Novos requisitos de divulgação da taxa 401k

Algumas das maiores notícias em potencial para investidores individuais em algum tempo estão chegando e você provavelmente não ouviu uma palavra sobre isso. A informação está sendo repassada nos bastidores, mas será revelado aos consumidores até o final de agosto.

Qual é a grande notícia e por que ninguém está falando sobre isso? A resposta é os requisitos de divulgação da taxa de 401k.

Divulgação total e transparente de taxas 401k

O Departamento de Trabalho tem introduziu novas regras que exigem que as empresas forneçam divulgação completa quanto à estrutura de taxas dos planos 401k de seus funcionários.

Esta é uma grande notícia.

Agora, quando você faz login em sua conta 401k, você provavelmente pode ver seu saldo total, que porcentagem do seu salário é investida em cada contracheque, e o que opções de fundos mútuos você tem. Na seção suas escolhas de fundos mútuos, há uma explicação dos encargos associados ao investimento nesse fundo mútuo, mas a informação não é fácil de encontrar.

Mais, As taxas de despesas de fundos mútuos não são os únicos custos de se ter um plano 401k.

Por que as divulgações de taxas 401k transparentes são tão importantes para investidores individuais?

A divulgação transparente dessas taxas 401k anteriormente ocultas ou difíceis de encontrar deve levar a melhores planos e custos mais baixos. Quando você pode comparar seu plano de aposentadoria com o de um amigo de outro empregador, apenas para descobrir que seu plano tem um acréscimo de 1,5% em taxas administrativas, você pode ficar chateado. (Na verdade, 401k fornecedores e empregadores sabiam que esta lei estava chegando e estão limpando seus planos para garantir que eles tenham uma boa aparência quando tudo for revelado aos consumidores.)

Imagine ir a um banco (ou site de banco online) e buscando uma conta poupança . Como você reagiria se não pudesse encontrar facilmente informações sobre a estrutura de taxas ou taxas de juros? E se eles nunca lhe dissessem quanto custaria para você ter seu dinheiro depositado no banco, em vez de escolher secretamente tirá-lo do seu equilíbrio e espero que você não perceba.

Isso é o que está acontecendo com seu plano 401k. Você pode encontrar as taxas de despesas - às vezes facilmente, às vezes não - mas descobrir o custo percentual total de ter a conta é quase impossível.

Tudo muda nos próximos dois meses. As empresas de fundos mútuos tiveram que fornecer os dados aos empregadores até 1º de julho. Os empregadores têm até o final de agosto para divulgar essas informações aos participantes do plano de forma simples, Claro, e formato compreensível. (Não há mais documentos de 10 páginas em fonte 3.5 que detalham como eles o estão roubando.) A cada ano, as mesmas informações no mesmo formato claro devem ser entregues aos participantes do plano.

Quanto custa meu 401k?

Quer ver a diferença que as altas taxas têm no seu pecúlio de aposentadoria?

Digamos que você coloque $ 10, 000 por ano em seu 401k a partir dos 25 anos. Você investe a mesma quantia a cada ano durante 35 anos até atingir os 60 anos. Durante esse tempo, você recebe um retorno consistente de 8%. Quando você chegar à aposentadoria, seu pecúlio valerá cerca de US $ 2 milhões.

Compare essa quantia com se você recebeu um retorno de 7% - ou ganhou um retorno de 8%, mas perdeu 1% extra em taxas. Seu total cai de $ 2 milhões para $ 1,6 milhão. Você acabou de perder $ 400, 000

É por isso que é tão importante focar nas taxas em seu 401k. Aqui estão os dois tipos de taxas a serem observadas:

Taxas de investimento e taxas de despesas

UMA fundo mútuo é um ótimo investimento . Combina um pouco de dinheiro de muitas pessoas para comprar pequenas parcelas de ações de várias empresas. Ele oferece uma grande diversificação em comparação com a compra de algumas ações com o pouco dinheiro que você tem.

Contudo, como todos sabemos, fundos mútuos não são gratuitos. Eles têm despesas envolvidas com o funcionamento da empresa, pagar os analistas e gestores dos fundos, taxas de transação, lucro, e assim por diante. Esses custos são totalizados e cobrados anualmente; eles são expressos como uma porcentagem do valor total de dinheiro que você investiu. Quanto menor a porcentagem, menos dinheiro eles tiram do que você lhes dá para administrar o fundo. Todas as coisas iguais, um fundo com um índice de despesas mais baixo proporcionará um melhor retorno a longo prazo do que outro com um índice de despesas mais alto. (Novamente, presumindo que todas as outras coisas, como resultados de investimento, sejam iguais. Isso é incrivelmente difícil, exceto quando comparando fundos mútuos de índice .)

Então, o que você deve procurar? A média é de cerca de 1%, mas pessoalmente acho que é um pouco alto. Você pode construir uma carteira de fundos de índice na faixa de 0,10% a 0,40%. Você estaria economizando de 0,6% a 0,9% em taxas sobre a média que, novamente, vai economizar muito dinheiro em taxas perdidas nos próximos 30 anos.

Taxas administrativas

Os 401k são taxas administrativas são geralmente mais difíceis de encontrar do que as taxas de despesas de fundos mútuos. Estas são as taxas que a empresa 401k ou a empresa de administração do plano cobra para realmente administrar o 401k do seu empregador. Embora seu empregador possa pagar algumas dessas taxas do próprio bolso, muitas vezes, eles são introduzidos pela porta dos fundos para o 401k de cada funcionário.

O único problema é que não existe uma "relação de despesas" facilmente encontrada para essas taxas administrativas, dificultando, se não impossível, para que os funcionários realmente avaliem o desempenho de seus investimentos e comparem seu plano com outros planos 401k. Isso é o que esses novos requisitos de divulgação da taxa de 401k fornecerão, e logo descobriremos se temos um ótimo plano 401k ou um medíocre.