Como criar um plano de aposentadoria - dicas simples para começar e permanecer no caminho certo

Criar um plano de aposentadoria pode parecer opressor se você nunca o fez. Mas não precisa ser assim.

Este guia lhe dará uma visão geral de nível superior e mostrará como criar um plano de aposentadoria. Neste guia, vamos cobrir diferentes tipos de contas de aposentadoria com vantagens fiscais, como o plano 401k patrocinado pelo seu empregador, ou um Roth ou IRA tradicional.

Também abordaremos alguns planos de pequenas empresas, onde abrir contas, como começar a investir, e como se manter na linha.

Se você tiver um plano patrocinado pelo empregador, então, iniciar um plano de aposentadoria será bastante fácil. Se você não, você terá que considerar outras opções para criar um plano de aposentadoria.

Felizmente, Há muitas opções, e tudo o que você precisa fazer é escolher um e seguir em frente com ele.

Comece agora - não importa quão pequena seja sua renda

Isso parece tão básico, e isso é, mas também é a única etapa mais importante. Você tem que começar algum dia, e agora é essa hora. Isso é fundamental porque um dos benefícios mais importantes da poupança para a aposentadoria no valor do dinheiro no tempo. Isso significa que quanto mais tempo você tem um plano de aposentadoria em vigor, mais tempo ele tem para crescer e acumular ganhos de investimento. O começo mais cedo é o melhor, e isso é agora.

Mesmo que você ache que não há espaço suficiente em seu orçamento para economizar para a aposentadoria, você ainda deve retirar uma pequena quantia - talvez $ 50 por período de pagamento - e ter sua folha de pagamento deduzida em um plano de aposentadoria. Uma vez que a contribuição é provavelmente dedutível de impostos, o valor do bolso será ainda menor. O outro benefício das deduções em folha de pagamento é que elas são automáticas. Você não precisa pensar em investir, simplesmente acontece a cada mês, sem falta.

Embora você possa começar com pequenas contribuições periódicas, você pode aumentar a quantidade conforme o tempo passa. Por exemplo, se você começar com $ 50 por período de pagamento, você pode aumentá-lo para $ 100 assim que receber seu próximo aumento de salário.

Escolha um tipo de plano de aposentadoria - patrocinado pelo empregador, IRA, etc.

Em algumas formas, escolher um plano de aposentadoria é a etapa mais fácil, uma vez que existem tantas opções. Um pode até estar disponível com seu empregador agora.

Aqui estão algumas das possibilidades mais comuns para a criação de um plano de aposentadoria:

Planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador - 401 (k), 403 (b), 457, Plano de poupança econômica

Se o seu empregador oferece um desses planos, você deve aproveitar e aderir. Você pode ter suas contribuições deduzidas da folha de pagamento para que nem saiba o que está acontecendo. Se o seu empregador fornecer uma correspondência de contribuição - que normalmente é 50% dos primeiros 6% do pagamento que você contribui - então você deve contribuir o suficiente para maximizar essa correspondência. Depois de tudo, é dinheiro virtualmente grátis! Você pode contribuir com até $ 18, 000 por ano ($ 24, 000 se você tiver 50 anos ou mais) para 2017.

IRA tradicional

Esta é uma escolha sólida se você não estiver coberto por um plano do empregador. No entanto, você ainda pode fazer uma contribuição, mesmo se estiver coberto por um plano do empregador, mas há limites de renda além dos quais a contribuição do IRA não será dedutível do imposto (embora você ainda possa fazer uma contribuição indedutível). Você pode contribuir com até $ 5, 500 (ou $ 6, 500 se você tem 50 anos ou mais) para 2017, em seguida, invista o dinheiro em praticamente tudo o que quiser por meio de um IRA autodirigido com uma conta de corretora.

Roth IRA

O Roth IRA é semelhante a um IRA tradicional, exceto que suas contribuições para o plano não são dedutíveis de impostos. Contudo, quando você atinge a idade de 59 anos e meio e está no plano há pelo menos cinco anos, suas retiradas serão isentas de impostos. Os valores das contribuições são iguais aos de um IRA tradicional.

Você pode fazer contribuições para um Roth IRA, embora esteja coberto por um plano do empregador. Contudo, há um limite de renda além do qual você não pode fazer uma contribuição Roth IRA em nenhuma circunstância.

Planos de aposentadoria autônomo

Existem várias opções de planos de aposentadoria para os autônomos, mas abaixo estão os mais comuns:

SIMPLE IRA . Um IRA SIMPLES oferece a um trabalhador autônomo todos os benefícios de um IRA tradicional - a simplicidade é uma vantagem - mas também a capacidade de oferecer o plano a seus funcionários, caso existam. Os limites de contribuição são mais generosos também, em que você pode contribuir com até $ 12, 500 por ano (ou até $ 15, 500 se você tem 50 anos ou mais) para 2017. Geralmente, você também pode fazer uma contribuição do empregador de 3% para o plano se for autônomo.

SEP IRA . Esse é um apelido para Plano de Pensão Simplificado do Funcionário e é um plano que fornece limites de contribuição muito generosos. De acordo com o plano, você pode contribuir com o mínimo de 25% de sua remuneração, ou $ 54, 000 ($ 60, 000 se você tiver 50 anos ou mais).

Solo 401 (k). Este é um dos planos de aposentadoria mais generosos disponíveis, e provavelmente o mais complicado, é por isso que eu guardei para o final. Planos Solo 401 (k) são apenas o que o nome indica, um plano 401 (k) para apenas uma pessoa. Se você tem funcionários, você não será capaz de fazer este, a menos que os funcionários também participem, mas seria então um plano convencional de empregador 401 (k). O plano talvez tenha os limites de contribuição mais liberais, principalmente porque há dois que você pode fazer.

Como autônomo, você é empregador e empregado, Se isso faz algum sentido. Como funcionário, você pode contribuir com até US $ 18, 000 por ano para o plano ($ 24, 000 se você tem 50 anos ou mais) para 2017, e você pode literalmente contribua com até 100% de sua renda para fazê-lo. Aquilo é enorme, mas fica melhor.

Como "empregador", você pode contribuir com 25% de sua remuneração, conforme definido pelo plano (esta é a parte que é complicada). Isso é conhecido como contribuições não eletivas do empregador e permite que você contribua com até US $ 54, 000 de renda ($ 60, 000 se você tiver 50 anos ou mais).

Como um exemplo, se sua empresa ganhasse $ 100, 000, você poderia contribuir com $ 18, 000 como funcionário, mais 25% da receita total - $ 25, 000 - para uma contribuição total de $ 43, 000

Escolha o administrador certo para sua conta

Um administrador é basicamente o corretor de investimentos com o qual seu plano de aposentadoria é mantido. Se você estiver participando de um plano patrocinado pelo empregador, você terá que usar o administrador que seu empregador está usando para o plano. Mas se você tiver uma conta autodirigida, como um tradicional ou Roth IRA, ou qualquer um dos planos de aposentadoria autônomo, você pode escolher qualquer administrador que desejar.

Aqui estão alguns fatores que você deve considerar para determinar o tipo de administrador (conta de investimento) que hospedará seu plano de aposentadoria:

• Tarifas. Se você planeja negociar ativamente com títulos em sua conta, então você vai querer ir com um corretor de desconto de custo muito baixo com as comissões mais baixas.
• Gestão profissional de investimentos. Se você quiser que outra pessoa gerencie seus investimentos para você, então você pode querer considerar o uso de um serviço de “consultor robo”, como Betterment ou Wealthfront. Eles vão cuidar de tudo para você.
• Assistência do corretor. Se você quiser fazer o investimento real sozinho, mas não se sinta totalmente confortável fazendo isso, você pode querer considerar trabalhar com uma empresa que oferece uma grande quantidade de ferramentas de negociação e educação para investidores, mesmo que as comissões sejam um pouco mais altas.
• Investimento passivo. Se você quiser colocar seu dinheiro em fundos mútuos ou fundos negociados em bolsa, você pode considerar manter sua conta em empresas como Fidelity Investments e Vanguard. Eles são especializados em fundos, e normalmente não cobram comissões sobre seus próprios fundos.

Faça uma pesquisa sobre as várias opções de investimento antes de se decidir por um administrador. Mas lembre-se de que se você descobrir que cometeu um erro, você sempre pode mudar para um trustee diferente posteriormente por meio de uma sobreposição direta.

Diversifique o seu plano de investimento

Um plano de aposentadoria é provavelmente a conta de ativo de mais longo prazo que você possui, já que você precisará dele virtualmente pelo resto de sua vida. Isso significa que você precisará diversificar sua alocação de ativos para que o plano prospere em diferentes tipos de ambientes econômicos e de investimento.

Você deve planejar incluir posições em ações, imobiliário (por meio de fundos de investimento imobiliário), títulos, e caixa e equivalentes de caixa (mercados monetários, certificados de depósito, e títulos do Tesouro dos EUA de curto prazo).

Será necessário alguma disciplina para permanecer investido em títulos e dinheiro quando as ações estão passando por um mercado em alta prolongado. Também será difícil investir em ações quando o mercado estiver em um mercado de baixa prolongado. Mas você precisará investir em todos os tipos de ativos em diferentes tipos de mercado, uma vez que nunca podemos saber exatamente o que acontecerá a seguir.

Uma das maneiras mais fáceis de garantir que seus investimentos sejam devidamente diversificados é usar uma ferramenta online gratuita como o Capital Pessoal. Este software online gratuito torna mais fácil agregar todos os seus investimentos e ver como eles são equilibrados em todas as classes de ativos. Você pode aprender mais ou se inscrever para uma conta gratuita no site da Personal Capital.

Enfatizar o crescimento

Embora seu portfólio deva ser diversificado entre vários tipos de ativos, o plano deve favorecer os ativos de crescimento em geral. Isso inclui principalmente ações, e fundos que investem em ações, bem como fundos de investimento imobiliário.

Sim, estes são mais arriscados do que títulos e dinheiro, mas também fornecem uma taxa de retorno muito maior no longo prazo. Por exemplo, conforme medido pelo S&P 500, as ações retornaram uma média de cerca de 10% ao ano desde 1928. Títulos e equivalentes de caixa e retornaram não mais do que a metade no mesmo período.

Os retornos mais elevados que as ações proporcionam serão absolutamente necessários para compensar o impacto que a inflação terá sobre seu plano de aposentadoria nas próximas décadas.

Use o seu plano de aposentadoria para a finalidade pretendida

Deve ser evidente que um plano de aposentadoria deve ser dedicado a fornecer para sua aposentadoria. Contudo, não é incomum que as pessoas usem a poupança para a aposentadoria para outros fins, como fazer o pagamento de uma casa, ou usar os fundos para cobrir um período de desemprego.

Embora a necessidade de recorrer ao seu plano de aposentadoria para esses fins possa parecer a coisa certa a fazer, também reduz o objetivo principal do plano. Algumas pessoas farão isso porque não têm economias fora de seus planos de aposentadoria, efetivamente transformando o plano em uma economia abrangente. Isso pode levar a economias inadequadas na época em que a aposentadoria chega.

Uma estratégia melhor é desenvolver outras contas para cobrir tais eventos. Por exemplo, se você está planejando comprar uma casa nos próximos anos, você deve abrir uma conta poupança para esse fim. E você sempre deve ter uma conta poupança de emergência disponível para cobrir o desemprego inesperado. Isso salvará seu plano de aposentadoria para o propósito pretendido.

Se você está atrasando o início de um plano de aposentadoria, escolha um dos planos acima, e comece. Quanto mais cedo você fizer, melhores serão os resultados.