Quantas contas de aposentadoria você pode ter?

Quantas contas de aposentadoria você pode ter? No início desta semana, um leitor me fez a mesma pergunta, e eu prometi uma resposta.

A questão específica considerou possuir IRAs tradicionais e Roth, e se ter ou não um plano 401 (k) patrocinado pelo empregador afetaria sua elegibilidade para essas contas. A resposta é sim, você pode ter os dois tipos de IRAs, e não, seu plano 401 (k) não afeta sua elegibilidade para contribuir com um IRA. Aqui estão algumas respostas mais detalhadas:

Você pode ter um Roth e um IRA tradicional?

sim. Você pode possuir um Roth e um IRA tradicional, e você pode contribuir para ambos no mesmo ano fiscal. O importante a lembrar é que você não pode contribuir com mais do que o limite máximo de contribuição em todas as contas do IRA em um determinado ano fiscal. (Mais informações comparando Roth vs IRAs tradicionais).

Dependendo do seu nível de renda, o limite máximo de contribuição do IRA é $ 6, 000 ($ 7, 000 se tiver mais de 50 anos).

Por exemplo, se você tem menos de 50 anos, você pode contribuir com $ 3, 000 para um IRA tradicional e $ 3, 000 para um Roth IRA, ou qualquer combinação semelhante que não exceda $ 6, 000

Também pode haver altas taxas a pagar para retirar de seu Roth IRA muito cedo, saiba mais sobre as regras de retirada de Roth IRA aqui.

Você pode ter mais de um IRA?

Sim, você pode abrir várias contas IRA e elas podem ser mantidas com várias empresas. Novamente, lembre-se de não contribuir com mais do que o limite de contribuição em todas as contas do IRA em um determinado ano fiscal.

Você também pode ter uma conta IRA com vários investimentos na conta. Isso torna mais fácil diversificar seus ativos de aposentadoria e manter um controle mais fácil sobre a administração de sua conta. Aqui estão algumas dicas para maximizar suas contribuições para o IRA a cada ano.

Você pode ter mais de uma conta 401 (k)?

sim. Um plano 401 (k) é um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador. Quando você deixa seu trabalho, você tem que tomar decisões em relação ao seu antigo plano 401 (k). Você precisará decidir se deseja deixar os ativos no lugar (se permitido pelas regras do seu plano anterior), rolar os ativos em um IRA, implantar os ativos em um novo plano 401 (k), retirar os ativos de uma só vez, ou transferir os ativos para uma anuidade qualificada.

Para informações mais detalhadas, leia sobre suas opções para o 401 (k) ao deixar seu emprego. Assim como com os IRAs, você não pode exceder a contribuição máxima para suas contas patrocinadas pelo empregador em todas as contas. Isso significa que você deseja ter cuidado para não exceder os limites máximos de contribuição de 401k se mudar de emprego dentro de um ano civil. Certifique-se de levar em consideração as contribuições anteriores ao definir sua contribuição diferida no novo empregador.

E quanto a outros planos de aposentadoria?

Existem muitos outros planos de aposentadoria por aí, incluindo SEP-IRAs, SIMPLE IRAs, planos 401 (k) solo, anuidades, e mais. Como regra geral, você também pode ter várias contas para eles.

Lembre-se de que pode haver elegibilidade, contribuição, e requisitos de receita associados a esses tipos de contas, portanto, você deve pesquisar um pouco mais antes de abrir novas contas. Aqui está uma pequena ajuda para você começar:comparando planos 401 (k) e IRAs.

O que acontece quando eu tenho um plano patrocinado pelo empregador e um IRA?

Quando você investe tanto em contas de aposentadoria patrocinadas pelo empregador quanto em contas individuais, o sistema tributário os trata como dois baldes diferentes de dinheiro. Portanto, você pode colocar o valor máximo em suas contas patrocinadas pelo empregador e o valor máximo em seus IRAs pessoais sem ter problemas com o fiscal.

Assim como mencionei acima, certifique-se de não ultrapassar seus limites em nenhuma conta que faça parte do mesmo balde de dinheiro. Se você fizer, você perderá o benefício fiscal sobre o que colocar acima do limite de contribuição.

Quanto você pode colocar em contas de aposentadoria

Embora você possa não se encaixar perfeitamente neste cenário, Quero dar-lhe alguns detalhes sobre como estourar o limite de várias contas e obter o máximo que puder em suas economias para a aposentadoria.

Para este cenário, vamos usar uma pessoa que tem um emprego regular, onde o empregador oferece um 401 (k), um Roth IRA, e uma pequena empresa ao lado que eles usam para contribuir para um SEP IRA.

Em 2022, você pode contribuir com $ 6, 000 para o seu IRA / Roth IRA, $ 20, 500 a 401 (k), e até $ 61, 000 em um SEP IRA ou 25% da receita (o que for menor).

Sabemos que contas pessoais e contas de empregador são tratadas como baldes separados, mas os planos de diferentes empregadores também são tratados separadamente. Isso significa que se você tivesse receita em seu negócio paralelo para sustentá-lo, você poderia maximizar todas as três contas e economizar US $ 80, 000 por ano para a aposentadoria.

Prós e contras de várias contas de aposentadoria

Geralmente, menos contas são mais fáceis de gerenciar. Para a maioria das pessoas, consolidar contas de aposentadoria é o melhor plano porque é mais fácil de gerenciar a alocação de ativos, honorários, retiradas, impostos, papelada, questões de conta, e transferência de ativos aos beneficiários.

Pode haver vantagens em possuir várias contas de aposentadoria, Contudo. Um bom exemplo disso seria se você tivesse um plano 401 (k) com fundos de investimento ou taxas de gestão baixas que você não poderia igualar em outro lugar. Se o seu investimento atual for melhor do que o que você pode obter em outro lugar, não há necessidade de consolidá-lo apenas para reduzir uma pequena quantidade de papelada.

Onde abrir contas de aposentadoria

Existem muitas corretoras que permitem que você abra uma variedade de contas de aposentadoria. Algumas das principais opções disponíveis são:

• Ally Invest - A Ally é uma das principais corretoras de descontos. Com taxas de negociação baixas e a capacidade de abrir a maioria dos tipos de contas, vale a pena considerar a Ally.
• TD Ameritrade - conhecido por ETFs gratuitos, A TD Ameritrade facilita o investimento na sua aposentadoria.
• E * Trade - um pioneiro do comércio online, A E * Trade cresceu e se tornou uma corretora repleta de recursos, com muitas opções de investimento.

Muitas pessoas também optam por gerenciar suas contas em corretoras de fundos e empresas de investimento conhecidas, como a Vanguard, Fidelidade, T. Rowe Price.

Minhas contas atuais de aposentadoria

Atualmente, tenho um Roth IRA (com vários fundos diferentes nele), dois planos 401 (k), e uma conta com o Thrift Savings Plan (TSP) (versão governamental de um 401 (k)). Eu poderia adicionar meu antigo plano 401 (k) ao novo, mas ainda não decidi se devo ou não fazer isso.

Também posso transferir minha conta TSP para um plano 401 (k) ou IRA, mas há uma cláusula especial que permite aos militares que recebem pagamento de combate isento de impostos contribuírem com fundos isentos de impostos para sua conta do TSP. As contribuições do TSP são normalmente contribuições antes de impostos e são tributadas no momento da retirada, mas a parte das contribuições que fiz enquanto estava em uma zona livre de impostos também pode ser retirada com isenção de impostos. Eu perderia os saques isentos de impostos se transferisse meus fundos do TSP para uma conta diferente.

Observação: Por favor considerem, esta é uma informação geral. Pode haver outros fatores que afetam quanto você pode contribuir ou para quais contas você pode ser elegível. Alguns desses fatores incluem nível de renda, tipo de emprego, planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador e muito mais.