Planejamento de aposentadoria na casa dos 40 - fazendo da aposentadoria uma prioridade

Conforme você chega aos 40 anos, tudo na vida - incluindo o planejamento da aposentadoria - se torna mais sério.

Você ainda tem pelo menos 20 anos para financiar sua aposentadoria, mas o horizonte de tempo final está começando a se tornar visível.

As competições por dinheiro se intensificam

A maioria das pessoas tem pelo menos uma década de vida em que o dinheiro está indo para tudo, exceto para poupança. Isso costuma acontecer quando as crianças começam a atingir a maioridade, e essa é geralmente a década dos 40 anos. Isso será especialmente verdadeiro se você tiver filhos adolescentes que têm, ou em breve, entrar na faculdade. Você também pode ter acumulado algumas dívidas ao longo dos anos que precisam ser eliminadas. E no lado da carreira da equação, você pode estar começando a sentir uma forte resistência em relação à receita.

Em equilíbrio, você provavelmente descobrirá que precisa de mais dinheiro aos 40 anos do que em qualquer outra época da vida. Isso pode atrapalhar o planejamento da aposentadoria no momento em que você precisa se manter no caminho certo, e talvez até mesmo acelerar seus esforços.

Espero que você já tenha antecipado seu plano de aposentadoria, pagou ou pagou sua hipoteca, e coloque pelo menos algum dinheiro fora da educação universitária de seus filhos. Se não, você pode se encontrar em uma situação em que terá de reduzir suas contribuições de aposentadoria para fazer frente às necessidades financeiras mais imediatas.

Manter-se no controle de seus objetivos de aposentadoria

Você precisará monitorar seu progresso de aposentadoria ainda mais de perto, especialmente à luz da grande demanda por seus recursos financeiros neste momento da vida. De novo, uma calculadora de aposentadoria o ajudará a permanecer no caminho certo.

Se você determinar que suas economias para a aposentadoria não estão onde precisam estar com base em seus objetivos, você terá que desenvolver um plano para compensar o tempo perdido. Por outro lado, se você achar que está no caminho certo, você pode se dar ao luxo de colocar seu planejamento de aposentadoria no piloto automático. Tudo o que você precisa fazer é continuar fazendo o que tem feito - fazer suas contribuições regulares para a aposentadoria - e cuidar de outros negócios na vida.

Essa última parte pode parecer uma simplificação exagerada, mas se a sua poupança para a aposentadoria for grande o suficiente após mais de 20 anos de economia, você pode fazer exatamente isso - colocar-se no piloto automático. Algumas pessoas são particularmente bem financiadas em seus planos e em posição de parar de fazer contribuições por completo. Por exemplo, se você tem 45 anos, quer se aposentar aos 65 anos com US $ 3 milhões, e já tem $ 650, 000 em seu plano de aposentadoria, ganhando uma média de 8% ao ano, você pode parar de fazer contribuições para a aposentadoria.

A 8% ao ano, seus $ 650, 000 401 (k) aumentará para US $ 3 milhões quando você tiver 65 anos de idade, sem quaisquer contribuições adicionais. Esse é o incrível poder dos juros compostos!

Recuperando o tempo perdido

E se você não estiver no caminho certo? Se você está achando difícil economizar dinheiro para a aposentadoria, e sua renda não está mais crescendo tão rápida e previsivelmente como acontecia nos seus vinte e trinta anos, você pode ter que olhar para suas despesas e ver onde pode compensar a diferença.

Por exemplo, se seus filhos estão indo para a faculdade, este pode ser um excelente momento para considerar a redução do valor da sua casa. Uma vez que o pagamento da casa é normalmente a maior despesa para a maioria das pessoas, reduzi-lo pode liberar muito dinheiro em seu orçamento, que pode ser redirecionado para a poupança para a aposentadoria.

Você também pode considerar segurar o carro por mais tempo do que normalmente. A simples eliminação dos pagamentos do carro pode melhorar substancialmente o fluxo de caixa. E embora possa parecer um pouco cedo, seus 40 anos são uma excelente época para começar a reduzir seu padrão de vida antes da aposentadoria. Quanto menos dinheiro você precisará para viver na aposentadoria, menos pressão haverá para construir uma carteira de aposentadoria maior.

Qualquer economia que você possa alcançar, em qualquer lugar do seu orçamento, o ajudará a criar espaço para manter as contribuições de aposentadoria nos níveis que produzirão a carteira de aposentadoria de que você precisa.

Alocação de ativos em seus 40 anos

Quando você chega aos 40 anos, seu mix de alocação de ativos certamente se tornará mais conservador. Os “fundos de data alvo” podem estabelecer a alocação para você, mas mesmo que você decida não usá-los, você ainda pode usar suas alocações como um modelo para seu próprio portfólio.

Com base em uma alocação de data alvo, seu portfólio pode incluir algo como 86% em ações, e 14% em títulos (os exemplos dados neste artigo são da Vanguard). Isso não é uma grande diferença em relação ao que você poderia ter aos 30 anos, e isso porque você ainda tem pelo menos 20 anos antes de se aposentar. Com tanto tempo, você ainda precisará ser agressivo com seus investimentos, confortável com o fato de ter pelo menos duas décadas para compensar as quedas temporárias dos mercados financeiros.

Como gerenciar sua alocação de ativos em várias contas: É importante olhar para todo o seu portfólio de investimentos como um grande balde ao equilibrar seus investimentos. Uma maneira fácil de ajudar a realizar uma alocação de ativos em todo o seu portfólio de investimentos é com uma ferramenta gratuita chamada Capital Pessoal. Esta ferramenta poderosa pode ajudá-lo a ver como seus investimentos funcionam juntos. Você pode aprender mais em nossa Revisão de Capital Pessoal, ou cadastre-se gratuitamente no site deles.

De muitas maneiras, os anos 40 são a década mais crítica para o planejamento da aposentadoria. É um momento que permite compensar economias menos agressivas do passado, ou faça as alterações necessárias que garantirão que você alcance seus objetivos de aposentadoria no futuro. De qualquer forma, você ainda terá tempo suficiente para definir o rumo certo para uma aposentadoria confortável.

Mais nesta série:

• 20 anos - comece enquanto você é jovem.
• Anos 30 - Estabelecendo e Alcançando Metas Financeiras.
• 40s - Fazendo da aposentadoria uma prioridade.
• Anos 50 - Preparação para a vida na aposentadoria.
• Anos 60 - Mantendo Seu Plano de Aposentadoria.