívida foi enviada para um agência de cobrança de dívidas?

O credor original lida com a maioria das dívidas até atingirem cerca de 150 dias de inadimplência. Portanto, se você está apenas dois ou três meses atrasado em seus pagamentos mensais, é provável que o credor original ainda mantenha sua dívida.

Você deve receber um aviso por escrito pelo correio avisando que sua conta está prestes a entrar em cobrança. Portanto, fique atento a qualquer correspondência do seu credor.

Nunca jogue qualquer papelada fora, mesmo se você estiver com medo do que pode estar dentro. Se você não tiver certeza se recebeu uma carta ou não, ligue para o credor. Mesmo se você estiver em desacordo com eles, eles devem ser uma fonte confiável de informações sobre o status da sua conta.

É melhor pagar ao cobrador de dívidas ou credor original?

Se o credor original indicar que sua conta já foi vendida para um cobrador de dívidas, primeiro veja se você pode pedir para que ela seja retirada da agência de cobrança. Se eles não fizerem isso, é importante entrar em contato com o cobrador e validar a dívida. Você pode fazer isso enviando-lhes uma carta de validação da dívida. Isso garante que o cobrador de dívidas não tenha revendido sua conta em outro lugar e que você esteja negociando com a parte certa.

Felizmente, porém, sua dívida ainda reside com o credor original e você pode avançar com eles no processo de liquidação. É também por isso que é importante ficar atento à correspondência e não adiar o tratamento de empréstimos inadimplentes por mais tempo do que o necessário.

Lidando com cobradores de dívidas

Se você deve lidar com um cobrador de dívidas, você deve conhecer seus direitos sob o Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). Então, se você tiver alguma reclamação sobre como um cobrador de dívidas está lidando com a dívida, entre em contato com o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor.

Além disso, confira nosso artigo detalhado sobre como liquidar suas dívidas com um cobrador de dívidas.

Como liquidar sua dívida com o credor original

Tenha um plano estratégico antes de pegar o telefone e pedir para quitar sua dívida com um valor menor por boa-fé. Não tenha medo de anotar algumas notas ou pontos de discussão para ter em mãos. Pronto para um plano de negociação forte? Vamos começar.

Conheça sua capacidade financeira

Se você deixou de pagar suas dívidas, é provável que esteja tendo problemas com dinheiro. Portanto, ao negociar com um credor original, é importante saber exatamente o que você pode oferecer com antecedência.

Por exemplo, se o valor da dívida não paga for de $ 1.000 e você tiver $ 500 em mãos para pagá-la, faz sentido entrar em contato com o credor original com esse objetivo em mente.

Não é uma boa ideia fazer promessas que você sabe que não pode cumprir. Além disso, é mais provável que um credor aceite um pagamento único em parcelas porque é dinheiro garantido para eles. Portanto, é importante entrar em negociações com seu número final em mente e garantir que você possa pagar.

Exatamente com qual porcentagem de sua dívida um credor está disposto a se contentar? A resposta realmente depende de cada credor. Mas um fator que é um grande influenciador é o tempo. Se uma dívida for mais recente, digamos 120 dias, o credor provavelmente desejará mais perto do valor devido.

Se uma dívida for mais antiga, como 9 meses, o credor provavelmente aceitará um valor menor para liquidar a questão e tirá-la de seus livros. Devido a esse fato, é útil fazer um pouco de lição de casa para determinar a situação do credor antes de tentar liquidar a dívida.

Gerenciando negociações

É melhor não oferecer tudo o que você tem ao credor no início das negociações, porque qualquer que seja o valor oferecido, sem dúvida haverá uma contraproposta. Isso inicia o processo de negociação. O processo termina quando um valor acordado é definido.

Embora a maioria dos credores queira um pagamento único em parcelas, em alguns casos é possível estabelecer um acordo de parcelamento. Isso ajuda a interromper as chamadas de cobrança e impede o credor de iniciar uma ação judicial.

No entanto, também é importante concordar apenas com um plano de pagamento que você possa pagar. Normalmente, se um acordo de parcelamento for estabelecido e você perder um pagamento, o valor total da dívida original (menos quaisquer pagamentos) será novamente devido. Lembre-se, o credor já tem a experiência de sua falta de pagamento, e agora eles querem ver o sucesso.

Ainda assim, é importante se proteger. Se a dívida original foi acordada para ser liquidada por um valor menor, certifique-se de obter um acordo por escrito do credor. Isso geralmente é feito antes da troca, quando você realmente paga a dívida.

Destaques

Para recapitular, as principais ações para os devedores que desejam liquidar sua dívida com o credor original são:

• Conheça seu escopo de sua capacidade financeira de pagar
• Entre em contato com o credor original
• Tenha dinheiro pronto para fazer um pagamento único
• Negocie com clareza
• Cumprir todas as promessas ao credor
• Receba tudo por escrito ANTES de enviar dinheiro

Como a dívida liquidada afeta sua pontuação de crédito?

Depois de liquidar sua dívida com o credor original, sua pontuação de crédito provavelmente será afetada. Isso acontece porque a dívida será listada como “liquidada”. Ainda é melhor do que ser inadimplente ou cobrado, mas é algo que os futuros credores podem ver. E pode levantar uma bandeira vermelha ao considerar seu pedido de crédito.

Use sua listagem de relatório de crédito como parte do processo de negociação para evitar esse cenário, especialmente se você estiver oferecendo um grande pagamento único.

Como parte de seu acordo de pagamento, você pode solicitar que o credor informe a dívida às agências de crédito como “Pago conforme acordado” em seu relatório de crédito. Mesmo que você não consiga atualizá-lo com sucesso, vale a pena tentar. Pode até ser usado como alavanca adicional durante o processo de negociação.

De que outra forma você pode obter ajuda para liquidar sua dívida?

Se você não está confiante em sua capacidade de lidar com o processo e negociar a liquidação da dívida com sucesso por conta própria, pode contratar uma empresa para fazer isso por você. Em geral, é melhor utilizar um serviço de liquidação de dívidas com ampla experiência em negociações.


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Melhores empresas de liquidação de dívidas

Conselheiros de crédito podem ajudar, assim como empresas de liquidação de dívidas profissionais ou até mesmo um advogado. A ideia é liquidar a dívida pelo mínimo possível para evitar ações judiciais e os efeitos negativos que as informações terão em seu histórico de crédito e pontuação de crédito.