Você deve pedir dinheiro emprestado para financiar uma conta de aposentadoria?

Recentemente, um dos meus empréstimos do Prosper foi totalmente pago. Eu investi $ 125 com um mutuário que queria emprestar $ 24, 000 para financiar totalmente seu SEP IRA, um plano de aposentadoria frequentemente usado por pequenas empresas e trabalhadores autônomos.

Pedir dinheiro emprestado para investir parece arriscado, e pode ser. Mas existem dois lados interessantes dessa história, e vou compartilhar um pouco sobre os prós e os contras de ambos os lados - da perspectiva do mutuário e do credor. De lá, você pode tomar suas próprias decisões sobre o que faria em qualquer situação.

Observação: A Prosper é uma empresa de empréstimos ponto a ponto (P2P), como o Lending Club, em que pessoas como você e eu podemos financiar empréstimos para nossos pares (você pode “Seja o banco” ) Como muitos outros investimentos, Os empréstimos P2P não são garantidos e há risco associado.

Usando alavancagem para investir

Usar a alavancagem para investir significa basicamente pegar dinheiro emprestado para fazer um investimento. Você espera que, a longo prazo, você poderá ganhar mais dinheiro com seu investimento do que paga em juros. Uma tática semelhante é negociar na margem, que é a negociação de ações com dinheiro emprestado. Mas o uso de alavancagem não se limita à negociação de ações; pode significar pedir dinheiro emprestado para comprar um imóvel alugado, compre um negócio, ou neste caso, financiar totalmente uma conta de aposentadoria autônoma.

Emprestando dinheiro para investir

Normalmente, Eu não recomendaria pedir dinheiro emprestado para investir, a menos que você tenha uma boa ideia do resultado. Pessoalmente, Eu não negociaria ações com margem porque não sou bom o suficiente no jogo do mercado de ações para fazer negociações de curto prazo com dinheiro emprestado.

Contudo, existem alguns casos em que pode não ser uma má ideia. Por exemplo, se você sabe o que está fazendo, então, comprar um imóvel alugado com dinheiro emprestado pode ser uma ótima maneira de criar uma oportunidade de fluxo de caixa positivo. O mesmo se aplica à compra de uma empresa com dinheiro emprestado e muitas outras oportunidades. Mas essas situações costumam ser menos voláteis do que as negociações de ações de curto prazo.

Você deve pedir dinheiro emprestado para financiar totalmente uma conta de aposentadoria?

Como acontece com qualquer investimento, existem riscos. Se você pedir dinheiro emprestado para investir na aposentadoria, ou qualquer outro investimento, você deve ter uma ideia clara de quando poderá pagar o empréstimo, e limitar o valor do empréstimo para poder reembolsá-lo o mais rápido possível. Aqui estão alguns prós e contras, com as possibilidades negativas listadas primeiro.

Cons. Os investimentos não são garantidos, e pode perder valor. Usar fundos emprestados para investir aumenta seu potencial de perda. Adicionalmente, começar pagando juros sobre o dinheiro usado para seus investimentos significa que você está começando no buraco e precisa ganhar mais dinheiro para empatar. Este último fato é mitigado pela natureza de longo prazo dos investimentos para aposentadoria, e a natureza de curto prazo do empréstimo.

Prós. Muitas contribuições para a aposentadoria, incluindo contribuições SEP IRA, são impostos diferidos, o que significa que o contribuinte não pagará impostos sobre esses fundos naquele ano fiscal. Você também tem apenas uma chance de investir na aposentadoria a cada ano - se você não fizer o investimento antes do prazo de contribuição, você não pode voltar e colocar dinheiro naquele ano fiscal. A $ 24, A contribuição 000 pode reduzir substancialmente o rendimento tributável e poupar ao mutuário vários milhares de dólares no ano em que a contribuição é feita, e maximizar seu plano de aposentadoria dá mais tempo para oportunidades compostas de crescimento.

Por que emprestei dinheiro para financiar uma conta de aposentadoria

Mesmo que haja risco envolvido com este tipo de empréstimo, Fiquei intrigado o suficiente para emprestar o dinheiro ao mutuário. Aqui está o propósito do empréstimo, do resumo da lista na Prosper:

A contribuição máxima para SEP IRAs foi de $ 46, 000 em 2008, quando o empréstimo foi originado. O mutuário precisava de $ 24, 000 para financiar totalmente seu SEP IRA, o que significa que ele conseguiu financiar $ 22, 000 por conta própria. Isso me deu alguma confiança em sua capacidade de pagar o empréstimo. Eu também sabia que ele trabalhava na indústria de engenharia de software, e eu vi alguns dos trabalhos que ele fez, o que é impressionante. Ele deveria ter perdido o emprego, ele provavelmente teria conseguido encontrar trabalho.

Mais informações do mutuário. O Prosper lista outras informações financeiras sobre os mutuários, incluindo sua pontuação de crédito, comprimento do histórico de crédito, número total de linhas de crédito abertas, quantidade de crédito rotativo, e mais.

O mutuário teve uma excelente pontuação de crédito, uma classificação de crédito AA, uma quantia razoável de dívida, número razoável de linhas de crédito, é dono de sua casa, nenhuma inadimplência nos últimos 7 anos, e outras informações favoráveis. Resumidamente, ele parecia uma boa aposta para pagar o empréstimo integralmente.

Mais sobre o empréstimo. A taxa do empréstimo P2P foi de 9%, que ofereceu muito mais oportunidades de retorno do que eu seria capaz de receber de uma conta poupança padrão. O empréstimo foi pago integralmente este mês, e nos quase 2 anos em que foi aberto, Recebi um ROI de pouco mais de $ 15 ($ 140,57 em um empréstimo de $ 125 anos). Eu teria ganhado mais se o empréstimo não tivesse sido pago antecipadamente. Embora não haja investimentos perfeitos, Fiquei satisfeito com a quantidade de risco que assumi e estou mais do que feliz com os resultados.

Meus retornos com empréstimos P2P na Prosper. Meu rendimento médio ponderado do Prosper é 11,38% . Olhando para trás, Eu deveria ter percebido que as taxas de juros continuariam caindo, e eu gostaria de ter investido mais dinheiro nisso, e empréstimos semelhantes.

Quais são seus pensamentos?

Você acha que tomar um empréstimo de 9% para financiar totalmente um SEP IRA foi um investimento razoável do lado do mutuário (observe que ele o pagou pouco mais de 1 ano antes do prazo, portanto, ele confiava em sua capacidade de pagar o empréstimo). E do ponto de vista do empréstimo?