Como funcionam os juros compostos?

Juros compostos são juros que se aplicam tanto ao valor principal quanto a quaisquer juros acumulados em períodos anteriores. Os juros crescerão muito mais rápido em um empréstimo ou depósito quando forem compostos em comparação com os juros simples, que se aplicam apenas ao valor principal. A taxa de crescimento é determinada pela frequência de capitalização, ou o número de períodos de capitalização. Quanto maior a frequência de capitalização, mais rápido o interesse crescerá. Os juros podem ser compostos diariamente, semanalmente, mensalmente, trimestralmente, semestralmente ou anualmente.

Você pode acumular juros compostos sobre uma dívida ou depósito. Quando os juros compostos se acumulam em um empréstimo, a quantidade de dinheiro que você deve crescer a uma taxa cada vez mais rápida. Se os juros compostos se aplicarem ao seu depósito, suas economias crescerão a uma taxa cada vez mais rápida.

O que são juros compostos?

Os juros compostos são frequentemente chamados de juros sobre juros. Quase todos os empréstimos e depósitos crescem a uma taxa de juros definida. Com juros compostos, a taxa se aplica ao valor principal e a quaisquer juros já acumulados. Uma vez que os juros compostos, quaisquer juros acumulados são adicionados ao principal. A taxa de juros então se aplica ao principal mais os juros adicionados.

A frequência composta é um dos fatores mais importantes no cálculo de juros compostos. Quanto mais vezes os juros forem compostos, mais rápido os juros serão acumulados.

Por exemplo, um empréstimo ou depósito de $ 100 crescerá muito mais rápido com uma taxa de juros de 5% composta semestralmente em comparação com $ 100 com uma taxa de juros de 10% composta anualmente.

Vamos começar os primeiros $ 100 com uma taxa de juros de 5%. Se os juros forem compostos semestralmente, os $ 100 aumentarão para $ 105 após seis meses. A taxa de juros de 5% será então aplicada ao novo total de $ 105. No final do ano, o empréstimo ou depósito valerá agora um total de $ 110,25.

O segundo $ 100 tem uma taxa de juros mais alta, mas só é composto uma vez por ano. No final do ano, os segundos US$ 100 só crescerão para US$ 110.

A diferença fica mais pronunciada com o passar do tempo.

Por mais importante que seja a frequência de capitalização, pode haver algumas variações em termos de quando os juros acumulados realmente são creditados em sua conta. Por exemplo, os juros podem ser compostos diariamente, mas só são adicionados ao principal no final do mês. Você só acumulará juros compostos quando os juros anteriores forem creditados no valor principal.

Alguns bancos e credores também oferecem o que é conhecido como juros compostos continuamente, o que significa que os juros são compostos a cada instante possível, mas em um nível prático, os juros compostos continuamente não são tão diferentes de um cronograma de capitalização diária.

A Fórmula para Juros Compostos Anuais

Você pode usar a seguinte equação para juros compostos:

Juros compostos =P [(1 + i) ⁿ  – 1]

“P” é o valor principal, “i” é a taxa de juros anual nominal em termos percentuais e “n” é o número de períodos compostos.

Os juros compostos em um empréstimo de três anos de $ 10.000 com uma taxa de 5% composta anualmente seriam:

$ 10.000 [(1 + 0,05)3 – 1] =$ 10.000 [1,157625 – 1]

Isso resulta em $ 1.576,25 em juros compostos após três anos.

Por outro lado, a fórmula para juros mensais compostos seria:

Juros compostos = P(1 + (r/12) ) ^12t  – P

Nesse caso, “t” representa a posse geral ou período de tempo ou número de anos. Os juros são compostos 12 vezes por ano ou no final de cada mês. A taxa de juros anual “r” é dividida por 12 e o período de tempo é multiplicado por 12 vezes.

Por exemplo, um empréstimo de $ 10.000 com uma taxa de juros anual de 8% que compõe mensalmente seria:

10.000(1 + (0,08/12) ) ¹²  – 10.000 =$ 829,13 após um ano. Após dois anos, os juros compostos cresceriam para $ 1.728,88.

Como os juros compostos se aplicam aos empréstimos

Os juros compostos podem ser um problema sério se você estiver endividado. Quanto maior o número de períodos compostos, mais rápido os juros serão acumulados. Se os juros estão sendo compostos em seu empréstimo, é melhor pagá-lo o mais rápido possível. Se você estiver procurando por um empréstimo, considere encontrar um com baixa frequência composta para evitar pagar mais juros.

O credor fornecerá um cronograma de composição. A maioria dos cartões de crédito, hipotecas, empréstimos para carros, pessoais e comerciais vêm com uma frequência composta mensal.

Como compor dinheiro

Os juros compostos também podem funcionar a seu favor se você tiver uma poupança depositada em uma conta que acumule juros. Você pode aumentar suas economias encontrando uma conta que ofereça juros compostos em vez de juros básicos. Quanto mais frequente o período de capitalização, mais rápido suas economias crescerão. O crescimento pode ser pequeno no início, mas a taxa de crescimento continuará a aumentar ao longo do tempo.

Seu banco oferecerá um determinado cronograma de capitalização, que mostra com que frequência os juros serão capitalizados.

A maioria dos bancos usa uma programação diária de composição em contas de poupança. O mesmo geralmente acontece com as contas do mercado monetário. Os certificados de depósito geralmente têm uma ampla gama de frequências de composição, variando de diária a semestral.

Concentrar-se apenas na taxa de juros pode não dizer tudo o que você precisa saber. Considere ir com uma taxa de juros mais baixa se vier com um número maior de períodos compostos. Calcule os juros compostos com antecedência para ver quanto você pode ganhar no futuro. Se você estiver calculando juros compostos em um investimento de longo prazo, mantê-lo por 20 ou 30 anos pode ajudar a triplicar, se não quadruplicar, suas economias.

Use juros compostos para acumular economias mais rapidamente. Seu dinheiro vai crescer a uma taxa cada vez maior. Quanto mais tempo você mantiver seu depósito no banco, mais juros serão acumulados.

Os investidores geralmente calculam juros compostos futuros para analisar sua taxa de retorno estimada.

Considerações adicionais

Ao manter um ativo por décadas de cada vez, também é importante calcular o valor do dinheiro no tempo com base na taxa de inflação. O dinheiro geralmente perde valor ao longo do tempo à medida que os preços sobem. Você pode calcular o valor futuro do seu investimento usando a taxa de inflação estimada.

A Regra do 72 mostra quanto tempo levará para o seu investimento dobrar com base na taxa de juros compostos. Por exemplo, um depósito com uma taxa de retorno anual de 6% dobrará de valor após cerca de 12 anos, enquanto um investimento com um retorno anual de 8% dobrará em nove anos.

Os juros compostos podem funcionar a favor ou contra você, dependendo de como você investe seu dinheiro. Use essas informações para encontrar a melhor taxa de retorno do seu investimento.